中国民生银行商贷通全面升级2.0版

本报通讯员 肖雄 华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 季小舟 北京报道

   自2008年底开展商贷通业务以来，至2010年8月底，中国民生银行商贷通业务贷款额已经突破1000亿元，成功帮助8万户小微商户企业主解决了燃眉之急。
    一直以来，国内小微企业都面临着融资难的困境，本轮经济周期调整使得资金供求关系矛盾更加突出。民生银行的商贷通业务，旨在为中小商户提供快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位的金融服务产品业务。民生银行商贷通业务的快速发展，为破解小微商户融资困局带来了希望，帮助中小商户把握瞬间变化的生意和稍纵即逝的商机，实现了规模经营的小微企业贷款业务，更可望成为打通中国经济微循环的重要力量。
    在2009年年底的“CCTV2009中国经济年度人物颁奖典礼”上，民生银行董事长董文标曾宣布“2010年民生银行将向10万户小微企业提供贷款1000亿元”。
    而随着“千亿承诺”的兑现，近十万小微企业得以渡过资金难关，实现稳定经营，并通过这些小微企业，帮助数十万个家庭实现了家庭梦想，解决了百万人的就业。
    董文标表示，“千亿的突破”只不过是一个开始，民生银行将在未来3到4年内投入4000亿元来支持小微企业的进一步发展，为小微企业提供源源不断的动力，并期望通过加速小微企业“微循环”的良性发展，最终助力中国经济的腾飞。

目标：2000亿元
    今年民生银行大概有2000亿左右新增贷款，其中拿出整个盘子的60%做中小企业和小微企业贷款这块。而商贷通到年底规模预计能达到1300亿左右。
    花旗环球金融亚洲一份有关民生银行商贷通的研究报告预计：到2010年年末，商贷通将从2009年占民生银行总贷款的5%增至13%。到2012年末，如果能实现规划的50万客户目标，商贷通的贷款额将占民生银行总贷款的三分之一。
    在民生银行内部测算中，2011年民生银行商贷通余额将攀升到2000亿之上，2012年则将升至3000亿以上，将逐步在这一细分市场上与其他商业银行拉开距离，从而实现贷款结构转型。
    下一步，民生银行小微作业系统将会上线。一旦该系统上线后，商贷通在销售模式、评审方法和贷后管理方式上都会发生革命性的变化，将成为真正的小微企业“信贷工厂”。
小微商户融资困局
    国内小微企业长期面临金融服务结构单一、融资瓶颈狭窄的困境。这在很大程度上因为银行传统的公司信贷体系与小微企业特征及贷款需求并不完全匹配。小微企业往往存在经营不规范或是经营过程与结果不透明的问题，如果银行按照公司信贷业务要求进行审核，很难从财务报表上看清企业的真实情况。同时，小微企业有限的抵押资产，也无法满足银行公司信贷业务的要求。
    实际上，小微企业的信贷需求具有“短、小、频、急”的特点，其小额、短期、分散的特征更类似于零售贷款。正因为多数银行对小微企业贷款仍套用公司信贷业务的模式，对小微企业研究不够，其风险识别、风险防范的技术手段，不能适应小微企业类似零售贷款的需求，导致了银行与小微企业之间的相互观望。据统计，目前我国银行针对非公企业的拒贷率超过56%，而83%的小微企业更愿意选择民间借贷来实现融资，通过银行融资的部分尚不足20%。
商贷通化解融资困境
    针对小微商户融资难这一现实，民生银行董事长董文标提出了“小微企业即零售”的全新理念，用零售金融服务的特长解决在小微企业金融服务的问题。
    遵循“大数法则”和“收益覆盖风险”两个基本原则，民生银行相关业务部门实践了大量极富创新性的信贷解决方案——先后推出了互保、联保和信用等11种抵押担保方式，解决了小微企业在融资过程中担保难的矛盾；并从小微企业的“三品”（人品、产品、抵押品）入手，衍生出观察识别客户经营过程中的“三表”（水表、电表、报关表），以及“三流”（人流、物流、现金流）等一套符合其经营特征的非财务指标，再整合政府、工商、税务、民间社团、商会，甚至电厂、水厂等外部资源，从而解决小微企业经营信息不透明、信息不对称的问题。
    同时，依赖核心系统等高效的IT基础，实现审批的标准化和流程化处理，大幅缩短放贷周期。“初次申请，3天答复；二次申请，1天答复；信用客户，3天放款”的高效率服务，很好地满足了小微企业快速得到贷款的业务需求，受到了小微企业客户的高度认可。
小微企业
支撑经济半壁江山
    目前，以小微企业为代表的民营经济已经是国民经济的半壁江山。中小企业尤其是小微企业（个体工商户、私营企业主）作为中国经济最为活跃的经济实体，为中国经济持续发展做出了令人瞩目的贡献，对GDP的贡献超过50%，税收占比接近6成、提供超过7成就业岗位，在解决城镇新增就业问题上更是提供了80%以上的岗位。在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，成为国家经济不可或缺的微循环系统，与国有大型企业具有同等的重要地位。
    而小微企业融资困难正是制约这一微循环系统活力的重大因素，一旦这一困局得以破解，小微企业群体必将对我国经济持续、稳定、健康发展提供更强有力的支持。业内人士表示，民生银行商贷通业务突破1000亿元，证明了小微企业贷款业务实现规模化经营的可行性，为国内银行业相关领域的业务发展提供了样板。
    如果说2008年中央财政的4万亿投资打通了经济危机后中国经济的主干道，那么小微企业贷款的规模化经营，则有望为中国经济的微循环提供充足动力。

中国民生银行董事长董文标 二次考察什刹海商圈

    2010年9月2日，正值民生银行赞助支持的什刹海“茶酒同尽兴，笔墨写春秋”文化旅游节活动期间，中国民生银行董事长董文标再次到什刹海商圈进行考察。
    什刹海荷花市场极具特色的酒吧餐饮文化，近几年规模和名气不断上升，成为许多来京游玩朋友的必选地之一。民生银行平安里支行领导班子根据周边环境和自身资源的特点，围绕2009年初制定的经营战略，结合经营目标，把商贷通营销的方向定在了什刹海商圈的商户。
    平安里支行工作人员一次偶然发现了什刹海商圈的潜在客户，并以优质高效的金融服务令其满意而归，得到了客户的深度认可。随后客户经理及时将这一销售线索反馈给支行领导。平安里支行行长唐铁宝当机立断，徒步率领员工拜访了这位客户。并在半个月内三次约见什刹海商会会长段云松先生。
    民生银行热情、专业的服务深深打动了段云松。支行也迈出了综合开发什刹海商圈的第一步。段云松向唐铁宝介绍了商会会员的情况，也谈了很多过去对银行的看法，比如多家银行都与商会接触，但都没有把贷款放给商户，商户对银行渐渐失去了合作的信心。但民生银行的商贷通业务有其独特的自身优势，更贴近小微商户，符合商户的发展需求，段云松对支行员工的服务态度也十分认可，由此坚定了与民生银行合作的信心。
    2009年9月，北京管理部副总经理赵志敏、消费信贷中心主任刘红出席了民生银行与什刹海商会合作会议，并与段云松会长签署合作协议。从那以后，什刹海商会中的商户纷纷在平安里支行开户。其中包括：日昌餐饮、九门小吃、岳麓山屋、段氏经贸、后海夜色酒吧、孔乙己、芾林酒阁、茶家傅等酒吧餐饮知名品牌。
    2009年冬天，董文标曾到什刹海商圈视察商贷通业务的开展情况，时隔九个月董文标再次如约来到什刹海考察工作。什刹海商会会长段云松得知要见到老朋友，十分欣喜，亲自组织接待，还赠送了什刹海文化节与民生银行合作共同制作的特色扇子。
    上次董文标董事长来到什刹海时，对段云松会长说过，希望能在什刹海看到民生银行的标识。如今，由民生银行赞助支持的“茶酒同尽兴，笔墨写春秋”文化旅游节活动在什刹海成功举办，民生银行的标识覆盖了整个什刹海水面游船，前海、后海、西海的酒吧餐饮也悬挂了商贷通标识的灯笼，参加旅游节和前来什刹海旅游的四海宾朋不但可以畅游美丽三海、品鉴香茗文化、观赏笔墨书画，更能体会到民生银行无处不在的贴心、温馨、便捷的服务。
    董文标还对和平里支行提出了三点要求：第一，负债管理。比如：储蓄理财。分析哪些产品适用哪类人群后，给予对应的产品；第二，提升高端客户，增加贵宾客户量；第三，资产业务，财富管理。主要分为两块：个人贷款业务和小微企业贷款业务。
    要做好这三件事，支行从风险管理到市场营销策划都必须专业到位。风险管理分为：非现场管理，比如电话营销、电话回访；客户经理要做的现场管理，如实地商户调查。
    对于商贷通业务，后续通过调研和实践将推出提高版、现代版，对与民生银行合作记录良好的商户，将扩大授信额度，弱化担保条件，增加信用授信；对于经营机构也会将业务细化为贷前营销、专业评审、专人负责贷后和客户提升等环节，并通过标准化流程提高处理效率；对于主办客户经理也将按照“税务专管员”的管理办法来对集群客户进行日常的检查和维护工作。
    在临湖的小王府，段云松向董文标介绍了什刹海商会和民生银行合作后取得的可喜变化。段云松希望民生银行可以加大宣传和培养市场的力度，根据不同客户提高商圈内的授信额度；商会为民生银行推荐最优质的高端客户，以后可以加大授信额度支持商户的发展。
    董文标还建议什刹海商会开办民生大讲堂普及金融知识，利用民生大讲堂为什刹海商圈的商户讲解三个方面的内容：第一，银行的功能介绍；第二，什么是贷款，贷款的授信条件；第三，银行为商户贷款时，什么是“锦上添花”，什么是“雪中送炭”。

小贴士
商贷通成功案例

    谢莱算是北京市南三环木樨园京温服装市场的一位老商户。她在那里已经经营了9年童装批发生意，并拥有18年的长期经营权。
    今年年初，为了应付春节换季流动资金不足的问题，她向民生银行做了一笔一年期30万元的循环贷款，贷款利率6.11%。这笔贷款，谢莱用她的摊位经营权作为抵押，而在这一年里，她可以在这一额度内随借随还，贷款利息则按天计算。
    对于谢莱这种小老板而言，能够从银行贷到款已经是很走运的事情了。不过她可能想象不到，未来她不仅能够向民生银行贷款，或许还可以像买衣服一样，就贷款额度、利率、期限等贷款条件和银行商量着来。
    不仅如此，银行的客户经理或许还会根据谢莱的资产情况，给她提供一份最经济的借贷计划；为她争取一份贵宾专享服务；又或者，帮她打理那点辛苦钱，投资稳定增值的基金，或为她多买一份大病医疗保险……
    民生银行零售银行部有关负责人告诉记者：“我们现在正在做一些新的准备，包括对一些行业的了解，客户的了解，市场的了解，甚至产品的设计等等，希望能够在明年推出商贷通的升级版。”
    “新版本的商贷通从客户端来讲，会越来越贴近他的需求；从银行上来讲，也会提高效率和定价能力。”他说。
    该负责人进一步指出，做小微企业贷款要摆脱传统做公司业务的思维。过去我们对贷款的定价是期限越长，利率越高，但对于小微贷款而言，这种定价方式就是错的。
    “很多商人之间说借10万块钱应急，一个月后还你12万，这就叫生意。其实小微企业融资和洗照片这个行当很相似，是把效率放在第一位的，我为什么不能依据效率来定价？还有女孩子去买衣服，标价580元，最后300块就拿走了。为什么银行信贷不能有类似更多的选择，不能更灵活一些？”该人士称。
    记者了解到，目前，民生银行对商贷通业务按照行业和地域进行了规划，并对具体行业进行研究。
    民生银行零售银行相关负责人告诉记者，民生银行现在把商贷通整个版图分成北部、东部和南部三大板块。而在行业细分中则优先支持服装、食品、电子产品以及住房装饰装修等消费行业。
    以服装为例，民生“商贷通”更支持运动装和休闲装专卖店，而对男士衬衫则不看好。现在男人买衬衫要么是到精品店买品牌，要么就在凡客上买便宜货，根本没有人会去逛门店了。
    “我们每做一个客户就是拜一个老师，真正去了解这个行当。我们需要有更多的客户跟民生银行进行交流，我们民生银行愿意放下架子跟客户进行全面的沟通和了解，更加熟悉他的行当。”他说。

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