度身定做家庭财富解决方案 为人生事业成功奠定基石

本报通讯员 肖雄 华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 季小舟 北京报道

   通胀来了，不管是水果蔬菜还是日常用品，都“涨”声一片，然而股市、基金、银行理财产品的投资收益却涨得越来越艰难。在通胀的背景下，怎样才能理好财，保持资产不缩水？
    说到理财，人们很容易理解为投资，获得高收益。事实上，真正全面的理财规划除了投资规划以外，还包括现金规划、风险管理、保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产继承规划等等。
    中国民生银行的理财规划师指出，在人生的不同阶段，围绕不同的财务目标，需要不同的财富解决方案。
    在规划财富解决方案之前，中国民生银行的理财规划师建议，全面综合的家庭财富规划首先要做好防范工作，及时发现财务隐患，就像人每年都需要定期体检一样，不妨给家庭财务状况也定期来个体检吧，看看你的家庭财务是否处于“亚健康”状态。
    第一，自我诊断和外部诊断。自我家庭财务诊断就是召集所有家庭成员，以一定的时间段（一般为一年）对家庭成员的总体收入和分项消费支出进行大体匡算，从中筛选哪些是合理或者必要的支出，哪些是可以减少或者可以避免的盲目性或者冲动性消费支出，以此制定每个家庭成员必须遵守的合理的消费限额，从而减少家庭成员的消费支出，增加家庭的总收入和资产集聚速度。外部家庭财务诊断就是借助专业理财人员进行家庭财务收支状况的分析和诊断，家庭财务诊断应该把专职金融理财人员作为外部诊断的主要选择对象。
    第二，综合诊断和单项诊断。综合家庭财务诊断就是对家庭所有成员的日常财务收支、消费支出等情况进行全面分析诊断，进而制定比较合理的个体消费和积累比例，最大限度地保证家庭每一位成员的理财需求和人生目标。单项家庭财务诊断就是针对家庭某一成员或者家庭特殊需求而进行的一项活动。家庭成员利用单项家庭财务诊断的方法，合理控制家庭成员的消费支出、合理的投资等办法积累孩子的教育资金。
    第三，定期诊断和不定期诊断。为了检验家庭成员对前期家庭财务诊断时提出的收支、消费计划执行情况，一般半年或者一年举行一次比较理想；所谓不定期家庭财务诊断就是在家庭成员、投资环境、理财目标等发生大的变化时采用，寻求解决的办法，重新规划其生活和人生远景。

非凡财富-您的财富解决方案

    和谐的家庭是中国传统文化的追求，也是事业成功的基石和人生幸福的条件。据调查，40%的富裕人群在选择投资理财的方式时希望从整个家庭的财务目标上进行统筹规划，另有23%的富裕人群在理财决策时主要参考配偶的意见。非凡财富管理以客户家庭综合理财作为切入点，按照家庭不同阶段的财富需求特点，量身定做家庭财务解决方案，帮助客户早日实现家庭规划。

“旭日年华”财富方案：适宜年轻白领人士

方案描述
    方案专为年龄在20-30岁，正处于职业奋斗和家庭组建阶段的年轻白领人士度身定做，创造高尚的生活品质，配合客户的财务目标进行积极的投资管理，同时通过家庭保障计划帮助客户养成储蓄习惯，并构建事业、家庭美好蓝图的安全保障。
方案特色
    1.银行卡组合：银证理财卡、信用卡、欧元（澳元）卡等，卡卡相连，现金理财，品味时尚生活。
    2.建立积极的投资组合：优选基金、基金定投计划、证券投资、理财型保险等，保持积极的投资动力，为美好未来积累财富。
    3.建立保障计划：精选分红型年金保险，既可以提供意外、疾病等风险保障，也可以分享保险公司专业管理所获红利所得，同时使资金长期稳健增值。
案例
    小李现年27岁，2年前研究生毕业后任职于北京一家外企，月薪过万，年终还可以根据业绩完成情况，获得一笔不菲的奖金，综合年收入在15万左右，由于工作需要经常在欧洲出差，平时工作繁忙，但是也开始关注投资理财、成家立业、赡养父母等大问题，目前积累了约10万元需要一个合适的理财计划，来满足其各种财务需求。
    考虑到小李职业成长空间较大，可以采用一些较积极的投资品种，加快财富积累，同时注意确保财富资产抗风险的能力，另外，尽早建立一些长期投资账户，建立终生理财的习惯。

“盛世年华”财富方案：适宜家庭成熟期成功人士

方案描述
    方案专为年龄在40-50岁，正处于经济、职业稳固上升阶段的成熟家庭的成功人士度身定做，重点要巩固客户家庭的子女教育金计划、家庭风险管理和退休保障计划，在此基础上进行较稳健的投资管理，并且各个财务计划之间互相配合和补充，巩固幸福家庭的财富目标。
方案特色
    1.家庭现金管理：配置薪资理财卡、信用卡、钱生钱理财、货币市场基金等，专享独特的产品、服务等，为客户家庭打造安全、便捷的现金管理工具。
    2.子女教育金计划：精选理财产品、基金定投、万能保险组合，动静结合、专款专用，保证孩子的教育梦圆。
    3.家庭风险管理：精选保险计划，防止客户的家庭遭受意外、疾病等风险的侵蚀。
    4.退休保障计划：配置储蓄、分红型保险、基金定投组合，建立退休金计划，为将来的退休生活提供保障。
    稳健的投资管理：基金优选、理财产品、适当的黄金等另类投资组合，使客户的资金稳健增值，继续提高生活品质。
案例
    王先生，41岁，国有大型企业技术总监。王太太，外企部门主管，孩子上小学4年级。自有90平米住房一套，私家车一辆，无贷款。家有定期存款20万，股票30万，已缩水一半。近期目标：换一套150平米住房，为孩子储备足够的教育基金。
    考虑到王先生家庭有稳定和较高的收入，孩子刚上小学，建议首先巩固子女的教育基金，长期规划和保值，其次是考虑一些理财性保险产品进行稳健的投资和获取意外保障，股市风险较大，并且王先生也没有条件及时管理，建议适当降低股票投资的比例，转换成理财产品等省心、较安全的投资方式，考虑到近期的换房计划，可以增加基金的投资比例，一方面保持资产的增值能力，同时保持较强的流动性。

“花样年华”财富方案：适宜家庭成长期白领人士

方案描述
    方案专为年龄在30-40岁，正处于经济、职业上升阶段的成长家庭的白领人士度身定做，重点构建合适客户家庭的子女教育金计划、家庭保障计划，在此基础上结合客户的阶段性财务目标进行较积极的投资管理，并且各个财务计划之间互相配合和补充，为全面实现客户的财富目标打下基础。
方案特色
    1.建立现金管理计划：配置银证理财卡、小鬼当家卡、信用卡、钱生钱理财、货币市场基金等，使现金理财生活变得更加便利。
    2.建立子女教育金计划：基金定投建立“教育基金”理财专户，长期增值、专款专用；分红型保险建立一笔长期固定的投资计划，分享保险公司分红，具备较充足的意外保障，给孩子一个美好的明天。
    3.建立家庭保障计划：按客户所需，精选保险组合，解决客户以及家人事业腾飞的后顾之忧。
    4.较积极的投资管理：基金优选、理财产品、黄金等另类投资，多元化投资渠道，根据不同阶段的财务目标进行组合配置，保持资金增值的动力。
案例
    成先生，33岁，国内知名大学本科毕业，IT工作近9年，凭借才华及辛勤，业绩出众，目前担任项目主管，4年前结婚，婚房一套，尚有50万贷款未还清，存款及基金20万元左右。妻子张小姐，中学教师。孩子3岁，即将入托。近期目标：提高投资的收益，为孩子准备子女教育计划。
    成先生家庭开始逐步稳定，在财务规划方面，家庭保障和子女教育规划成为现阶段的重点，投资组合可以偏积极一些，在时间和条件允许的情况下，适当保持股票、外汇（贵金属）等多元化的投资品种。

“金色年华”财富方案：适宜退休期成功人士

方案描述
    方案专为年龄在50岁以上，已逐步进入“家庭退休期”的成功人士度身定做。方案围绕保持较高品质的退休生活的主要目标，确保资金的安全性，让退休基金保值增值，同时补足家庭风险保障计划，在此基础上设计安全、稳健的投资管理。
方案特色
    1.家庭现金管理：贵宾卡、钱生钱理财、货币市场基金等，“健康医疗通道”为客户独享，安全灵活的现金管理及时解决客户财务支出的一时之需。
    2.补充退休金储备
    3.退休基金的保值增值：精选理财产品
    4.债券保本型基金、基金定投计划，加上必要的储蓄国债，确保客户的退休基金安全稳健，并保持稳健增值的能力，助客户安享幸福的晚年。
    5.家庭风险管理：精选养老保险组合，防范疾病等风险的干扰，建立健康、医疗基金，使客户的退休生活更加舒心、放心。
案例
    王诚，55岁，大学教授。妻子张如梅，50岁，公务员。有房有车，目前在民生银行有各类存款10万元，基金市值30万左右，已开通三方存管，股票市值60万元。奋斗多年，准备退休，开始安排新的生活，享受一生耕耘成果。
    希望退休后年生活支出2.5万元，年保健支出1万元，每年春季和秋季分别外出旅游一次，预算为1万元;其它支出0.5万元。
    考虑到王诚夫妇在社会保障的前提下，根据简单测算，王诚的资产现值可以较好地满足其退休生活需要，但应该增加安全性，建议减少其股票的持有，将资产合理分配在定期存款、国债、稳健型基金和理财等品种上，使自己的晚年生活过得悠闲自在!

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