颐养天年别让财富跟着“退休”

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发布时间：2010-01-29 15:23:11

摘要：颐养天年别让财富跟着“退休”

本报通讯员肖雄高如燕华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者季小舟北京报道

   上期《非凡财富专刊》我们主要谈论了中、老年人的财富规划，并结合“非凡财富——您的财富解决方案”给出详细的理财需求分析和投资建议。本期我们继续此话题，并着重讲述老年人的理财。目前，全国60岁及以上老年人口已经超过1.49亿。专家预测，到2020年，中国的老年人口将达到2.48亿。对于老年人来说，除了注重养生保健之外，投资理财也是不能忽视的内容。老年人规划好个人以及家庭的财富，不仅是一种生活时尚，更是一种健康科学的生活态度。原本并不关心理财的老年人，随着金融理念的不断更新，现在很多都已成为银行财富管理业务的常客。
    老年人理财的特点与年轻人、中年人有很多不同之处，他们是抗风险能力较弱、投资理财相对保守稳健的群体。因此，中国民生银行非凡财富理财师建议，老年人理财，首先应该考虑资金的安全，防范投资风险，以保守稳妥的收益为主。像储蓄、国债、货币型基金、银行理财产品等低风险品种，较为适合老年群体及其家庭。
    在现实生活中，养老理财是每个人都需要面对的问题，我们需要注意以下几点：
    ●及早制定养老计划
    很多人都认为，考虑养老问题，应该是50多岁退休甚至退休10年后才开始考虑的事情，与自己的关系不大。其实不然，养老计划应该从青年时期，最晚中年时期就开始制定。现在很多年轻人都是“月光族”，尽管工资收入很高，却每个月都出现钱不够用的情况；有的人虽然有理财意识，但却随大流，社会上有什么热点就跟着投资什么，没有个性化的全面财富规划。养老保障并不是在退休时才凸显出来的问题，而是应该未雨绸缪、及早规划、持之以恒，才能享受到幸福的晚年生活。
    ●晚年要懂得享受
    很多老年人从困难时期走过来，一直保持着省吃俭用的良好品质，到了晚年也舍不得花钱，想要留给儿孙。其实，老年人辛苦了一辈子，要学会享受生活。最重要的是要注意养生保健，心情愉快，才能颐养天年。近期中国民生银行在17个城市举办的非凡财富名家讲座“养生季”系列活动，就为广大老年人提供了一个学习养生保健的平台。
    ●除了储蓄还有更丰富的理财渠道
　　有的老年人对于理财的态度过于保守，只选择活期储蓄、定期储蓄作为理财方式。目前储蓄利率较低，并不能有效抵御通货膨胀。其实，尽管老年人的风险承受能力较低，但也有更多稳健的理财方式适合老年人，比如国债、货币型基金、保障型保险等等。

退休的钱，你攒好了吗？

　　在我国，养老退休金的主要来源，一部分是社会基本养老保险，一部分是企业为员工准备的养老企业年金，还有就是个人准备的养老资金，如个人购买的商业保险、基金、房产等。
　　首先，说到养老保障，很多人都觉得自己有社会养老保险，完全可以应付退休后的生活，但事实上，以普通人的养老保险水准，只能维持基本的生活，而不能享受到舒适的晚年。另一个事实是，我国正在步入“老龄化”社会，会面临养老金积累的速度赶不上支出速度的尴尬局面。
　　第二方面，企业年金作为补充养老保险计划，我国是于2004年5月1日才开始试行的。由于时间比较短，真正已经实行的企业数量并不多，因此大多数人还不能寄太多希望于企业年金。
　　这样一来，个人准备的养老资金就在很大程度上关系着退休后能否舒适地享受生活。个人如何准备退休金呢？这就需要科学完善的财富规划，通过各种投资理财组合来实现了。而对于老年人来说，理财操作中通常会存在以下误区：

    ●误区一：
    老年人理财要绝对保守
    虽然老年人普遍风险承受能力较低，但并不是每个老年人都只适合投资保守型产品。有的老年人家庭资产较为雄厚，做投资理财希望能从中获得高收益。在进行投资前，老年人同样需要做一份风险承受能力测试，如果结果是风险承受能力较高，那么老年人同样也可以购买风险较高、收益较高的产品。

    ●误区二：
    银行理财产品可以保障本金
    很多老年人认为，把钱放在银行里面最安全，不管是储蓄还是购买理财产品，至少能保证本金。但是，银行理财产品作为一个投资品种，同样有着一定的风险，不是所有的银行理财产品都可以保证本金安全。不同的理财产品投资方向不一样，收益率和风险存在很大的差异。老年人在购买时要注意，产品是否附有保障本金条款。

●误区三：
基金应该长期持有不动
　 “基金应该长期持有。”这是很多理财师都经常挂在嘴边的一句话。因此很多老年人在购买的基金亏损之后，也不闻不问。其实，正确的理解应该是，基金是一种长期的投资行为和方式，并不意味着购买了某只基金之后，就长期不动。老年投资者也可以根据市场行情，进行波段操作。

　　●误区四：
保险总有点浪费
保险作为一种纯消费型风险保障工具，足以支持您的家庭财务责任，在风险出现时，不至于影响您的资金链，并对您的养老金规划、医疗保障作充分安排。同时，通过科学的保险规划，能够充分发挥资金的投资价值，既有较好的投资收益，又能为家人提供一份充足的保障。从无价保障的角度看，保险绝不是一种浪费。

退休老人理财轻松实现旅游梦

    对于老年人理财，中国民生银行的全面金融解决方案中的“金色年华”理财规划，可以根据不同老年人自身的理财需求，为老年人定制个性化的全面财富规划，让老年人在健康养生的同时，也能健康养“财”。
    杨阿姨是中国民生银行的客户，退休前是中医学院的一名医生，今年69岁，儿女已经成家立业，老伴过世。
    家庭财务基本情况：
    ●杨阿姨的社会保险保障比较好，单位有固定的退休金和医疗保险。年收入在5万左右（税后），目前每月生活开销支出1000元，休闲购物娱乐每月500元。
    ●现有积蓄52万元，其中流动资金2万元，定期存款35万元，银行理财产品15万。有一房产，在白云区机场路的单位福利房，无负债。
　 ●每年2万元旅游费用。
    理财目标：
    旅游规划：杨阿姨想2-3年后，通过理财规划，利用投资收益而不是固有资金去完成一次欧洲10国旅游。
    规划中使用的假设：
    通货膨胀率：4％
    旅游费成长率：5％
    安全现金持有量：10000元
   风险偏好：
    根据风险承受能力测试结果，杨阿姨属于保守型投资者。

家庭资产状况分析

●资产负债分析
　　杨阿姨是一名医生，已经退休，知识水平较高，具有一定的社会地位，拥有112万元的总资产，没有贷款，负债比例为0，目前的资产情况还是相当安全的；但从资产结构来看，不动产占53%，结构过于单一，抗风险能力较弱；银行金融资产没有合理组合，结构过于保守，获利能力和风险分散能力较弱。

●收入支出分析
　　杨阿姨的退休收入能满足其生活需求，但年度结余资金不多。收入主要是来源于杨阿姨的退休工资和少部分的理财收入。从支出来看，杨阿姨还是很会享受生活的，家庭保险支出为零。

    ●家庭财务目标分析
    增加保险，提高保障。
    通过合理金融资产组合，增加投资收益，从而达成欧洲旅游的目标。

●保险需求分析
　　许多人因为觉得“不太吉利”而刻意回避寿险的问题。但是，家庭主要收入成员出现意外，无疑对家庭会造成很大的财务影响，风险的存在的确是要正确面对的，适当的保险安排是很有必要的。
　　然而杨阿姨年龄已经超过正常的保险投保年龄，目前商业保险市场上的人身健康险、意外险等险种都对投保年龄有相应限制，例如，绝大多数的人身健康险最高投保年龄在60岁，续保可至69岁；而人身意外险一般最高投保年龄在65岁左右。

家庭保障计划

        基本保险规划
　　尽管杨阿姨的年龄超出了部分保险产品的投保年龄上限，但是现在市场上仍有不少产品可供选择。中国民生银行理财师建议杨阿姨购买“孝心、感恩Ⅱ”孝心保险计划，这项保险不仅投保年龄放宽至75岁，保障期最长可至被保险人80岁。
金融资产组合
　　目前，杨阿姨金融资产占46%，主要为银行存款。因此，可以通过对现有资产的调整或年度结余投入的方式提高金融资产的比例。考虑到杨阿姨是老年客户，投资主题为安全稳健，不要进行中高风险的投资，因此可尽量选择货币市场基金、银行委托理财等保本型产品，期限以短期为主。
　　1、2级风险理财产品期限固定，收益稳定，非常适合资金保值增值。配置比例为可投资资金的40%左右。
　　储蓄为流动资金储备，也是一种最安全的投资品种，是储备退休计划的基础，国债的安全性最高，收益有保证。定期储蓄的配置为可投资金额的40%左右。
　　基金类的投资为退休养老金保持合理的增值动力，债券类基金流动性高，能间接参与安全性和稳定性较高的货币、债券市场，并能建立一份中长期的资金增值计划，保本型基金在到期保本的基础上，追求更高收益。配置比例为可投资资金的20%左右，其中货币基金可配置1%，短债基金可配置19%。
金融资产管理计划
   　从杨阿姨的家庭资产负债表可以看出，杨阿姨手中有2万元活期存款和50万元定期存款及银行理财产品，现在重新配置如下：
    ●20万元：三年期定期储蓄，年收益率4%（单利）。
    ●20万元：保本理财产品，预期年收益率3%（单利）。
    ●10万元：分红型短债基金，预期年收益率3%（复利）。
    ●2万元：货币型基金，预期年收益率2%。
    ●预期平均年收益率：3.4%。
    ●一年后投资收益测算：17680元

理财小结：
　　杨阿姨原本想在2-3年后利用理财收益去欧洲旅行，经过理财规划后，预计在一年后就能提前达成她的目标。老年人尽管需要采取保守稳健的理财方式，但是只要制定好合理的理财目标，经过科学的规划是能实现的，老年人同样能享受到经济成长带来的财富和快乐。