终生年金险越长寿越赚钱 。

养老危机不知不觉就袭击了我们。简单算一下，退休后的花费最少也得百万。想要在退休后保持较高的生活质量，就需预先充实自己的“养老账户”。时下，很多保险公司看准养老市场的机会，针对高净值客户，纷纷推出了年金型养老保险产品。

职业金领的养老选择

   王星然，30 岁，就职于世界顶级投行，年收入超过100 万元，妻子目前在一家基金会任副会长，薪水不高，但乐得清闲。王先生有清晰的职业规划，同时井井有条地打理着家庭资产。现在小家只剩下两件大事，一是两年之内生个可爱宝宝。二是趁着年轻做养老规划，以备两人的晚年之需。
   王先生已经给孩子做好了成长预算。在北京，孩子从出生到满月以及庆祝摆酒花费要20 万，之后每月的生活费按6000 元算，2 年得14.4 万元，从上幼儿园开始，每月花费10000 元（4000 元托费和6000 元生活费），再加上预存的每月8000 元教育金，3 年计64.8万。从小学到初中，上国内双语学校，每年学费7 万，加上生活费，9 年支出90 万元属正常。高中读国际学校，每年学费30 万，加上生活费每月10000 元，3 年合计126 万元。大学去美国读，每年花费按35 万元算，需要140 万元。孩子从小到大的医疗费等支出50 万元。如果读硕士还要多准备100 万元，再加上结婚买房的费用，家里最少也得添200 万元。这样算下来，孩子的支出需要805.2 万元。
   “孩子的花费可不小，如果我挣的钱不够他花的，孩子跟着受罪，如果我挣的钱只够他花的，将来老了就是我和他妈受罪了。”王先生苦笑。
   在这层考虑下，王先生挑来挑去，最终选择购买保险公司专为高净值人士研发的年金养老保险。
   王先生投保的这款尊贵一生终身年金保险，年缴保费102200 元，20 年的缴费期，可以保障到终身。根据保险条款，从保单生效的第一年开始，王先生每年都可以领取12000 元（不含分红），直到66 周岁时，一次性从保险公司领回2044000 元，相当于把之前交纳的保费领出来。而从66 周岁开始，每年能领到的钱变成了24000 元（不含分红），如果假设保险公司的投资回报率较高，每年就能领到的就是三万多，逐年增加。身体好的话，这些可以作为旅游基金，也可以用来做摄影、书画或者参加各种聚会，让晚年生活丰富多彩。

35 岁左右开始买年金
新华保险市场开发部产品专家 陈露

   平时说到不幸，很多人自然就想到了突发大病、意外伤残或死亡。其实，这些不幸的发生几率很小，大多数人一辈子可能都不会碰上，但一定会面对另一种生存风险——养老压力。
   说到退休后的养老，很多人都会想到社会养老保险。社保是广覆盖，只能满足基本的生活保障，完全不适合高净值人群的养老需求。
   由于长寿是最容易被低估的风险，在发达国家，个人为养老准备的资金很大一部分是来源于商业养老保险，其比例约占养老金的40%。
   王先生由于职业的关系，对于股票、基金、信托等高风险高收益的投资产品很熟悉，他需要的是无风险的养老保险规划，不求特别高的收益，但是风险一定要低。所以，年金保险适合王先生的需求。
   具体到投保上，由于养老保险需要时间的积累，因此需预计退休年龄提前20 年或更长的时间就开始规划，这样算下来，购买的时机最好选择在35 岁左右，此外，由于保费与投保年龄是成正比的，越早购买，交的钱越少。
   一般来说，年缴保费占家庭收入的8%-10% 比较合适。王先生是家里的主要经济支柱，王太太收入不高，未来还准备要孩子，支出会比较大。在做养老年金规划时，基本保额20 万开始，慢慢增长，60 岁时也能拥有超过100 万的身价保障。
   人年纪大后更容易出现大额的医疗支出，而年金保险是满足不了这部分需求的，只能是退休生活的锦上添花。因此，年轻时最好搭配投保一些意外、医疗险等。
   从开始领取年金到死亡，时间也有几十年，考虑通货膨胀的话，每年能拿到的年金额应该逐年增加。因此，可以选择不定额给付型的年金，每年都会以分红的形式增加年金领取额，不设上限。

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