热门标签

首页财讯正文

保险状元 你买对了吗?

作者:高和平

来源:华夏理财

发布时间:2014-05-23 19:39:00

摘要:什么寿险产品叫好又叫座?要搞清这个问题并不难。梳理上市险企的数据,2013 年,分红险火爆局面依旧未变,至少有5 款分红险产品年保费收入超过200 亿元。而在传统寿险突破2.5% 利率上限后,新产品杀入市场,受到了投保人的青睐。

保险状元 你买对了吗?


  什么寿险产品叫好又叫座?要搞清这个问题并不难。梳理上市险企的数据,2013 年,分红险火爆局面依旧未变,至少有5 款分红险产品年保费收入超过200 亿元。而在传统寿险突破2.5% 利率上限后,新产品杀入市场,受到了投保人的青睐。

快速返还占先机

  分红型产品一枝独秀,兼具了“快速返还”功能的,更是特别招投保人待见。

  以中国平安的统计数据,2013 年,平安人寿销量最大的五款产品分别是:金裕人生两全保险( 分红型),保费为218.3亿元;富贵人生两全保险 ( 分红型),保费为107.84 亿元;鑫利两全保险 ( 分红型),保费为81.21 亿元;吉星送宝少儿两全保险( 分红型),保费为64.19 亿元;世纪天使少儿两全保险( 分红型),保费为53.97 亿元。其中,富贵人生两全保险( 分红型)已于2012 年停售,续期保费收入在平安人寿保险产品中名列第二。前5 大产品保费收入合计占平安人寿2013 年保费收入的36%。

  《CM 华夏理财》注意到,平安这五款热销产品的共同点是都有生存保险金,即所谓的“快速返还”,投保人可每年、隔年或隔两年领取保额一定比例的生存保险金。

  “纯保障产品,大家往往很难接受,总觉得掏出去那么多钱,要是没什么事情发生,就打水漂了。”某保险公司营销员道出了在销售产品过程中普遍遭遇的现实。投保人在选择保险时,大都比较关注产品的理财收益,正是这种消费理念直接刺激了分红险的扩张。而产品设计中有了生存保险金,让投保人在心里层面上觉得,隔段时间就有一些回报。

  泰康人寿相关人士指出,拥有“理财+ 保障”特点的分红险,让代理人面对客户时不用提到太多关于生老病死令人忌讳的问题,而是直接谈保险的收益等客户关心的方面,拉近了与客户的距离。

  有利就有弊。过度关注分红险的收益水平,客户往往会忽视自己的保障额度,在发生保险事故时才意识到保障的不足,甚至因为这种窘境开始埋怨分红险。

  由此,对于快速返还的保险产品,市场上也一直存在相悖的两种声音。赞同的认为,与理财产品相比,期限长、流动性差是保险产品的弱点,但快速返还就弥补了保险产品流动性的短板。而持反对意见的主要观点是,这类产品表面看起来虽美,但通常只提供身故保障等基本保障,这并不符合寿险业回归保障本质的方向。

  正所谓各花入各眼,在了解清楚所购买保险产品的特点后,与自己的实际需要进行匹配。只要是适合自己的,就是最好的。新费率产品受宠

  分红险虽好,但也不可能是所有投保人的菜。有这样一部分投保人,他们购买保险产品更多看重的是保障功能,因此一直是传统人身险(包括定期寿险、终身寿险和两全保险)的忠实拥护者。

  虽然不在乎收益,但是面对银行定期存款收益率都远远高于保险预定利率的窘境,相信很多投保人心里都有些不是滋味。所幸,去年,寿险预定利率终于突破2.5% 的上限到3.5%,这笔锦上添花的“意外之财”立马让投保人行动起来,传统人身险的销售势头看涨,终于走出了江河日下的困局,表现出“王者归来”的气势。

  以点知面。查询上市险企新华保险的数据,不难发现,2013 年,新华保险最畅销的五款产品分别是:红双喜新C 款两全保险(分红型),保费为203.79 亿元;惠福宝两全保险,保费为133.17 亿元;尊贵人生年金保险(分红型),保费为79.38 亿元;红双喜金钱柜年金保险(分红型),保费为62.41亿元;红双喜盈宝瑞两全保险(分红型),保费为44.16 亿元。

  其中,“惠福宝”是首次进入新华保险前五榜单,且在20款上榜产品中保费规模排名第八。《CM 华夏理财》查询到,“惠福宝”是去年普通型人身保险费率改革启动后,新华保险推出的首款利率达到3.5% 的新产品。这款产品2013 年9 月份才推出,三个多月实现保费规模达到133.17 亿元,占新华保险产品总保费的12.85%。

  分析人士称,费率改革激励了保险公司加强产品和服务上的创新,向市场提供质优价廉的保险产品,更好地满足投保人需求。对于保险公司来说,意味着与银行理财、信托产品相比,传统人身险的竞争力得到了加强,产品更具吸引力。

  至于该怎么选,“这类产品更多侧重保障功能,符合寿险的本质价值;购买这类长期保障型产品,应该更多考量大公司,因为大公司自身的风险防范能力和资产规模使它们更稳定,网点众多也让后期服务更可靠。”上述分析人士称。

查看更多华夏时报文章,参与华夏时报微信互动(微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」)

(5)收藏(0)

0
ArticleMeta Object ( [_new:CActiveRecord:private] => [_attributes:CActiveRecord:private] => Array ( [id] => 42877 [article_id] => 42879 [source] => 华夏理财 [allow_comment] => 0 [show_column] => 0 [editor] => 华夏理财 [url] => [remark] => [create_time] => 1400833080 ) [_related:CActiveRecord:private] => Array ( ) [_c:CActiveRecord:private] => [_pk:CActiveRecord:private] => 42877 [_alias:CActiveRecord:private] => t [_errors:CModel:private] => Array ( ) [_validators:CModel:private] => [_scenario:CModel:private] => update [_e:CComponent:private] => [_m:CComponent:private] => )