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家庭保障 百万缺口如何弥补?

作者:高和平

来源:华夏理财

发布时间:2014-04-24 15:06:00

摘要:在国内,提到保险,中产阶层家庭一般只会想到风险保障,但在国外,保险已经不再是单纯的产品,而是趋向于家庭完整的财务规划。

家庭保障 百万缺口如何弥补?


  在国内,提到保险,中产阶层家庭一般只会想到风险保障,但在国外,保险已经不再是单纯的产品,而是趋向于家庭完整的财务规划。

家庭支柱的安全绳

  三十而立、四十不惑、五十知天命。

  李先生如今就处于不惑之年,创业十多年后,家庭财富小有积累,资产已经过千万,是典型的富裕阶层。由于从事PE 投资行业,每天跟风险打交道。虽然高风险伴随着高收益,但是见惯了太多的大起大落,让李先生觉得,生活中风险无处不在。

  而漂亮贤惠的太太、聪明乖巧的女儿,都让李先生觉得,要珍惜当下。保险产品无风险的特征,让李先生毫不犹豫地把保险作为家庭财务规划的第一层。但是保险公司的产品动辄上百种,即使是一类产品,保障时间、缴费方式等内容也有所区别。

  在这样的迷惑中,顾问式保险让他看到了希望。这种模式要求在了解客户的各种情况后进行分析,从客户的年龄、职业、收入、未来财务需求、家庭结构等信息中建立一个模型,找到客户的财务需求以及潜在需求。之后再找金融、教育、法律等专业人士成立顾问团,通过专业评估以及需求分析工具,对客户的家庭生命周期、财务状况、财务目标进行深入扫描,精确地分析客户需求,包括对于保险产品的需求、对于未来财务安排的需求、对于家庭计划的安排需求等等内容。

  中美国际品质生活顾问李欣蓓解析,李先生的财务需求分析显示:首先在家庭保障方面的缺口是159.7 万元,与他应备的费用相比,大约存在38% 左右的家庭保障缺口;第二,在医疗保障方面,还存在50 万左右的缺口,这方面大约占到应备的50% 左右;第三,子女教育目前准备得比较充分,大约只存在28% 左右的缺口;最后,李先生日常出行主要是自驾,同时与家人最大的爱好就是度假旅游。

  按照李先生的期望、需求重点以及他目前的预算,要首先帮他解决最关注的三个方面。

  面对家庭保障的159.7 万的缺口,可以选择人身寿险来解决,保额做到160 万。面对李先生50 万的重疾缺口,为他附加了50 万的重疾终身保障。针对李先生时常出差、上下班外出多是自驾的情况,选择百万身价的意外险产品。最后,考虑到李先生爱好旅游,为他选择了高端出境旅游险,无论到世界任何国家,都能享受旅游途中的各种保障与服务。

  李欣蓓强调,“这一整套的解决方案不仅让李先生享受全面无忧的保障,更重要的是成为其财富的保险箱。让李先生能在重要时间点需要用钱的时候,给他提供很好的补充。例如51 岁,李先生的子女接受高等教育时,账户价值可以提供一个补充;或者等到60 岁退休时,也可作为退休养老的补充;或者是70 岁、80 岁时作为医疗金补充或是资产传承。”

大众富裕匹配顾问式保险

  根据麦肯锡的分析报告,家庭年收入在30 万元以上的,都可以定义为“大众富裕”阶层,他们是国内富裕阶层的后备梯队。简单做一个素描,城市中的白领阶层,受到良好的教育、做着一份有前途的工作,有稳定的收入能力。

  中国人民保险集团董事长、中国人保寿险董事长吴焰表示,“从用户看,中国的大众富裕阶层,尤其是企业主和有综合金融需求的中产富裕阶层人士,对保险的需求和实际保险的覆盖率呈现极不均衡的态势,是未来最具发展潜力的客户群体,他们的综合金融需求也将蓬勃释放。”

  而对这个阶层的人士来说,顾问式的保险模式最为合适。但现实是,目前在中国的高端保险市场还比较缺乏顾问式的保险模式。与传统的保险代理人以销售为目标不同,顾问式以客户的需求为导向,服务更全面,能帮助客户实现高品质生活。将保险、储蓄、健康与财富管理产品结合在一起。“回归保险品质、以保险保障为主,再涉足财富管理”这是对保险顾问的最佳定义。

  李欣蓓告诉《CM 华夏理财》记者,处于事业上升期的大众富裕阶层,最适合的财务规划是,不过度保险,只完善核心缺口,用不超过年收入的10%-15% 做基础保险保障,以起到风险防范的作用。此外,保险的特殊性也注定了投保人对于保险产品的需求在不断变化,如何根据实际情况调整保险组合也是要点。如果家庭人员结构发生变化,职业性质发生变化,家庭财务计划有所调整,都会影响到保险结构,往往投保人自己不会意识到,但是保险顾问却要及时提醒他们。

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