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光棍节话保险 理财保障两不误

作者:高和平

来源:

发布时间:2011-11-04 19:22:03

摘要:光棍节话保险 理财保障两不误

华夏时报(www.chinatimes.net.cn)记者 高和平 北京报道

    11月11日被称为“光棍节”,而2011年11月11日则被戏称为“超级光棍节”。依然单身的人士想着寻找爱情,而已经结婚的人士在想着如何让爱情保鲜。
    虽然爱情不能通过保险来保鲜,但是拥有一份实实在在的保险,无论是作为理财配置还是风险防范都是不错的选择。
    在“光棍节”来临之际,本报记者采访保险理财师,为单身人士和已婚人群制定适合他们的保险计划。
单身人士
重疾意外不可少
    单身人士年龄多在30岁上下,虽然经济压力并不太大,处于一人吃饱全家不饿的阶段,但是这个年龄也正是事业的爬坡期,最怕的莫过于发生重大疾病或者意外伤害事故,因此要给自己规划足够的保障。
    卫生部的数据也有点“吓人”,内地的医疗消费未来5年将以每年11%的速度攀升。显而易见,收入的增长速度恐怕远不及生病治疗费用的涨幅。在这种情况下,买一份商业重疾险就必不可少。
    合众人寿理赔部相关人士告诉记者,现在罹患重疾概率较高,而重疾的平均治疗费用一般都在10万元左右,且医疗费用还在不断上涨,建议投保人购买重疾保险的保额至少要在10万元以上。没有参加社保的消费者还要考虑适当提高保额。
    记者了解到,目前市场上各家保险公司推出来的重疾险保障范围基本相似,都涵盖了中国保险行业协会2007年8月颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的6种核心重大疾病,以及其他19种可选择的疾病,共计25种。保费上也无大的差距。不过,不同的投保人,由于自身的情况不同,可以增加保障范围,相应的保费也会有所上涨。
    高级保险分析师付娜提醒,在重疾险的选择上,主要考虑的因素除了保障病种外,还有观察期、保险期间、缴费期间、有无分红、给付方式、保额限制等。
    她表示,重疾险都有一个观察期,即投保后较短一段时间之内如果被保险人发生重大疾病,保险公司是不会进行赔付的,这主要是防止投保人带病投保的道德风险。需要注意的是,观察期不要太长或太短。观察期太长会影响产品的保障效率,而观察期太短的产品往往保费较高,投保这类产品相当于有一部分保费替别人埋单。
    至于保险期间没有统一的标准,只要比较灵活、适应投保人的个人需求就行。在缴费期的选择上,可以选择缴费期灵活的产品,符合自己的经济条件就行。因为过短的缴费期会增大短期压力,而过长的缴费期会给生活带来不稳定因素。
    在有了重疾险的保障后,成年人的意外伤害发生比例并不太高,实现保障也很容易。
    记者了解到,保险公司会在消费者购买了重疾险或定期寿险、终身寿险作为主险后,再提供意外伤害保险作为附加险,保费也不高,消费者可以在购买主险时一并投保。如果并没有购买其他任何保险产品,只是想单纯购买意外险,建议买卡式的,一年一投保,保费不过百元,但风险保障范围已足够。
夫妻爱情险
联合寿险可终身
    已经结婚的人士,都会对爱情保险感兴趣,其实,爱情保险并不是真的保障爱情长久,只是保险公司打出的一个噱头,夫妻双方同时投保,互为受益人,购买时享受到保费上的优惠。
    记者了解到,目前市场上的爱情保险基本上都是联合寿险的形式,分为定期型寿险和终身型寿险两种。定期寿险的保障期多为20年。而终身寿险可以保障终身,主要的保险利益在投保人身故后实现。
    在夫妻的爱情保险上,业内人士比较推崇终身寿险,不过,由于终身寿险的保险金只有在身故后才能拿到,这与很多投保人的消费习惯存在差异。一般来说,投保人都特别注重保险的理财功能,希望购买保险产品之后能尽快看到收益,最好是缴费几年后就能连本带利全部返还,而终身寿险的保险利益要在身故后才能拿到似乎很难接受。
    对此,中德安联保险专家认为,与健康险等保险产品不同,终身寿险产品是将保障留给家人,是被保险人责任感的体现,最能体现爱情保险的意义。
    该专家表示,夫妻双方购买了终身寿险后,如果一方不幸因疾病、意外等原因身故,在经济层面上仍然能够给另一方有所交待。此外,相比其他险种,终身寿险在产品设计上的优势也不容忽视。从保费支出来看,终身寿险采用均衡费率,也就是说越年轻时购买,实际保障时间越长,保费相对越低廉。而夫妻购买一份联合人寿型的终身寿险,更比两人分别购买一份终身寿险所付出的保费要少,以一对30周岁的夫妻为例,20年缴费方式下,总保费可节省约40%,经济实惠。
    此外,目前市场上销售的终身寿险产品已不仅仅局限于提供身故保障,还可能有分红等其他特色,选择爱情保险的夫妻可以根据家庭的具体保障情况进行选择。
    中宏保险的理财专家也表示,保险产品大致可以划分为保障类和理财类两种。考虑到家庭的实际经济状况,保障、储蓄和投资要合理分配,已婚夫妻可以各自投保1份保单,受益人互为对方,实现夫妻互保。对于处于事业起步阶段、家庭财力尚不雄厚的新婚夫妇,可以偏重分红型的终身寿险、两全保险,并附加健康险及意外险。

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