艺术品保险鲜人问津 投保方不舍得花钱 保险公司承保经验不足

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 高和平 北京报道

   5月份故宫博物院发生的7件临时展品失窃案震惊全国，近日，风波又起，国家一级品宋代青釉葵瓣口盘在进行无损分析测试时发生损坏。接连发生的事件，把艺术品保险提到了聚光灯下，不过目前仍未有此文物相关的保险信息发布。
    记者在采访中也了解到，近年来，国内艺术品市场高速发展，不断升温的投资让艺术品的保险需求也凸显了出来。不过，相关的风险保障却普遍缺失。
艺术品保险遇冷  
    在国外，艺术品保险市场已经相当成熟，但是放眼国内，给高价的艺术品投保则少得可怜。
    接受记者采访的多位保险公司人士一致认为，相对于常规的财产保险来说，艺术品保险保费高、风险大，是目前没有广泛投保的原因。
    “艺术品保险的投保一直处于比较低的水平，博物馆、拍卖公司等机构都没有上规模的艺术品风险保障。”京城某财险公司相关负责人王先生告诉记者。
    在他看来，目前市场对于艺术品保险的反应，应该是两极分化，私人藏家有一定的保险需求，但保险公司开展的艺术品保险业务主要针对拍卖公司、博物馆等机构，对私人藏家很少涉及。因为相对于博物馆、拍卖公司等机构来说，私人藏家的投保道德风险更高，而且私人藏家一般投保规模不大，由于没有形成规模，保险公司进行承保的话难度也比较大。
    不过，虽然拍卖公司、博物馆是保险公司销售艺术品保险的重点对象，但现状并不乐观。“对于博物馆、拍卖公司来说，投保的保费是一笔不小的开支，因此，总是存有侥幸心理。尽管保险公司乐于销售，但是从目前的市场反应看，博物馆、拍卖公司反应冷淡。”王先生说。
    某大型财险公司相关负责人向记者解释，从保险公司的角度来说，艺术品保险的业务量并不大，原因主要是没有市场经验积累，在投保环节上不好操作。首先是保险费率难以界定，其次，还需要再保险公司的支持，而目前，再保险公司主要是国外的大型保险机构。“由于承保经验不多，没有数据支持，再加上承保能力有限，国内的艺术品保险市场一直没有形成规模，这对于财险公司来说，是个大难题。”
    此外，最让保险公司忌惮的莫过于投保人的道德风险。近几年投资理财市场的火爆，完全反应到艺术品的投资收藏市场上来。在各大拍卖会上，一件艺术品动辄就以几千万甚至上亿元的价格成交，如果投保机构存在道德问题，保险公司将面临极大的赔付风险。
已经艰难试水
    尽管如此，艺术品保险市场就像一把双刃剑，虽然有陷阱，但也有机遇。今年7月举行的“博物馆及艺术品仓储的风险管理研讨会”上透露的数据显示，2010年，国内艺术品市场的总值已经达到1694亿元，按照这个总价值计算，艺术品保险市场未来的发展空间和利益空间十分惊人，这成为保险公司发展艺术品保险的根本驱动力。
    从政策层面上来，艺术品保险未来的市场发展也是必然的。记者了解到，保监会与文化部之前已经联合发布了《关于保险业支持文化产业发展有关工作的通知》，在今年4月发文批准人保财险、太平洋财险和中国出口信用保险公司参与试点。
    记者联系了作为首批支持文化产业的试点保险公司之一的人保财险，相关负责人告诉本报记者，公司已经开发了适合文化企业风险特征的专用保险产品。包括文化活动公共安全综合保险、艺术品综合保险、演艺活动财产保险、演艺活动公共责任保险、演艺人员意外和健康保险、动漫游戏企业关键人员意外和健康保险6款文化保险产品并推向市场。其中，文化活动公共安全综合保险和艺术品综合保险是国内首次推出的专用保险产品，对文化活动全程，艺术品的馆藏和运输全方位提供综合性保障，并实行年度和单次的灵活选择投保。不过，对于具体的承保情况，人保财险并没有透露。
    某业内人士向记者透露，再保险公司对于艺术品保险有丰富的市场经验，目前，国内已经有再保险公司行动起来，一手托两家，主动同博物馆、拍卖公司以及大型私人藏家联系，在进行充分的评估后，再找相熟的财险公司合作，在艺术品保险市场中发挥主力角色。

TIPS

    艺术品保险是财产保险下的一种，顾名思义，就是对艺术品在存储、保管、展览过程中的风险提供保险保障。记者查阅了保险公司的相关条款， 发现考虑到艺术品的升值风险，投保期限一般不超过1年，有的艺术品展览保险时间甚至只有几天或者一个月。
    在费率的制定上，王先生称，一般是标的物的千分之一。根据风险的不同，不同艺术品费率的标准也不同，瓷器、玉器等艺术品的费率较高，书画次之，但这只是对单件艺术品来说，如果拍卖公司和博物馆对其艺术品进行投保，标的物量比较大的话，一般不做细致划分，保险公司会确定一个综合费率，不过，最终的保险费率，是投保人和保险公司双方协商确定的。投保方会先出具一份标的物的市场估价，保险公司如果对估价有异议，可以再请专业人士进行鉴定，最后双方达成统一。
    而在免赔条款方面，就是常规的财险保险免赔条款，对于故意行为不予赔偿。具体到某件艺术品的投保上，双方可以协商确定免赔责任。

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