家庭保障百万缺口如何弥补？

作者：高和平

来源：华夏理财

发布时间：2014-04-24 15:06:00

摘要：在国内，提到保险，中产阶层家庭一般只会想到风险保障，但在国外，保险已经不再是单纯的产品，而是趋向于家庭完整的财务规划。

家庭保障百万缺口如何弥补？

　　在国内，提到保险，中产阶层家庭一般只会想到风险保障，但在国外，保险已经不再是单纯的产品，而是趋向于家庭完整的财务规划。

家庭支柱的安全绳

　　三十而立、四十不惑、五十知天命。

　　李先生如今就处于不惑之年，创业十多年后，家庭财富小有积累，资产已经过千万，是典型的富裕阶层。由于从事PE 投资行业，每天跟风险打交道。虽然高风险伴随着高收益，但是见惯了太多的大起大落，让李先生觉得，生活中风险无处不在。

　　而漂亮贤惠的太太、聪明乖巧的女儿，都让李先生觉得，要珍惜当下。保险产品无风险的特征，让李先生毫不犹豫地把保险作为家庭财务规划的第一层。但是保险公司的产品动辄上百种，即使是一类产品，保障时间、缴费方式等内容也有所区别。

　　在这样的迷惑中，顾问式保险让他看到了希望。这种模式要求在了解客户的各种情况后进行分析，从客户的年龄、职业、收入、未来财务需求、家庭结构等信息中建立一个模型，找到客户的财务需求以及潜在需求。之后再找金融、教育、法律等专业人士成立顾问团，通过专业评估以及需求分析工具，对客户的家庭生命周期、财务状况、财务目标进行深入扫描，精确地分析客户需求，包括对于保险产品的需求、对于未来财务安排的需求、对于家庭计划的安排需求等等内容。

　　中美国际品质生活顾问李欣蓓解析，李先生的财务需求分析显示：首先在家庭保障方面的缺口是159.7 万元，与他应备的费用相比，大约存在38% 左右的家庭保障缺口；第二，在医疗保障方面，还存在50 万左右的缺口，这方面大约占到应备的50% 左右；第三，子女教育目前准备得比较充分，大约只存在28% 左右的缺口；最后，李先生日常出行主要是自驾，同时与家人最大的爱好就是度假旅游。

　　按照李先生的期望、需求重点以及他目前的预算，要首先帮他解决最关注的三个方面。

　　面对家庭保障的159.7 万的缺口，可以选择人身寿险来解决，保额做到160 万。面对李先生50 万的重疾缺口，为他附加了50 万的重疾终身保障。针对李先生时常出差、上下班外出多是自驾的情况，选择百万身价的意外险产品。最后，考虑到李先生爱好旅游，为他选择了高端出境旅游险，无论到世界任何国家，都能享受旅游途中的各种保障与服务。

　　李欣蓓强调，“这一整套的解决方案不仅让李先生享受全面无忧的保障，更重要的是成为其财富的保险箱。让李先生能在重要时间点需要用钱的时候，给他提供很好的补充。例如51 岁，李先生的子女接受高等教育时，账户价值可以提供一个补充；或者等到60 岁退休时，也可作为退休养老的补充；或者是70 岁、80 岁时作为医疗金补充或是资产传承。”

大众富裕匹配顾问式保险

　　根据麦肯锡的分析报告，家庭年收入在30 万元以上的，都可以定义为“大众富裕”阶层，他们是国内富裕阶层的后备梯队。简单做一个素描，城市中的白领阶层，受到良好的教育、做着一份有前途的工作，有稳定的收入能力。

　　中国人民保险集团董事长、中国人保寿险董事长吴焰表示，“从用户看，中国的大众富裕阶层，尤其是企业主和有综合金融需求的中产富裕阶层人士，对保险的需求和实际保险的覆盖率呈现极不均衡的态势，是未来最具发展潜力的客户群体，他们的综合金融需求也将蓬勃释放。”

　　而对这个阶层的人士来说，顾问式的保险模式最为合适。但现实是，目前在中国的高端保险市场还比较缺乏顾问式的保险模式。与传统的保险代理人以销售为目标不同，顾问式以客户的需求为导向，服务更全面，能帮助客户实现高品质生活。将保险、储蓄、健康与财富管理产品结合在一起。“回归保险品质、以保险保障为主，再涉足财富管理”这是对保险顾问的最佳定义。

　　李欣蓓告诉《CM 华夏理财》记者，处于事业上升期的大众富裕阶层，最适合的财务规划是，不过度保险，只完善核心缺口，用不超过年收入的10%-15% 做基础保险保障，以起到风险防范的作用。此外，保险的特殊性也注定了投保人对于保险产品的需求在不断变化，如何根据实际情况调整保险组合也是要点。如果家庭人员结构发生变化，职业性质发生变化，家庭财务计划有所调整，都会影响到保险结构，往往投保人自己不会意识到，但是保险顾问却要及时提醒他们。