双节来临备保险出门旅游不“裸奔”

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 高和平 李军慧 北京报道

   双节来临，或选择在这个悠长假期出门旅游，或回老家探亲访友。不管你是属于哪类人群，一路舟车劳顿、旅途奔波是肯定的，意外发生的风险也在加大。
    来自阳光保险的消息，在“8·24”伊春坠机事故发生后，意外险再次成了热点，上一周，主动到公司咨询交通意外险的人数明显增多。在常见的旅行意外伤害险、交通工具意外伤害险、普通意外伤害险三种保险产品中，不同的出行选择，保险保障也不尽相同，但基本上都具有价格低、保障高的特点，投保方便，20元钱最高能获得40万元的额度。
    本报归纳了常见的6种场景下的保险保障，力求让消费者不买最贵，只买最好。

随团游 旅责险远不够

    场景：省心、省力的随团游是很多人的第一选择。张女士计划十一假期和家人报团出游，已经知道随团旅行会有一份旅行社责任险。但和很多游客一样，张女士也有疑问，旅行社已经投保责任险，自己还需投保吗？
    支招：“任何一款保险都有其保障范围，旅行社责任险的保障范围是有限的，只有旅行社过失，旅客才能获得赔偿。”保险经纪人李婷介绍，“由于旅游者个人过错导致的损失，保险公司不承担赔偿责任。”
    友邦保险相关人士指出，如游客在景区的过失、交通工具上发生的意外等，只要导游没有直接责任，都不属于旅行社责任险赔付范围。因此跟团出游的消费者购买旅游保险，很有必要。可以购买旅意险，自己作为投保人和受益人，可自行到保险公司购买，亦可通过旅行社代为办理，保险公司与旅行社的赔偿责任不重合。友邦保险专家建议，在短期旅游保险产品的选择上，保险期最好等于或长于出行期，一般情况下，保险期是从出行前一天的零时开始或出行前几个小时开始。

个性游 高危活动保险可附加

    场景：王先生是一位驴友，喜欢玩攀岩、登山等个性旅游放松身心。和王先生一样，一些高风险运动已经越来越多受到旅行者的喜爱，王先生知道个性游风险比较大，最好有全面的保险。
    支招：“为了顺应市场需求，中国平安推出了旅行意外险项下的高风险运动附加险。”平安客服人员介绍，“平安旅行意外险将时下一些热门的高危户外运动纳入保障范围，对于那些追求刺激、热爱高风险运动的游客来说，出行前购买一份高风险运动保险，无疑会让旅途轻松很多。”
    记者了解到，现在一些保险公司专门针对驴友设计户外运动保险，特别承保滑雪、滑水、潜水等水上娱乐运动，以及骑马、急流划艇、登山、极地探险，还包括洞穴探险、蹦极、自由式潜水、漂流、野外生存、山地越野轮滑、山地自行车越野、溯溪等户外项目的保险，供需求者购买。“现在阳光、华泰、美亚都提供户外运动保险，保障范围比较全面。”王先生说，“可以在线购买，保险期间可以自由选择，一天到一个月期限都能够提供保障。”

出国游 医疗保障和紧急援助往前排

    场景：在某外企担任中层管理干部的陈先生是个地道的玩家。每年的十一长假，他都会安排出国旅行。今年十一他就计划去美国。
    支招：记者了解到，境外旅游保险基本涵盖境外安排就医、紧急医疗转送、住院治疗、门诊治疗、儿童住院期间家长陪同住院、随行子女无人照料时安排子女回国、病情好转后转运回国、遗体转送回国或就地安葬等内容。
　  　“出境游的话，选择保险最应当看重的就是医疗保障和援助。”理财规划师阎涛介绍，不同国家或地区对医疗险的保额要求不同。如果选择一些欧洲国家，必须投保包含医疗险的旅游险，保额必须在30万元以上，保险期限不得少于1个月，且具有24小时旅行救援服务保障。
　　  除了医疗保障外，紧急援助是境外旅游保险很重要的一项服务。
　　   “无论是游客在外遗失钱包，丢失护照，或者是大人出险后小孩的看护等，都可以致电救援热线。” 阎涛说，“紧急援助能否及时，关键在于救援机构的救援能力。因此，投保时要选择有专业医疗救援背景的保险公司。”

自驾游 车、人保险上齐全

    场景：胡先生准备十一长假期间自驾出游，但除了交强险，胡先生并未购买其他保险，自觉保险保障不够全面。
　   支招：“除了强制性的交强险，其他的险种比如第三者责任险、车辆损失险、盗抢险、不计免赔险等主要险种也最好购买。”保险代理公司杨经理介绍，“其他小险种如座位险、玻璃单独破碎险、盗抢险、车辆划痕险对于新车来说也可考虑。”
　　  需要注意的是，相关车险的条款中都将“存放和运送危险物品”、“车辆证照不齐”、“驾驶证未年审”、“驾车撞了自家人”、“酒后驾驶”等五种情况列入有关责任免除之中。也就是说，车主虽然买了车险，但是如果发生这种事故，保险公司可以根据条款免除赔偿责任。
    杨经理介绍，自驾游要做到车、人全保。人身保险主要是意外身故、残疾保险和意外医疗保险。财产保险公司有专门的自驾旅游保险。以美亚保险的自驾车旅游保障计划为例，除了得到意外身故、残疾或烧伤保障，更有紧急备用金的保障利益。若旅游期间车辆因为意外事故需要更改行程，紧急备用金将支付由此产生的交通以及住宿费用。

家财险 给财物安全上把锁

   场景：算上请年假，在北京某金融企业工作的严小姐为双节休假做了完美安排，前后有十几天，她打算在这个悠长假期回广州老家，但不久前同事陈小姐的遭遇让她有些担心。8月初，陈小姐家中突然起火，虽然发现得早被及时扑灭，但是房子、财物严重受损，损失有十几万。严小姐这次长时间不在家，难免有些不放心，所以想买点保险，花费不多，图一个心里踏实。
    支招：近两年来，对家财险的关注度越来越高。“在地震灾害、泥石流灾害频发后，消费者对家财险的认知度已经提高了很多，但是单就出门旅行来说，为了保障房屋及财产安全，投保家财险的意识并不强，咨询的人也不多。”某业内人士告诉记者。
    记者了解到，保险公司都在卖家财险，是以承保个人家庭财产和房屋为标的的险种，最基本的保险责任包括泥石流、雷击、暴雨、台风等自然灾害，以及火灾、爆炸等意外事故。有的保险公司还延伸了基本的保障范围，如苏黎世的家财险将珠宝、金银首饰等在一般家居财物保险中不能承保的贵重物品也列入了基本保险责任范围。如果发生保险责任范围内的损失，能得到相应的赔付。保费也不贵，根据保额、保障范围的不同，从几十元到几百元不等，保障期间为一年。
    苏黎世保险个险部核保经理李晗告诉记者，除了主险，消费者在投保的时候还可以附加一些创新性的个性险种，如公司推出的清理残骸费用保障、房屋意外损坏后暂时无法居住的临时生活津贴、证件重置险等等。“以苏黎世‘保家护房’计划为例，市价100万的房产，一年的花费为600多元，即每天约需1.8元，如果家居财物因遭遇泥石流、暴雨、火灾等灾害而被损坏后，能获得最高10万元的补偿，若房屋无法居住，可获得最多30天、每天200元的生活津贴。”李晗同时提示，每个家庭的财产保险需要量身打造，“根据家庭自身财产的特点和个人需求，结合房屋周围的环境和保险支出进行投保，用最合理的投入获得家庭财产最大的安全保障。”

亲子游 宝贝综合意外险“难产”

    场景：吴女士的儿子小熊今年上小学一年级，正是对一切新鲜事物感兴趣、活泼好动的年纪，节日期间，一家三口准备去四川九寨沟旅游，吴女士想给儿子买一份综合意外保险，假期和平时都能用得上，因此致电本报，询问该怎么买。
    支招： 赶上中秋节、国庆节，三口出游是多数小家庭的选择，在旅途中，新鲜的事物、漂亮的风景吸引着孩子的注意力，跑跑跳跳，意外伤害的风险也不免加大。记者在采访中了解到，如果家长想要自掏腰包给孩子买一些便宜的综合意外伤害保险也不容易。
    新华保险北京分公司营销业务部杨磊告诉记者，0-16岁的孩子属于意外伤害的高发期，因此理赔的几率比较大，正因为如此，保险公司大都不愿意推出专门针对这个年龄段孩子的意外伤害保险，即使有保险公司推出相关产品，保险费也会比较高。
    记者查询了淘宝网上销售的综合意外险，以一款个人人身综合意外保险为例，承保年龄为3－65周岁，保障范围包括了人身意外身故/残疾、公共交通意外地铁、轻轨、轮船、汽车身故/残疾、民航班机意外身故/伤残、关爱辅助金和意外烧烫伤，但一年的保费已经涨至265元。
    对于孩子的意外伤害保险，目前有的基本上都是公益险种。如从今年10月份开始的“中小学生交通意外伤害保险”，就是新华保险和中国关工委做的一款公益险种，保险责任涵盖了中小学生在上学、下学途中及双休日、法定节假日期间参加由校方组织的活动时，因交通安全事故所导致的意外伤害，包括身故、残疾、烧烫伤以及医疗费用等，最高赔付金额可达10万元。
    杨磊同时告诉记者，节日期间，三口之家出门旅游，如果孩子因病住院造成损失，这类花费是可以通过保险弥补的。“这类产品保险公司普遍销售且保费便宜，只要几百元钱，就可获得一万元保额，保障期一年。”

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