LOVE 保险 联投比单投更划算

夫妻投保才可以

    情人节，向Lover( 女朋友) 送保单确实浪漫，不过在现实中却难以实现。

    《CM 华夏理财》记者了解到，国内的爱情保险，是专门针对夫妻或家庭的风险而设计的人身保险产品，从保险责任范围看，属于以夫妻或全体家庭成员为联合被保险人的人寿保险、重大疾病保险或年金保险，有的还可以附加意外、医疗等保险。所以，产品只限于合法婚姻关系存续期间的夫妻为自己、配偶或家庭成员购买，而恋爱中的男女由于没有法定的保险利益，因此也就不能为对方随意购买人身保险产品。

    中德安联人寿的保险专家张娟建议，情人节想通过投保一份保险来增加浪漫是不错的选择，如果夫妻一方以自己为被保险人，以对方为受益人，这份惊喜是可以保密的，因为指定法定范围内的受益人无需受益人签字。但如果夫妻中一方将另一方作为被保险人进行投保，大多保单是需要被保险人同意才能生效的，因此就不会有什么惊喜效果。

    舶来的爱情保险

    爱情保险是地地道道的舶来品。

    在国外，爱情保险依然保持字面意思，产品设计有延续爱情、保全婚姻的作用。一般以婚姻的存续为保险标的，如果在保险期间内，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果婚姻存续达到保单规定的条件，可以领到保险公司给付的保险金。相反，如果中途离婚，保险公司会选择不给付保险金或者对被遗弃的一方给付一定的保险金。

    爱情保险传到国内，失去了为爱情保鲜的作用，更多关注的是婚姻存续期间夫妻双方的身体健康状况。在购买方式上，可以选择适合夫妻的、高保障低保费的联合寿险。

    张娟介绍，所谓的联合寿险，是以比两人分别投保更少的总保费让夫妻同时成为被保险人，且均享有受益权的一种投保形式。目前市场上能够以联合寿险形式购买的保险产品多为定期寿险和终身寿险。与夫妻双方分别购买相同条件下（保额、保险期限、缴费期限等相同）的产品相比，联合寿险的保费要省得多。

    除了节省保费，以联合寿险形式购买保险产品后，也可以根据夫妻双方需求再各自购买附加险，比如女性疾病、住院补贴、重疾险等。

    保单利益分割

    不管爱情保险被寄予了多么美好的愿望，归根结底，还是一款保险产品。既然如此，投保就离不开投保条件、保障范围等等细节。简单来说，在投保前，先要看看是否满足保险公司设定的投保条件，比如对被保险人年龄、健康状况等方面的要求，还要弄清楚产品能带来哪些方面的保障，以及领取保险金需要具备哪些条件等信息。

    而购买爱情保险后，若不幸发生婚变，就需要对保单利益进行分割。对此，友邦保险理财专家表示，离异夫妻分割保单利益，要看保险合同的具体规定。如有明确规定的就按此执行，如没有明确规定或夫妻专门约定对保单利益所属，那么保单涉及到的利益也应属于夫妻共有财产，按处理婚内共有财产的原则加以处理，可以在对离婚时保单现金价值的分割和续期保费的承担达成一致协议的前提下，由一方继续持有保单，并享有相关利益，也可以在退保之后双方协议分割退保金。当然，中途退保是必须要承受保费损失的，不到万不得已不建议采用这种处理方式。

    此外，如果是一方在婚前购买的保单，可作为婚前财产处理，即被视作个人财产。一旦发生变故，将作为遗产而非共同财产进行处置。


    重疾险及意外险

    男人在生活中承担着较大的责任和压力，女方在情人节可以适时适量为男方购买重疾险。

    重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保险对象，当被保险人患有保险条款可保疾病时，由保险公司对所花的医疗费用给予适当补偿。现今市场上在售的重疾险大致可分为消费型和返还型，二者在保费、保障及投保等方面有较大区别，投保者需根据需求及经济状况选择购买。

    而为应对意外风险，女方还可以考虑为男方增加意外伤害险或附加交通意外险、意外门急诊险等。

    养老险及女性险

    由于生理及饮食习惯等因素影响，全球女性寿命比男性平均长5—6 年，因此，大部分女性未来可能有一段独自生活的时间。男方可以在情人节为女方投保一份商业养老险，在被保险人交完保费后，就可以从约定年龄领取养老金。

    如果经济条件允许，男方还可以再为女方配置女性险，女性险是针对一些女性特有的生理情况而推出的保险产品，能大大增加女性的保障范围。