婚姻险不保全婚姻
来源：华夏时报
发布时间：2012-11-03 00:30:00
摘要：婚姻险并不是一个新事物，虽然被冠以婚姻爱情的名义，产品本身并不能保全婚姻。
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 高和平 北京报道
近期，地产大佬、明星的离婚传闻在坊间疯传，成为很多人茶余饭后的话题。连带着，婚姻险也火了一把。
实际上，婚姻险并不是一个新事物。之前，早有多家保险公司以夫妻联保的形式，推出了相关产品。不过，虽然被冠以婚姻爱情的名义，产品本身并不能保全婚姻，只是更关注夫妻双方的身体健康，多是带有分红功能的储蓄型寿险产品。
尽管如此，生活中风险无处不在，夫妻投保了足额的保险，即便婚姻结束，保障也还在。
多以联保形式出现
婚姻险，在国内并不是一个新鲜事物。记者粗略统计，有多家保险公司都推出过相关险种。包括生命人寿的“红玫瑰”女性专享保险、泰康人寿的家庭保障计划产品“爱家之约”、中德安联的“美满婚姻见证计划”、太平人寿的“情系今生计划”等等。
查阅这类产品的保障权益，不难发现，虽然跟家庭婚姻相关，但是并不能保全婚姻。
“国内的婚姻保险更关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况。投保人可为被保险人本人或被保险人的近亲属。这类保险一般规定如果婚变，退保金只能归属女方，并采用了特别约定方式对失败婚姻中的弱者（多数为女性和小孩）给予经济补偿，以避免更多‘单亲贫困母亲’等现象的出现。”阳光人寿相关人士告诉记者。
记者了解到，国内的婚姻险，最初是以夫妻联名保险的形式出现。夫妻共享一份保单，共同支付保费成为被保险人，并且两人都有受益权。这种连生保险，在保额、保险期限、缴费期限相同的条件下，保费比两个人单独投保，大概可节约10%—20%。正是由于费率上的优惠，连生保险才在市场上占有了一席之地。
“夫妻联保的产品，虽然说可以在保费上享受到一定的优惠，但是投保人、受益人的界定比较复杂，如果由于感情失和离婚，联保的夫妻，还要协商把保单拆分成两份。我个人不太倾向于这种连生保单。”著名理财专家刘彦斌说。
而近期被戏称为“防小三险”的，是阳光人寿新近上市的“爱你一生婚姻保障计划”。该产品明确规定，丈夫只能作为投保人，妻子作为被保险人，也就是说，是丈夫专门为妻子买的保险。
记者了解到，如果购买这款产品，在保单签订时，夫妻就必须约定好保单的权益划分比例，有60%、80%、100%三档可选，这是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫相应获得剩余的部分。在此权益约定下，妻子将至少获得60%的相应权益，最高可达100%。如果在签订保单时，丈夫选择100%的比例，那么即便离婚，保单利益也将全部归妻子所有。
对于婚姻险，刘彦斌的观点是，婚姻险的保单利益，应该独立于夫妻共有财产之外，这样才有意义。“现在婚姻失败中的弱者，多数是女性，但有的婚姻中，男性是弱者。婚姻险应该不分性别，只对家庭中的弱者进行保护，才公平。”刘彦斌说。
婚姻险名不副实
婚姻险在国外已有多年历史。
在国外，婚姻保险以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段保全婚姻。如果在保险期间，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果婚姻存续达到保单规定的条件，还可以领到保险公司给付的保险金。相反，如果离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。
由此看来，国外的婚姻险，才是普遍意义上的保全婚姻保险。国内的婚姻险与之相比，明显有些名不副实。
“国内的婚姻险，取的是爱情的噱头，实则是储蓄型保险产品，与国外的婚姻险存在本质的不同。”刘彦斌说。
在他看来，国内的保险公司之所以推出变通后的婚姻险，原因很简单，如果婚姻险类似于意外险，提供的是风险保障功能，那么理赔的风险就太高了。“如何界定夫妻感情失和是个难点。婚姻中的道德风险、逆选择，是国内的婚姻险变种的最大原因。”
且不说婚姻险的名不副实，在业内人士看来，作为家庭中的经济支柱，夫妻双方都拥有足额的保险保障，是很必要的。
“我自己投保了意外险和重大疾病保险，妻子也投保了一些寿险产品，孩子也有教育储蓄保险等。”刘彦斌说。
在新婚姻法实施之后，婚前财产一说被广泛热议。那么如果在婚前购买了大额寿险产品，结婚后继续缴费，在婚姻结束后，保单的利益又该如何划分呢？
记者从相关人士处了解到，一般来说，保单的利益不会因为婚姻而分给未来的家庭成员，所以婚前的财产永远是属于个人私有财产。不过，如果婚后另一半愿意为保单续存保费，可以在受益人里加入对方的名字。
国外婚姻险
英国：每对夫妇只须每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。保单规定，自保险之日起，夫妇如果和睦相处25年，就可以领到5000英镑的保险金；夫妇中若有一个在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人也可以领到1000英镑的抚恤金；如果夫妇不和而离婚，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。
美国：婚姻爱情险更像是分财产的保证合约。保单上按夫妻实际共有财产，列明财产分配及赡养费情况。如果双方离婚，就履行分产合约，若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿，无须诉讼。此外，还可以在保单中约定，因婚外情导致婚姻破裂的一方，在财产分配上应受到惩罚。
近期，地产大佬、明星的离婚传闻在坊间疯传，成为很多人茶余饭后的话题。连带着，婚姻险也火了一把。
实际上，婚姻险并不是一个新事物。之前，早有多家保险公司以夫妻联保的形式，推出了相关产品。不过，虽然被冠以婚姻爱情的名义，产品本身并不能保全婚姻，只是更关注夫妻双方的身体健康，多是带有分红功能的储蓄型寿险产品。
尽管如此，生活中风险无处不在，夫妻投保了足额的保险，即便婚姻结束，保障也还在。
多以联保形式出现
婚姻险，在国内并不是一个新鲜事物。记者粗略统计，有多家保险公司都推出过相关险种。包括生命人寿的“红玫瑰”女性专享保险、泰康人寿的家庭保障计划产品“爱家之约”、中德安联的“美满婚姻见证计划”、太平人寿的“情系今生计划”等等。
查阅这类产品的保障权益，不难发现，虽然跟家庭婚姻相关，但是并不能保全婚姻。
“国内的婚姻保险更关注婚姻存续期间夫妻双方的健康生存状况。投保人可为被保险人本人或被保险人的近亲属。这类保险一般规定如果婚变，退保金只能归属女方，并采用了特别约定方式对失败婚姻中的弱者（多数为女性和小孩）给予经济补偿，以避免更多‘单亲贫困母亲’等现象的出现。”阳光人寿相关人士告诉记者。
记者了解到，国内的婚姻险，最初是以夫妻联名保险的形式出现。夫妻共享一份保单，共同支付保费成为被保险人，并且两人都有受益权。这种连生保险，在保额、保险期限、缴费期限相同的条件下，保费比两个人单独投保，大概可节约10%—20%。正是由于费率上的优惠，连生保险才在市场上占有了一席之地。
“夫妻联保的产品，虽然说可以在保费上享受到一定的优惠，但是投保人、受益人的界定比较复杂，如果由于感情失和离婚，联保的夫妻，还要协商把保单拆分成两份。我个人不太倾向于这种连生保单。”著名理财专家刘彦斌说。
而近期被戏称为“防小三险”的，是阳光人寿新近上市的“爱你一生婚姻保障计划”。该产品明确规定，丈夫只能作为投保人，妻子作为被保险人，也就是说，是丈夫专门为妻子买的保险。
记者了解到，如果购买这款产品，在保单签订时，夫妻就必须约定好保单的权益划分比例，有60%、80%、100%三档可选，这是妻子在退保、减保、部分领取时获得的权益份额，丈夫相应获得剩余的部分。在此权益约定下，妻子将至少获得60%的相应权益，最高可达100%。如果在签订保单时，丈夫选择100%的比例，那么即便离婚，保单利益也将全部归妻子所有。
对于婚姻险，刘彦斌的观点是，婚姻险的保单利益，应该独立于夫妻共有财产之外，这样才有意义。“现在婚姻失败中的弱者，多数是女性，但有的婚姻中，男性是弱者。婚姻险应该不分性别，只对家庭中的弱者进行保护，才公平。”刘彦斌说。
婚姻险名不副实
婚姻险在国外已有多年历史。
在国外，婚姻保险以婚姻的存续为保险标的，侧重通过保险的手段保全婚姻。如果在保险期间，夫妻一方不幸身故，另一方可以领到保险公司的抚恤金；如果婚姻存续达到保单规定的条件，还可以领到保险公司给付的保险金。相反，如果离婚，保险公司会选择给予被遗弃者以相应保障。
由此看来，国外的婚姻险，才是普遍意义上的保全婚姻保险。国内的婚姻险与之相比，明显有些名不副实。
“国内的婚姻险，取的是爱情的噱头，实则是储蓄型保险产品，与国外的婚姻险存在本质的不同。”刘彦斌说。
在他看来，国内的保险公司之所以推出变通后的婚姻险，原因很简单，如果婚姻险类似于意外险，提供的是风险保障功能，那么理赔的风险就太高了。“如何界定夫妻感情失和是个难点。婚姻中的道德风险、逆选择，是国内的婚姻险变种的最大原因。”
且不说婚姻险的名不副实，在业内人士看来，作为家庭中的经济支柱，夫妻双方都拥有足额的保险保障，是很必要的。
“我自己投保了意外险和重大疾病保险，妻子也投保了一些寿险产品，孩子也有教育储蓄保险等。”刘彦斌说。
在新婚姻法实施之后，婚前财产一说被广泛热议。那么如果在婚前购买了大额寿险产品，结婚后继续缴费，在婚姻结束后，保单的利益又该如何划分呢？
记者从相关人士处了解到，一般来说，保单的利益不会因为婚姻而分给未来的家庭成员，所以婚前的财产永远是属于个人私有财产。不过，如果婚后另一半愿意为保单续存保费，可以在受益人里加入对方的名字。
国外婚姻险
英国：每对夫妇只须每月交5英镑的保险金，即可享受爱情保险。保单规定，自保险之日起，夫妇如果和睦相处25年，就可以领到5000英镑的保险金；夫妇中若有一个在保险期间病故或其他原因死亡，未亡人也可以领到1000英镑的抚恤金；如果夫妇不和而离婚，被遗弃一方可获3000英镑的保险金。
美国：婚姻爱情险更像是分财产的保证合约。保单上按夫妻实际共有财产，列明财产分配及赡养费情况。如果双方离婚，就履行分产合约，若因为保险责任内的事故不能履约，则由保险公司赔偿，无须诉讼。此外，还可以在保单中约定，因婚外情导致婚姻破裂的一方，在财产分配上应受到惩罚。
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