白领生活负担重 社保不足商保补

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 高和平 北京报道

   2012年全国两会闭幕了，但是关于社会保障和收入分配的热议远没有结束。为何这个话题会成为大家关注的焦点？理由很简单，生活中有太多不可知的风险，让人对未来充满恐慌。
    有这样一个实例，在北京某公司担任高层的陈先生年薪超过20万元，妻子是公务员，工作稳定，有一个女儿即将上小学。在多数人的眼中，陈先生的家庭状况很令人羡慕，但是他还有很多的担忧——疾病的威胁、子女的教育、养老的需求。其中让他最担忧的就是健康问题。
    在高昂生活成本下，大多数人的幸福感已经被扼杀。虽然随着社会保障体系的完善，风险会逐渐降低，但在当下，通过购买商业保险给自己和家人提供一份保障是必须的。
社保不够商保补充
    记者分析了来自友邦保险的2011年理赔数据，重大疾病平均赔付金额为7.7万元左右，但对比患病后的实际花费，存在很大的缺口。来自中国保险网的一项统计显示，重大疾病的花费一般在5万至20万元之间，加上不断上涨的CPI，患病后的治疗费用对大部分人来说，都是沉重的负担。
    “社保医疗逐渐普及后，已经报销了患病后的部分治疗费用，但是医保提供的是普遍保障，在起付标准、最高支付限额上都是有上限的，而且部分药品、营养品的使用都不在医疗保障范围内。”信诚人寿保险代理人张法军告诉记者。
    正是有这样的缺口，才需要商业保险的补充。
    张法军给记者讲述了一个真实案例。
    他的一位客户L小姐，是物流公司的管理人员，月收入10000元以上，再加上年底公司分红，是典型的白领人群。
    2007年12月，29岁的L小姐购买了信诚人寿运筹慧选投连险，年缴保费6000元，保额34.5万元，附加提前给付重大疾病保险，年缴保费1574元，保额20万元，此外，L小姐的保障计划还包括投保人豁免和住院医疗保险，算下来期缴保费是8742.2元。
    2008年12月，在信诚人寿赠送的客户体检中，L小姐被查出甲状腺有异常，后确诊为甲状腺癌。因为发现及时，住院治疗一星期就痊愈出院，社保报销一部分费用后，L小姐自己花费了几千元。
    根据保单条款，信诚人寿进行了理赔，L小姐拿到了理赔款，重疾险合同终止，但主险继续有效保额降至14.5万元。由于L小姐投保了保费豁免，所以信诚人寿以后每年为其投资账户存入6000元，直到她年满65周岁。
    “这些钱，L小姐可以随时支取。按照10年实际表现的一半水平保守收益预计，她在65岁时可以一次性支取差不多80万元现金。”张法军告诉记者。
投入少可选住院医疗险
    记者在采访中了解到，实际上，大多数人对生病恐慌，是因住院引起的收入减少及护理费用、生活费用等高额成本。如果是家庭的经济支柱，一人生病全家窘迫，子女的教育金更是没有着落。
    “如果不想每年拿出较高的保费来投保重疾险的话，可以选择一些住院补贴保险，年缴保费不过四五百元，但获得的最高理赔额度可以达到4万元左右，身故理赔额有10万元。”张法军说。
    来自友邦保险的理赔数据显示，2011年，住院费用赔付占全年赔付总量的40%以上。
    在新华保险已经做了6年代理人的石先生告诉记者，在他的客户中，有超过60%的人都选择了住院医疗保险。“作为社保的补充，住院医疗险的销售非常好，最低的一年期缴保费只有二三百元，但如果生病住院，就可以获得近万元的理赔。”

查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）