银行促销送保险小心辨别陷阱和馅饼

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发布时间：2011-05-20 17:41:40

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摘要：银行促销送保险小心辨别陷阱和馅饼

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者季小舟北京报道

   存单变保单、买理财产品送保险、办信用卡送保险，银行产品总是和保险产品存在各种各样的爱恨纠葛，往往令投资者无所适从。免费送你一份保险，投资者当然高兴，但如果在几个月后又突然发现银行账单被扣了款，想要退保就绝非轻而易举。
    在3月份，银监会、保监会联合发布《商业银行代理保险业务监管指引》，要求各保险公司调整和优化银保业务结构，各商业银行要加强对代理保险业务销售行为的管控等。但违规销售、打擦边球的现象仍然时有发生。
陷阱1：
以银行名义电话销售保险
    “您好，我是某某银行信用卡中心，我们现在推出一项优惠活动，是一项XX保险理财计划。”持有多张信用卡的孙女士经常会接到这样的电话。而她也曾经在不知不觉之中为自己买了一份保险，直到几个月后看见信用卡账单才发现被扣保费。
    某中资银行银保合作部门的林先生告诉记者，这种情况实际上就是保险公司以银行的名义在卖保险。
    “现在我应付这种情况已经很娴熟了，就是不管人家推销什么我都一律说不用了。”孙女士一开始很气愤，认为银行向保险公司泄露了她的个人资料，“但是没有办法，每家银行的信用卡都有卖保险的。我问他们怎么知道我的资料，他们说自己就是信用卡中心的。”
    “电话销售保险保监会是认可的，如果你不想投保，千万别用肯定语气回答任何问题，比如推销员问你觉得这款保险好不好，适不适合你的时候，如果给出肯定的回答，就很容易给你下保单。”一位曾经从事保险推销的人士告诉记者，“在电话销售保险中都会进行录音，一旦你表达了想买或者肯定的意愿，这份录音就是保险合同成立的证据。”
陷阱2：
存单变保单擅用犹豫期
“我们现在推出一款理财产品，利率比定存要高，只需要每个月存入一定的钱，每年就能获得不错的收益率，而且还附送一份保险。”将保险产品包装成定期存款、理财产品推销给投资者，然后引发纠纷，这样的情况并不少见。
    事实上，在签署了保险合同之后，客户还有10天的犹豫期，如果在这一期限内申请退保，保险公司将全额无息退还客户的保费。
    客户即使当时已经在合同上签字，只要仔细研究合同，及早发现自己的存款或者理财产品，实际上是保险合同，就可以在10天的犹豫期内要求保险公司全额退保。
在《监管指引》三十五条中，对银保合作产品的销售行为有明确规定：销售人员不得进行误导销售或错误销售。在销售过程中不得将保险产品与储蓄存款、银行理财产品等混淆，不得使用“银行和保险公司联合推出”、“银行推出”、“银行理财新业务”等不当用语，不得套用“本金”、“利息”、“存入”等概念，不得将保险产品的利益与银行存款收益、国债收益等进行片面类比，不得夸大或变相夸大保险合同的收益，不得承诺固定分红收益。
金盛人寿市场部的李芳告诉记者，自从保监会和银监会发布了《监管指引》以后，保险公司都非常重视监管层的表态。平安保险的温亮亮也告诉记者，去年底和今年初保监会都发过文件，要求规范银保合作的业务，所以现在大家做得都比较谨慎。
馅饼1：
理财产品+保险模式创新
去银行办理业务，遇上保险也并不全都是坏事，送保险的好事也时有发生。如某银行近期推出的高净值客户专属“保中宝”系列之“呵护天使”（185天）产品，购买这款产品的投资者还可以享受一份“呵护天使”综合保险计划，10万元理财产品即可获得1份保障计划，满20万元即可获得2份保障计划，每人最多获得两份。
这款理财产品属于非保本浮动收益型，预期年化收益率为4.5%，认购起点金额10万元，主要投资于符合监管机构要求的信托计划及其他资产或资产组合、银行间债券市场发行的各类债券、货币市场基金、债券基金、存款以及其他货币资金市场投资工具。获赠保险的内容包括人身意外伤害保障、重大疾病保障、女性安康保障。
Bankrate理财分析师指出，这款理财产品赠送的保险涵盖的种类相当丰富，但其中隐藏了一些问题。比如理财产品说明书规定“您购买银行本期理财产品的行为，将自动视作您自愿成为本保险计划的被保险人”。但其中涉及到大病保险，保险公司需要进行核保，一些有疾病史的客户是否能获得保障？这些细节问题并没有交代清楚，在操作上就很容易出现理赔纠纷。
馅饼2：
信用卡送保险种类多多
办理信用卡赠送小礼品，现在这一招对绝大多数人来说已经缺乏吸引力。开卡送保险、刷卡送保险、积分送保险这一优惠措施，对持卡人来说更加实惠一些。而不少持卡人对于这些赠送的保险并不清楚，让这些优惠措施白白浪费掉了。
时常要出差的林先生每次都是刷信用卡买机票，这样不仅能积累航空里程，还能省下20块的航空意外险保费。
目前银行信用卡送保险的活动可谓种类繁多，最常见的就是刷信用卡买机票送航空意外险，如交行的东方航空联名卡，只需在发卡60天内累计消费满188元人民币，就能获得最高200万的航空意外险及航班延误和行李延误险。交行还推出“刷得保”业务，需要付费定制后，就能享受交通工具意外伤害保障和综合意外伤害保障。个人每月收费4元，家庭则每月收费6元，最高保额为50万元。
一些银行的信用卡还提供健康险和医疗险，如中信银行的持卡人可以享受女性专属健康保险，除此之外还有24小时以外如愿医疗保障，最高保障1万元。广发信用卡也为持卡人提供重大疾病保险或者女性健康保险，普卡最高保障1万元，金卡最高保障3万元。
平安银行专门推出一款保险信用卡，为持卡人提供交通意外险和燃气用户意外伤害险两项。平安的车主信用卡同样提供保险服务，持卡人本人驾驶车辆时，可享受最高50万元的驾驶员意外险保障，同车人员可享每人10万元的意外险保障。
除此之外，银行还为持卡人提供失卡保障服务，若持卡人的信用卡丢失，只需及时向银行挂失并办理简单手续，银行就将承担挂失前48或者72小时内发生的盗刷损失，因为银行已经在保险公司为持卡人投保了。但如果持卡人开通的是“消费凭密码”功能，则不能享受失卡保障服务。