民生银行“商贷通” 轻松融资直通成功

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发布时间：2010-03-26 13:59:28

摘要：民生银行“商贷通” 轻松融资直通成功

本报通讯员肖雄华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者季小舟北京报道

众所周知，小微企业在我国经济社会发展中，特别是增加国家税收、稳定城镇就业等方面发挥着举足轻重的作用。银监会在2月23日召开的银行业小企业金融服务通气会中，对商业银行在2010年针对小企业的新增贷款提出了两个硬性指标，一是小企业贷款增速不低于企业贷款平均增速，二是小企业贷款增量不低于去年贷款增量。
　　虽然监管层一直在要求商业银行建立小企业金融服务专营机构，并且要求专营机构单列信贷规模、单独配置资源、单独信贷评审，但是出于很多客观或主观的原因，大型商业银行对小企业贷款的激情并不是太高。
　　尽管目前绝大多数商业银行均设立了小企业专营机构，但是将中小企业尤其是小微企业金融业务作为银行的新品牌和新经营战略的商业银行寥寥，而中国民生银行是个例外。

董文标：化解瓶颈鼓励小企业贷款

　　今年两会上，身为全国政协委员、全国政协经济委员会副主任的中国民生银行董事长董文标向全国政协递交了《鼓励商业银行小企业贷款相关政策建议》的提案。
　　董文标指出，长期以来，融资难是制约小微企业生存和发展的瓶颈。在始于2008年下半年的这一轮经济剧烈波动中，融资难导致小微企业生存难的问题更加凸显。虽然国家有关部委相继出台了扶植中小企业的诸多政策，许多商业银行特别是股份制商业银行近些年也做了一些积极的探索和有益尝试，取得了不少成绩，但是因为环境、股东回报和服务手段方面的制约，这些政策还不能从根本上解决小微企业融资难题。并且目前做小企业贷款对银行利润贡献度很低，尤其是对大中型商业银行来说，尚处于“规模不经济”状态。只有银行全面开展小微企业信贷业务，才是破解小微企业融资难的根本之道。
　　近年来，中国民生银行积极开展小微企业业务，自2009年开始大力推广“商贷通”业务。至今，中国民生银行已经成为国内银行小微企业信贷业务的佼佼者，其小微企业信贷产品“商贷通”也已经成为小微企业主高度认可的银行产品。去年中国民生银行累计发放支持小微企业、私营业主、个体工商户的贷款已经突破600亿元，商户融资客户累计近3.2万人。
　　董文标董事长在提案中提出了几点建议：
    ●建议财政部、税务总局等相关部门对商业银行小企业贷款营业税与所得税实行相关优惠政策，税收减免用于核销小企业贷款坏账。
    ●在营业税方面，建议对商业银行小企业贷款营业税实行“五免三减半”政策，即从政策实施当年起，商业银行专营小企业贷款营业税五年内免征、后三年减半征收的政策。
    ●在所得税方面，建议商业银行小企业贷款部分所得税税率由目前的25%降为15%，或按50%计入应纳税所得额。
    ●由于小企业贷款的特殊性，建议监管层允许商业银行对小企业贷款拨备税前列支、对商业银行小企业贷款经济资本耗用差异化计量与监管和商业银行小企业贷款不纳入存贷比限额管理。
    ●建议允许商业银行小企业金融服务专营机构不良贷款快速核销。
    ●建议财政部、银监会、税务总局等相关机构出台政策，允许商业银行小企业贷款拨备税前列支。
　　董文标董事长表示，如果按照上面的提案政策，在营业税一项上，全国商业银行每年可新增小企业贷款3500亿至5000亿，而每年减免营业税款仅70亿至100亿。在所得税上，即如果所得税减半征收，我国股份制商业银行预计每年可减免所得税40亿至60亿，每年可新增小企业贷款2000亿至3000亿。
    而相关政策引导如能释放商业银行6000亿元的信贷资源用以支持小微企业发展，中央和地方财政总支出不会超过140亿元。但6000亿元的信贷资源至少支持50万-70万家小微企业，直接或间接地增加近300万个就业机会，同时也会增加1.2万亿元销售额或产值，为国家带来的税收不会少于300亿元。

脚踏实地深入市场

　　中国民生银行在2008年6月已开展在北京、深圳、杭州等城市相关市场的调研，调查汇总发现，中小商户向银行提出融资需求时最担心三个事情：一怕不认识银行的朋友，求贷无门；二怕手续烦琐、银行对申贷资料要求高，自己无法提供；三怕等待时间长，审批效率低而影响生意。
　　针对中小商户这“三怕”，中国民生银行董事长董文标明确提出，主动贴近市场，要帮助小企业、工商户、私营个体这样一个群体打消贷款申请难的顾虑，提出“只要有需求，一切好商量”的新的经营理念，并通过标准化的设计帮助客户了解银行信贷产品的流程，实现商户融资的“化繁为简”。
　　为了解决这一难题，中国民生银行专门成立项目小组，通过考察印尼金融银行、泰隆商业银行等运作模式，进行大胆创新，于2009年上半年推出了“商贷通”产品，主要特色是将国内银行通常在企业贷款部门办理的中小企业贷款业务，定义为商户融资产品，转移到个人部门办理，审批重点为个人资信。
　　 “商贷通”担保方式包含了抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多达11种方式，并且通过引入信贷评分卡、集中处理中心等方式，建立了“信贷工厂”作业模式。通过审批流程的再造，使得贷款流程从申请到放款，效率提高了一倍，从原来的15天缩短到现在短短的7天时间。
　　 “过去一年我们最大的变化是思维方式和观念上的变化。”中国民生银行零售银行部总经理郭世邦表示，过去一年银行放下了高高在上的架子，进行了经营理念的转变，“商贷通”团队也完成了从“惧贷”到“愿贷”、“敢贷”的转变。
　　董文标董事长要求所有高管人员，必须亲自到市场中去做调研学习，切切实实地深入市场，了解小企业是怎么做生意的，读懂小企业的经营规律，尊重这些行业的游戏法则，全心全意为小微商户提供真心实意的服务。
　　去年毛晓峰副行长在云南昆明进行花卉市场、茶叶行业市场调研时，曾经带领分行团队在著名的花卉交易市场——昆明斗南花卉市场深入实地调查了好几天。为了真实地体会花卉交易市场的全过程，他们晚上12点到市场，清晨5点离开，从花卉进场、交易，到拍卖、物流的全过程进行了体验。“答案就在现场。”这是民生银行对小微企业进行融资支持的工作信条。
　　去年民生银行“商贷通”累计客户近3.2万人，“商贷通”业务负责人周斌认为，过去一年其最大的收获就是认识了3.2万个老师。去年民生银行选择了抵御经济周期最强的8个行业，进行深入而系统的调研，终于读懂了这些行业的规律。很多时候客户经理与客户在各种市场里整天地泡在一起，详实商谈贷款项目的每个细节。
　　董文标董事长表示，2010年小微企业目标客户数将达到10万户，发放1000亿元贷款。对未来，董文标董事长更加踌躇满志，三年实现40万客户的目标。民生银行对小微企业的底气来自其务实的作风转变。

非凡财富·理财规划案例

案例一

　　百荣世贸商城是目前北京规模最大的现代化商品批发及物流中心，并被确定为北京市重点商业建设项目。商城现有经营商户近10000家，经营范围包括男女各类服装、小商品、高档箱包、皮具、鞋类、小百货等，已经成为华北最大的服装、小商品批发中心。
　　民生银行给予北京“百荣世贸商城”的商户批量授信额度5000万元，由北京百荣易成担保有限公司提供全程连带责任保证，商户单笔授信额度不超过100万元，授信期最长2年，单笔贷款期限最长1年，要求客户在商城经营需2年以上。
　　梁先生是百荣世贸商城的商户，因扩大门店需要资金周转，而梁先生又无任何房产能够提供抵押，而且也不愿意拿名下存款质押在银行，仅能提供与商城签订的2年租约以及3个月租金交付证明。他在各家银行贷款均碰壁。
　　后来他到民生银行办理“商贷通”贷款，民生银行经过审批，给予借款人30万元、期限6个月的短期贷款，贷款利率为5.346%，及时解决了客户需要资金扩大经营规模的需求。6个月贷款利息总计8019元，且借款人可随时提前还款，不收任何违约金和手续费，不限制还款次数。

案例二

　　吴先生是西南药都中药材批发市场的一位小老板，主要经营黄连等中药材。吴先生说，对于一些手头紧的经营者来说，拓展生意显得非常困难。以前，由于无法从银行贷到款，吴先生总是找朋友借款做短期融资。
　　民生银行的“商贷通”业务推出后，民生银行成都分行西体支行的员工到中药材批发市场，向商户们介绍“商贷通”业务，让他看到了希望。
　　吴先生试着向银行递交了申请材料，没想到才用了一个多星期，50万元贷款就批下来了。他选择的三年循环额度经营性贷款，月息还不到6厘（年息不到7%），而且还可以回一部分款还一部分款。
　　吴先生觉得，这种融资方式比以前找朋友借钱的方式好多了，可以根据经营情况随借随还。如今，吴先生的生意蒸蒸日上，他也开始觉得，银行不会看不起他们这种小老板了。
　　据了解，中小企业主只要提供民生银行认可的不动产抵押物，办理一次抵押手续，授信最长可在三年内循环使用，随借随还，这个产品特别适合经常有临时性资金需求的中小企业。

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“商贷通”融资支招

　　身为资金少、家底薄的小老板，怎么才能快速地拿到贷款，解决资金困难呢？从这些成功案例中，我们可以总结出一些贷款的经验。
　　 ●“商贷通”融资方式多样，且在不断探索新的模式，所以如果没有传统意义上的担保物，也可到银行试一试，说不定银行将为你设计新的融资方式；
　　●“商贷通”办理流程快捷，放款效率高，房产抵押类贷款自申请之日起一般一周之内可实现放款，所以急需资金的话可以求助“商贷通”；
　　 ●费用相对低廉。通常并没有担保费之类的中介费用，这样一来就省下不少能省的钱，也省去找中介的麻烦；
　　 ●“商贷通”贷款申请渠道多样，除了在民生银行营业网点直接申贷的传统形式，客户还可通过该行“95568”客户服务热线和民生银行官方主页（www.cmbc.com.cn）进行电话或在线“商贷通”业务申请，让人省去不少跑腿的烦恼。

小贴士
“商贷通”Q&A

Q：什么是“商贷通”？
A：“商贷通”是中国民生银行面向小微企业主、个体工商户等经营商户提供的快速融通资金、安全管理资金、提高资金效率等全方位金融服务的产品，内容包括贷款、融资、财富管理以及专属的银行卡结算等一揽子服务。

    Q：“商贷通”主要面向哪些客户？对于不同的客户主要关注哪些不同的需求？
    A：“商贷通”主要面向小微企业和个体工商户。
    对于小微企业融资，在风险可控的前提下，满足中小企业的融资需求，也可以通过一些创新的方式为中小企业提供融资支持。
　　对于个体工商户，最重要的需求就是融资方便、审批快。民生银行可以根据不同客户自身的特点，提供各具特色的担保方式。“商贷通”担保方式包含了抵押、保证、联保、应收账款质押、信用等多达11种方式。

Q：“商贷通”的利率是多少？
A：“商贷通”的利率是基于央行的基准利率上下浮动的，其他因素还取决于贷款客户抵押担保方式、客户的资信水平等。

Q：申请“商贷通”业务，需要提供哪些材料？
A：需要提供贷款人和担保人的身份证、户口本的原件以及相关复印件；贷款人所经营企业的资产证明材料，报财务报表、银行对账单、税单证明、货物运输清单等材料；其他担保材料如房屋产权证明等。