消费金融引发小额信贷市场大PK
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 季小舟 北京报道
自《消费金融公司试点管理办法》推出以来，社会各界对消费金融公司的争论就不绝于耳。根据该管理办法，消费金融公司不吸收公众存款，可为居民提供无抵押、无担保小额贷款，这不禁让人联想起渣打银行、花旗银行力推的无担保贷款业务；而消费金融公司所提供的贷款，主要用于购买大宗家电、电子产品等耐用消费品，这无疑与信用卡业务存在很大的交集。
消费金融公司与银行的无担保贷款、信用卡业务之间，到底存在哪些优势，又有哪些不足，不如来个大PK。
第一回合：经营范围PK
消费金融公司的主要业务是办理个人耐用品贷款和一般用途个人消费等小额信贷。比如说购买家电、电子产品，也可以用于旅游、婚庆、教育、装修等方面的消费，但不包括房屋贷款和汽车贷款。
信用卡的消费并没有一个强制的范围，买东西、住酒店、刷机票……只要能刷卡的地方都可以进行消费。同时，信用卡的分期付款业务也非常丰富，涵盖了购物、旅游、婚庆、装修等各个方面。部分银行的信用卡还推出了“车购易”、“购车通”等业务，通过信用卡办理车贷无贷款利率，而是按照贷款的期限和车型的不同收取手续费，有的促销车型甚至免收手续费。
银行无担保个人贷款，目前主要推出这项业务的是渣打、花旗和渤海银行，这项业务与消费金融公司的业务更为相似。贷款用途可用作婚庆、家电、教育进修、装修、旅行等方面，还可以用于购车。
PK小结：消费金融公司的业务范围与信用卡、银行无担保贷款其实是差不多的，但消费金融公司的劣势在于不能用于购车。
第二回合：授信额度PK
《消费金融公司试点管理办法》规定，消费金融公司发放的贷款额度，不得超过借款人月收入的5倍。如月薪在3000元的年轻人，在消费金融公司申请消费贷款，最高能拿到15000元的贷款，无需抵押和担保。
信用卡的授信额度就更为灵活，也相对更高，很多银行为客户发放的金卡、白金卡、钻石卡，授信额度从几万、几十万到上百万，有的银行还为贵宾客户发放无限卡。
渣打银行的“现贷派”贷款额度在8000元到30万元，申请人需要月薪3000元以上；花旗银行的“幸福时贷”最高额度可达50万元，两者同样是无抵押、无担保贷款。
PK小结：相对来说，消费金融公司的授信额度比较低，如果想要贷款30万，那你必须月薪6万。因此，消费金融公司较为适合中低端收入人群，比如说刚参加工作的年轻人和年轻家庭。
第三回合：还款期限PK
目前消费金融公司还未正式营业，据相关人士介绍，消费金融公司的还款期限可能是1年。
信用卡还款一般有最短20天、最长56天的免息期，超过免息期还款将按照每日万分之五收取透支利息。
渣打和花旗银行的无担保个人贷款，贷款期限最短6个月，最长为4年。
PK小结：相对于银行的无担保个人贷款，消费金融公司的还款期限稍微有点短，但由于消费金融公司的授信额度相对来说较小，因此设定1年的还款期限也比较合适。
第四回合：审批条件PK
消费金融公司由于单笔授信额度小，因此审批速度也非常快，通常在1小时内审批完成，只要客户的信用状况良好，就可以在短时间内获得贷款。
由于前些年信用卡发行的“跑马圈地”，产生了大量的“睡眠卡”以及不良卡债，因此目前信用卡的审批条件变得更加严格，申请人需要具备稳定的工作、提供个人收入证明等。
渣打银行的“现贷派”申请条件规定需要月薪3000元以上，并在现单位工作满3个月，在北京、上海、深圳等城市工作和生活等。
PK小结：可以看出，消费金融公司的贷款审批条件更为宽松，审批速度也更快，对于申请小额信贷的消费者来说更为便利。
第五回合：费率PK
消费金融公司发放的贷款利息从贷款发放开始计算，利息按照借款人的信用风险评定，不得超过央行基准贷款利率的4倍。目前央行规定的金融机构人民币贷款基准利率六个月至一年的利率为5.31%，4倍就是21.24%；六个月以内的利率为4.86%，四倍就是19.44%。如果向消费金融公司贷款2万，期限1年，最高需要支付4248元的利息。
信用卡消费超过免息期后，每天收取万分之五的利息，即18.25%的年利息，另外需要注意的是，信用卡收取利息是从刷卡消费之日算起的。
以渣打银行的“现贷派”为例，第一年利率7.9%，第二年利率8.9%，同时每月需要缴纳贷款总额0.49%的账户管理费。如果贷款2万元，贷款期限1年，需要支付的利息为866元，不包括账户管理费。
PK小结：如果按照4倍于基准贷款利率收取利息，消费金融公司的贷款利息比银行信用卡18.25%的高年息还要高。不过由于消费金融公司审批速度十分快，风险也相对较高，因此也会收取较高的利息。而且消费金融公司的利息是根据贷款人的信用而定的，只要贷款人的信用良好，也可以以较低利息获得贷款。
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