打造开放平台布局科技输出 马上金融技术竞争优势日益凸显

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 冉学东 徐晓梅 北京报道

历经10年的发展，消费金融已经成长为拉动我国经济增长的主要力量。有数据预测，到2020年消费金融规模将突破10万亿元，每年获客增长率超过20%，消费金融市场巨大。

就在一个多以前，国务院印发了《关于加快发展流通促进商业消费的意见》，其中特别提到要鼓励金融机构创新消费信贷产品和服务，推动专业化消费金融组织发展，加大对新消费等金融支持。消费金融成为刺激消费，拉动内需的重要动力。

2009年7月，国务院发布《消费金融公司试点管理办法》，指出通过成立消费金融公司来鼓励发展消费金融业务，以弥补银行信贷无法覆盖的消费金融需求缺口，更好的践行普惠金融理念。截至目前，持牌消费金融公司已经达24家。

近几年，消费金融行业的竞争日益加剧，很多公司都在寻求新的增长点，科技赋能就是其中之一。马上消费金融作为持牌消费金融公司的代表，其与各金融机构已实现客户资源协同、金融科技协同、风控大数据协同、智能客服和智能贷后管理协同的多元化综合性协同合作。

赋能B端企业成为当下金融科技公司的“时髦”业务，马上消费金融致力于打造开放性平台，未来的科技布局为“两大聚焦领域+五大技术持续创新”。其中，两大聚焦领域是金融科技、零售科技；五大技术持续创新包括：云平台、人工智能、大数据、区块链、生物识别。

科技成为消费金融行业的竞争力

9月24日，国家金融与发展实验室发布的《2019年中国消费金融发展报告》指出，目前我国消费金融获得率偏低，仍有近40%成年人从未获得过消费金融服务。消费金融能够扩大内需带动消费，未来五年还有较大发展空间，表内消费金融占总信贷规模有可能突破25%。

自2009年8月，国务院宣布启动消费金融试点以来，至今十年间，银保监会累计批复24家持牌消费金融公司。在已公布的半年报中，多数持牌消费金融公司的总资产同比有所提高。据融360大数据研究院统计，消费金融行业总资产的平均增速为81.62%，速度依然较快。

值得一提的是，当前的消费金融行业除了在C端业务表现亮眼外，其科技输出能力也不容小觑，成为新的利润增长点。

目前，金融科技正在大范围应用，但是传统金融机构等在科技能力和科技人才方面缺口相当大，这让既懂金融又有强大科技研发实力的金融科技公司看到了机会，马上消费金融就是这些科技金融公司的佼佼者之一。

马上消费金融于2015年6月正式开业，初始注册资本5亿元，是银保监会批复筹建的第二批持牌消费金融公司，先后引入了重庆百货、重庆银行等国有股东，以及物美集团、阳光保险、浙江小商品城等多元化股东。公司于2016、2017、2018年分别完成三次增资扩股，注册资本金达40亿元。

成立四年多以来，其资产规模就已经超过500亿元，同比增长46.78%，2019年上半年实现营业收入44.09亿元，净利润3.01亿元，在已获批的24家持牌消费金融公司中始终位于TOP5。

近些年来，马上消费金融发展强劲，，并在2016年首个会计年度实现盈利。

2017年，除了加速发展消费金融业务，马上消费金融开始在科技方面小试牛刀，如上线了XMA智能客服系统、Face X活体人脸识别技术2.0等，还自主研发了智能联络中心系统ICC，马上消费金融称，“科技赋能提升客户服务效率”。

彼时，马上消费金融创始人兼CEO赵国庆认为，“技术之战，金融只是战场”，科技创新将成为消费金融的核心竞争力。马上消费金融CTO蒋宁表示，马上消费金融将会在消费金融领域以人工智能技术为核心全面发力，以科技力量践行普惠金融。

截至2019年上半年，马上消费金融已累计服务全国30余个省份，注册用户超过7000万。累计放款2319亿，与超过180个场景进行深度合作。累计为2980余万农村用户及3500万县域用户提供消费金融服务，已正式获得银行同业授信及联合贷款授信的金融机构数量近200家。如今，科技已经成为马上消费金融的主要竞争力。目前，马上消费金融已自主研发了涵盖中后台全部业务流程的600多个核心交易系统，促成5000万次商品交易，建设了1家省部级实验室，1家博士后流动站。截至2018年底已经申请170余项专利，赵国庆表示，预计还会拿到100个专利。

打造开放性平台 加码研发投入5亿元

随着持牌消费金融两极分化加剧，头部公司竞争激烈，马上消费金融除了加强自身的消费金融业务外，更多的是定位于一家科技驱动金融科技公司。

其打造的全场景智能客户服务平台、智能催收云平台、SAAS化智慧双录服务平台等已经取得了一定的成效。

这样的成绩与马上消费金融在人力、科技研发上的大量投入是分不开的。

首先，马上消费金融的研发团队已超过900人，大数据风控团队300余人，占全体员工一半以上。这在持牌消费金融公司中是不多见的。

其次，马上消费金融对技术投入可以说不计成本，已累计投入5.4亿元科技研发费用，之后还将在研发投入上投资5亿元。赵国庆曾表示，“科技对金融已经由支撑作用过渡到引领作用，未来三年公司会将收入的8%投入科技研究，为金融赋能高科技。”

科技输出能力已经成为马上消费金融的主要竞争力之一。

当前，马上消费金融的科技战略已从闭环走向开放，聚焦开放平台战略，重点布局金融科技与零售科技两大领域，输出智能客服、人脸识别、活体识别、金融云平台等一系列科技能力。

所谓开放平台战略，马上消费金融解释为，平台将自主研发的系统与技术逐步标准化、模块化、平台化，将其作为通用能力为各大合作机构赋能，提供端对端、系统化、局部或者整体的解决方案，可以使合作机构能够降低运营成本、改善用户体验，促进产品创新。

2019年1月，“马上消费金融开放平台”官网正式上线。随着开放平台战略的不断推进，马上消费金融正在以金融科技的力量做到万物适配，既能对接资产端，又能整合各资金端实现有效路由，做到资产端与资金端的灵活匹配。

目前马上消费金融开放平台的战略已经迈出了重要一步，通过金融科技的持续投入，资产端与资金端接入的效率和质量不断提高，贷款不良率的持续降低，海量用户小额贷款的资金需求必然得到充分满足，最终形成资产、资金端的闭环业务链。

为多个行业提供科技输出能力

今年以来，马上消费金融利用云平台、大数据、人工智能、区块链、生物识别五大技术，自主研发了各项技术、科技输出产品以及科技产品等。

在自研技术方面，马上消费金融利用生物识别等技术研发了包括但不限于唇语识别技术、静默活体识别系统、空号检测技术、对话设计模式等，可以有效提升用户体验、反欺诈能力也相对较强。

基于已有技术，马上消费金融还与重庆邮电大学联合研发了“语音噪声去除系统”项目，语音识别准确率提高0.55%。其自主研发的智能语音系统正式上线了智能打断服务，可以解决一些厂商产品同质化较为严重，底层技术突破性不大，只能处理简单重复问题，还未实现有效及时响应用户问题等更人性化、更懂用户的服务能力等痛点。

传统人工服务普遍面临效率低下和服务质量不高的困境，马上消费金融通过人工智能与人工的协同，可以提升客服效率并优化用户体验。

目前，消费金融行业面临的挑战之一是要有自己的场景，形成自身的消费金融生态圈。在今年初，马上消费金融已经将“AI+场景+金融”提上议程，成为发展的战略之一。

针对物流和酒店等行业，马上消费金融上线了城市智慧物流配送平台以及智慧酒店综合服务管理平台，前者可实现人、货、场三者之间的匹配，从供应链、仓储到配送，形成一整套完整的物流体系，催生新的零售业态，后者可实现旅客自助办理入住、续住、同住、退房、发票开具、线上预定等全过程业务，相比于人工效率提升了6倍以上，覆盖了酒店前台至少80%的工作量。

近几年，关于科技赋能的呼声越来越高，更多的公司强调“科技输出能力”，力求以科技为支点，依托于自身的科技能力和金融应用场景，加快对外输出技术，为中小微企业和行业赋能。

随着人工智能、大数据等新技术的出现，金融科技行业面临“瓶颈期”，关于科技赋能的理念日渐深入各家公司的计划中。

目前马上消费金融已为银行、信托、保险、酒店、零售、物流等不同行业提供依托云计算、大数据、人工智能技术的业务技术解决方案，内容包括IT、营销获客、风控、客服等多个领域。赵国庆表示，“谁掌握了自主核心科技，谁就把握了核心竞争力。”

其研发的科技输出产品包括全场景智能客户服务平台、智能催收云平台等，利用了AI、云平台、大数据、生物识别等多项技术。

当然，马上消费金融的科技输出能力不限于此。事实上，从2018年以来，马上消费金融就一直坚持构建科技自主研发能力，以形成科技驱动的核心竞争力。

责任编辑：冯樱子 主编：冉学东

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