马上消费聚焦数字轻资产模式 开放平台战略已见成效

文/徐晓梅

“韧劲”是马上消费董事长赵国庆对2020全年的总结。

体现在业绩上是，2020年，马上消费的交易额2047亿元，实现净收入76.04亿元，净利润7.12亿元，总资产524.84亿元，纳税7.85亿元；截至2020年末，累计注册用户超过1.2亿，累计交易额达5463亿元，累计纳税32.88亿元。

赵国庆在近日的业绩沟通会上表示，2020年，马上消费在有质量的、主动的减少，主要表现在用户侧减费让利以及在科技上加大研发投入。

这与马上消费聚焦以“自营+开放平台+金融云”为核心的数字轻资产模式运营，并发展成一个科技驱动的综合性金融机构相契合。

赵国庆称，马上消费未来的业务目标是以科技和云服务为主，两者合计将占比60%。

聚焦数字轻资产模式

近几年，随着互联网的不断发展与进步，重资产模式渐渐退出历史舞台，轻资产模式则凭借投入少产出大、品牌价值高等特点受到消费金融行业的青睐。

之前有的消费金融公司大力发展线下业务，在全国各地设有营业点。虽然可以为一些用户提供金融服务，但这种重资产模式不仅需要消耗大量的人力、物力和资金成本，还很难达到想要的结果，见效甚微，渐渐发展成“尾大不掉”的企业。

重资产模式一旦遇到像新型冠状病毒疫情这样的不可抗力，消费金融公司的很多业务就无法正常开展。

很多消费金融公司也很早认识到了这一点。依托大数据、人工智能、云计算、区块链四大技术驱动，消费金融行业以智能获客、智能风控等为主的轻资产模式成为发展主旋律。

赵国庆在业绩沟通会上表示，当下金融行业处于轻资产轻结构的变革时期，在合理使用金融杠杆的前提下，如何更好地节约资本，这是整个金融行业应该共同思考的问题。在非接触金融服务趋势下，消费金融公司需要具备开放的平台型生态体系，才能打通金融机构、商户、用户之间的资源配置障碍，提升金融服务的效率。消费金融公司以往单一、封闭的业务单元面临更严峻的挑战，依靠重资产、重人力的展业模式不仅成本高，而且容易造成风险积压。

目前，基于数字化全闭环能力，马上消费自成立以来已经实现了全线上化、智能化服务、零物理网点的轻资产模式，相比传统金融的重资产模式，这一模式大大提升了运营效率，降低了边际运营成本，让新零售金融可以更加灵活高效的“轻装上阵”，通过多场景下的智能精准获客能力，形成了多元化、全场景、高效触达用户的自主开放获客模式，基于精准客户画像，为不同场景下用户提供差异化、个性化服务和风险定价。

且马上消费在2019推进的开放平台战略已经略见成效，包括资金开放平台、资产开放平台以及技术开放平台。截至目前，马上消费科技赋能机构数量超过100家，合作金融机构超过200家，场景方200余家，覆盖消费场景百万个。

术业有专攻。马上消费虽然没有自建的消费场景，但风控作为金融机构的核心已经成为马上消费的核心竞争力之一，主要体现在审批通过率和授信额度等方面，也是破解“卡脖子”的关键所在。

2020年，在已有的风控体系基础上，结合机器学习、AI技术，马上消费自主研发并推出了全新一代大数据智能风控平台，构建了1万+的风险审批规则、500+的风险审批模型、10万+的风险特征变量。

数据披露，2020年度，马上消费在轻资产运营下的户均贷款金额约3500元，促进商品交易超过2亿次，建立信用记录逾600万条。

科技驱动业务发展

作为一家力求打造成科技驱动的综合性金融机构，马上消费在科技上的投入必不可少。数据显示，马上消费的研发人员已经超过1000名，具有强大的自主研发能力。

2020年，马上消费自主研发的AI中台系统“智马平台”正式上线，在中台建设方面构建了“1+3+N”的技术模式，即：一个马上金融云协同AI中台、大数据中台、业务中台三大中台，适配N多场景的技术体系快速更新迭代，让业务可以快速响应市场与用户需求。

截至2020年底，马上消费累计申请专利256个，自主研发系统900多套，实现了消费金融全价值链的数字化和智能化。

在先天的科技基因优势基础上，马上消费从科技全方位研发、科技全链条应用以及科技全行业开放三个层面同时发力，以人工智能、大数据、区块链、云计算四大技术驱动，在金融云基础上建设AI中台、大数据中台、业务中台三大中台系统，全面赋能零售+金融的多元应用场景。

其将人工智能技术运用在贷前反欺诈阶段已经取得一定的成果。马上消费人脸识别对比准确率99.9%，数字声纹识别准确率99.9%，通用场景声纹识别准确率98.88%，唇语活体检测准确率96.88%，动作活体检测准确率99.6%。

在智能客服方面，马上消费已实现100%的自主智能客服，智能客服问题覆盖量99%，智能客服分流率93%。

此外，赵国庆透露，马上消费已经联合南开、华科、中科院等八家科研单位成立科技实验室，针对人脸识别、NLP、视觉多个领域进行深度探索，目前在知识图谱、人脸技术、活体等方面的研究即将出炉，新增知识产权仅新提交专利就达43项，预计2021年有望专利申请超120项，科技实验室的推动将会进一步提升马上消费的技术实力。

其在科技方面的研发已经获得一些权威认证。如涵盖自然语言处理、语音合成、语音识别、人脸检索、人证核验、文本客服等8项AI技术成果通过工信部下属中国信通院认证；1项AI技术成果通过公安部安全与警用电子产品质量检测中心检测；2项成果通过BCTC（国家金融IC卡安全检测中心）。

责任编辑：穆木 主编：秦谦

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