“断直连”大势所趋 支付宝微信将被银联“收编”？

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱丹丹 冉学东 北京报道

“断直连”大限将至之际，一份关于支付宝和微信接入银联的方案流出。

日前，本报记者从知情人士处了解到，这份方案出自2月银联的一场培训会上。对于这一方案，银联、支付宝、微信均对本报记者表示，不作回应。

据悉，上述方案显示，微信、支付宝接入银联后将有两个主要变化：一是联机交易方面，收单机构与微信间的商户进件与联机交易将通过银联处理；二是清算业务将通过央行大额系统进行资金清算。

对此，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言称“这是断直连在收单领域的后续反应和必然结果”。

此外，谈及支付机构在接入清算平台的选择，薛洪言进一步分析指出，为确保间联模式下各项业务的顺利开展，同时接入银联和网联两家清算组织是更优的选择。

微信/支付宝接入银联方案

这两年来，监管部门在“断直连”方面的动作频频。

早在去年底，央行发布的《条码支付业务规范（试行）》明确指出，银行、支付机构开展条码支付业务涉及跨行交易时，必须通过中国人民银行跨行清算系统或者具备合法资质的清算机构处理，且实施的时间为今年4月1日，这也被业内视为切断“直连”的“大限”。

而就在大限将至之时，本报记者从知情人士处获悉，2月银联的一场培训会上出现了一份《微信/支付宝接入银联方案》。

据悉，这份方案提及微信和支付宝的收单业务将接入银联流程。同时，也显示微信、支付宝接入银联后，收单机构和微信、支付宝间的消费联系被切断，它们之间的商户进件和交易将交由银联来处理。此外，银联对联机交易，比如商户进件、被扫交易、主扫交易等做了详细说明。

不过，这个方案尚在初期讨论阶段。而涉及的三方（银联、支付宝、微信）也表示，不作回应。

对此，薛洪言表示，“在断直连的背景下，第三方支付机构涉及到的银行账户支付只能通过网联和银联等清算机构处理。”

易观金融中心高级分析师王蓬博也向本报记者分析指出，在金融强监管背景之下，监管部门发布了清查支付接口、断直连、禁止二清的存在等一系列政策，金融牌照化之后清算机构也要持牌上岗，之前能够清算的渠道都被堵死了，所以第三方支付机构以后就必须通过清算组织完成事实上的清算，不能再打“擦边球”。

所谓“直连”模式，即是指部分第三方支付企业绕过银联，直接与多家银行进行连接，第三方支付这样既是收单机构又兼具转接清算功能。而这种直连模式下，监管机构无法完全掌握具体的资金流向及交易信息，且容易产生金融风险。

不难看出，“断直连”之后，整个支付行业将更加规范。

“交给清算组织处理，对行业来讲实际上是将大家拉到了一个水平线上，清算费率统一后，中小第三方支付组织在接口费上的劣势就能够弥补，大家更加关注产品和服务。”王蓬博分析指出，而且从总体上来讲，行业集中度也会进一步提高，资金和商户实力更强的第三方支付机构将获得更大的市场，当然，第三方支付市场足够大，对每个机构都有足够的发展空间。

谈及消费者或商户，薛洪言则告诉本报记者，清算机构接入后，条码支付中二维码有望实现标准化，站在商家的角度，接一个码就够了，更加便捷；同时，理论上所有的支付工具都可借助统一二维码触达终端消费场景，站在消费者角度，选择的支付工具范围更广了，想用哪家用哪家，消费体验更好。

更优选择：同时接入银联网联

与此同时，本报记者注意到，在监管政策频出，“断直连”已成大势所趋的背景下，银联与网联在备战“断直连”方面的动作频频。

比如今年1月，银联正式宣布，新一代银联无卡业务转接清算平台经过半年的运营检验，正式向各类成员机构开展大规模的各类业务承载服务。

数据显示，银联的新一代无卡业务转接清算平台已与包括17家全国性重点商业银行、180余家区域银行在内的主要商业银行完成联网，与包括十余家主要支付机构在内的上百家成员机构达成合作共识，其中70余家机构已经完成平台对接或正在开展对接工作。

而网联也在推进“断直连”的工作。

网联总裁董俊峰在今年3月初表示，网联已支持协议支付、网关支付、认证支付、商业委托支付、付款5大项基本功能，以及条码支付等相关业务功能，经市场调研及沟通反馈，已可覆盖现有直连模式下的全部合规业务需求。

他还称，要切实按照从6月30日起支付机构涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联清算平台处理的有关要求，以及分阶段计划目标，做好后续功能开发投产及业务迁移等工作，确保按期实现“断直连”。

数据显示，截至3月2日，网联已接入近340家银行以及近100家支付机构，累计切量笔数超过83亿，累计处理交易金额超过2.3万亿。

不过，未来支付机构究竟接入银联还是网联？

“线上还是大部分会接入网联，而且央行也有规定6月30日之前。”王蓬博表示，但现在银联也上线了线上的清算系统，对于支付宝等来说，肯定不可能把鸡蛋都放到一个篮子里。而对于银联来讲，它们实际上受到了网联的竞争压力，所以如果能接入微信和支付宝，对它们来说也是一个促进。

薛洪言也在接受本报记者采访时分析指出，政策层面没有强制要求支付机构必须接入银联，不过，为确保间联模式下各项业务的顺利开展，同时接入银联和网联两家清算组织是更优的选择。

他亦进一步表示，鉴于银联和网联实力悬殊，未来一段时间内，线上业务仍然大概率归网联独有，助力其发展壮大；线下业务（含条码支付）领域，则会鼓励两家清算机构开展适当的竞争。

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