外资村镇银行遭遇“傍大款”质疑

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 季小舟 北京报道

   2008年11月28日开始营业的和林格尔渣打村镇银行至今尚未发放出第一笔贷款，而等待春耕的农民却急需贷款，当地商业银行的人士认为，从渣打选择村镇银行的地点来看，更有可能是冲着蒙牛来的。
    对此，渣打银行相关人士在采访中对《华夏时报》记者表示，确实尚未发放第一笔贷款，贷款业务也正在筹备之中。之所以至今未发放贷款，是因为在推出新业务之前必须先投入时间和资源进行深度的市场调研。

选址引发质疑
    尽管在村镇开设金融机构的盈利预期不高，但外资银行似乎对此热情不减。其中汇丰中国早在2007年12月就在湖北随州开设了第一家村镇银行，目前在全国的村镇银行已经拥有5家。花旗在湖北的贷款公司也已经开了两家。渣打在内蒙古的和林格尔也开设了第一家村镇银行。
    “我们对支持和林格尔的社会和经济发展有着长期的承诺。在研发更贴近当地市场需求的贷款服务的同时，我们必须确保商业模式的可持续性以让我们能够长期地在和林格尔为更多居民和企业服务。”渣打银行上述人士表示。
    而外资银行“傍大款”质疑来源其村镇银行的选址，渣打的村镇银行开在和林格尔，紧挨大型乳制品企业蒙牛；汇丰今年2月份在北京密云开设的村镇银行，毗邻伊利、今麦郎、太子奶等知名企业，3月份在广东恩平开设的村镇银行是在珠三角地区，同样被认为是曲线进军工商业的举措。
    对此汇丰银行却是大呼冤枉，“我们村镇银行的贷款限额是200万元，这对于那些大型工商企业来说根本就是杯水车薪。”汇丰村镇银行的相关人士在采访时告诉记者。
    记者了解到，汇丰各家村镇银行的贷款上限为200万或者250万人民币，而不设下限。这样的最大额贷款可以符合农户和中小型农业企业的基本需求。
    汇丰在广东恩平开设的村镇银行注册资本是4000万元，而渣打和林格尔村镇银行的注册资本仅1000万元。
    面对农户发放贷款的质疑，渣打银行方面一再强调，需要一定的时间去了解农民的产业链，指导农民学会面对风险，从而去制定村镇银行的贷款风险管理。

第一笔贷款给了谁？
    与汇丰、渣打开设村镇银行不同的是，花旗选择了开设贷款公司的模式，只贷不存。去年12月，花旗在湖北公安开设了第一家贷款公司，今年3月份，又在湖北赤壁开设了第二家。
    “之所以设立只贷不存的贷款公司，实际上是将外来资金引入当地市场，提供了新的融资渠道，解决当地资金供求不平衡的现象。”花旗银行贷款公司的相关人士表示。
    记者在采访中获悉，花旗在公安的第一笔贷款似乎很快就发放了出去。家住公安的张先生，主要依靠两只自由的货船运输沙石和煤赚钱，随着生意的发展，张先生希望买一部货车来提高运输原材料的效率。在当地几家金融机构贷款未果之后，张先生试着到花旗新开的贷款公司碰碰运气，10天之后，张先生获批房产抵押贷款。
    在赤壁的花旗贷款公司，一位来借款装修房屋的女士拿着收入证明、存折、身份证等材料顺利地通过了贷款申请。
    记者了解到，花旗信贷的产品设计主要集中在两类，一种是信用无抵押贷款，贷款金额在5000元-10万元，贷款期限为12个月-48个月；另一种则是房产抵押贷款，期限提高到12个月到120个月，贷款金额提高到了2万-20万元。

农户贷款难
    中国农村缺乏资产抵押是阻碍农村金融发展的瓶颈问题。
    从这些村镇银行和贷款公司发放贷款的情况来看，农户缺乏有效的抵押物，也缺乏收入证明等文件，想要取得贷款仍然是比较困难的，一般在普通金融机构难以获得贷款的个体户，申请较容易通过，而公务员、教师则更容易获得银行的信任。
    从目前情况看，村镇银行说成立时间较短、网点少，并且服务对象大多分散在农村、小城镇，组织存款和营销贷款的工作成本较大，由于大多数农户缺乏有效的抵押物，放贷的风险也相对加大。
    渣打银行方面则表示，和林格尔县的农业、畜牧业及附属企业组成了当地知名企业的供应链重要部分，渣打村镇银行正在设置适合当地情况的风险管理系统，希望在近期内能够成功启动。
    已经设立了5家村镇银行的汇丰，声称已经探索出了一套“公司+农户”的价值链融资模式为农户提供贷款。
    “我们通过与当地农业龙头企业的合作，为农户和经销商提供贷款。这些龙头企业与农户或经销商有着长期的合作关系，在很多情况下可以为此类贷款提供担保。”汇丰方面表示。
    汇丰村镇银行相关负责人告诉记者，一开始村镇选择曾都，是因为随州曾都是银监会新型农村金融机构试点最早指定的地区之一。目前曾都村镇银行86%的贷款是对农业企业和农户的，其中超过60%的贷款是通过“企业+农户”的模式发放给农户的，占到了全部贷款额的一半以上。
    记者从北京农村商业银行了解到，农户小额信用贷款是凭信用户、信用村、信用镇的信用等级来向农户发放贷款，无需抵押、担保。另一种形式是农户联保贷款，即农户可以自发组成联保小组，对小组成员的贷款相互承担连带责任。
    面对外资银行抢先瓜分农村金融的蛋糕，中资银行也奋起直追，近期有消息称，建设银行表示，将铺设百家村镇银行。

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