暴雨身故少儿赔付额低

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 高和平 北京报道
    北京60年不遇的一场特大暴雨，造成了数十位人身伤亡以及数以亿计的财产损失。暴雨过后，相关的保险理赔工作也开始进行。
    记者从保险公司了解到，在特大暴雨造成的少儿人身伤亡中，身故的赔付金额并不高，不足2万元。
    记者采访业内人士后了解到，很多家长对于给孩子投保意外险等纯保障类的保险产品热度不高，反而更倾向于投保教育金等理财类的保险产品。但实际上，正确的做法是，在经济条件允许的情况下，应该尽量提高孩子的保障额度。而给孩子买保险要着重关注少儿的意外伤残、重大疾病等。
身故少儿赔付
金额不足2万
    来自太平人寿的消息称，7月23日，公司接到报案，一位年仅4岁的河南籍儿童在此次暴雨灾情中遇难身故，经核实，事发地区正是此次受灾较为严重的房山区。据了解，这名儿童投保的是一款定期寿险，年缴保费900多元，因此能拿到的身故赔付金额只有1.5万元。
    此外，来自中国平安的理赔信息也显示，7月22日上午，平安寿险确认了房山区一名8岁儿童在本次暴雨事故中身故，公司最终的赔付金额为10675.03元。
    虽然为了规避道德风险，防止投保人因利益驱使对被保险的未成年人造成人身伤害，根据保监会的规定，家长在给孩子投保少儿保险产品时，如果孩子不幸身故，保险的赔偿金额最高不能超过10万元。
    对此，业内人士的观点是，保险的主要作用是防范风险，孩子面临的最大风险是意外和疾病。从物质补偿角度讲，未成年人跟成年人不一样，并不是家庭收入的主要来源，如果遭遇意外身故，理赔金只是出于从精神层面的补偿，因此规定最高限额是必须的。
    “身故最高10万元的限额还只是局限在北京、上海、广州、深圳等城市，其他城市的标准更低。虽然出于对少儿的保护，对未成年人身故赔偿做出限额，以防止有人为高额保险金做出违背道德的事，在其他国家和地区也有惯例，需要保留，但是现今生活水平的提高，让大部分家长觉得，5万或者10万的保额过低，根本满足不了需要。由于保障额度不高，所以很多家长给孩子投保意外险的积极性并不高，更多家长选择给孩子投保理财类的教育金产品。”新华保险理财师何君告诉记者。
少儿投保不需过分
考虑身故赔偿额
    记者在采访中了解到，受到最高限额约束的少儿险主要是寿险、意外险、重疾险等涉及未成年人身故保险金的险种，而少儿保险中的医疗险、教育金保险等不受影响。
    针对少儿的保险规划，何君认为，少儿险与成人的险种特性不同。给未成年人买保险投保的顺序依次是医疗险、重疾险、教育金等。
    “实际上，给孩子买保险，虽然死亡赔偿有限额，但投保上有变通方式。可以做到身故限额不变，提高少儿重疾和高残的赔付额度。”某中资保险公司核保部陈先生说。
    在具体的规划上，首先少儿意外伤害险必不可少。其次，可以给孩子购买医疗保险，如果意外高残或确诊重大疾病，保险公司可以给付超过10万元的限额。“在北京等经济发达城市，我们一般会建议家长给孩子投保医疗险的保额最少要20万元，多的可以达到30万-50万元，家长也比较认可。”何君说。
    上述陈先生告诉记者，从公司的投保数据来看，家长给孩子投保，一般会选择定期寿险的方式。
    所谓定期寿险是指在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金，具有“低保费、高保障”的特点。
    以某保险公司的一款定期寿险为例，1岁的孩子开始投保，保额最高为10万元，保障期为10年，年缴保费只需几百元，不过，需要注意的是，男孩的年缴保费要比女孩高。

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学平险赔付
    提到少儿的保险保障，就要说到学平险，这是少年儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。被保险人只需缴纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。不过，学平险的保障额度并不高，每年需要缴纳的保费也不高，只在百元以内。
    记者了解到，平安产险在“7·21”特大暴雨中，就完成了一笔学平险的赔付，赔付金额为3万元。据公司的理赔人员介绍，7月22日晚，平安产险排查到了一名东城区遂安伯小学一年级学生在21日下午等公交车时被旁边的高压电击中遇难。该学生幼年时父母离异，平时一直与祖母生活在一起，平安产险已于23日下午完成了该案件的赔付工作。（高和平）

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