分散投资平衡收益轻松分羹银保“红包”

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发布时间：2009-02-20 15:28:00

摘要：分散投资平衡收益轻松分羹银保“红包”

本报通讯员陈翯赵北伟朱颜北京报道

非凡银保平台
构筑非凡保障

   依托非凡专属产品体系，中国民生银行银保平台为个人中高端客户提供从人身到家财的全方位“非凡保障”。
    ●值得信赖的合作伙伴
    在合作保险公司的选择上，严格遵循分类管理、分层合作原则，通过“十三项体检，四道审批”，精挑细选值得信赖的合作伙伴，实现投保人“投保放心，理赔顺心”。
    ●卓越的保险产品
    在选定的合作伙伴范围内，坚持客户利益最大化原则，选择最优保险产品，确保客户利益。
    ●“一站式”投保服务
    依赖民生银行领先的大集中科技系统，打造功能先进的银保通平台，实现投保、交费、打印保单一站式服务。
    ●顾问式保险规划服务
    依托非凡财富专业团队，支行网均超过4位具备保险兼业代理专业资格的专业人员，为客户提供顾问式保险规划服务，真正做到把合适的产品卖给合适的人。

健康险篇

保住“1”，“0”才有意义

　　日本人有一种习俗，在订婚的时候男方要买一张寿险保单，写上女方的名字，这是一种爱与责任的体现。随着责任的增加，原有的保单不能满足保障需求，就要增加保额，扩大保障范围。有房屋贷款以后，要买一份与贷款相当金额的人寿保险，万一出问题，有保险公司支付的保险金作为归还房贷的资金来源，家人还可以住在原来的房子里。所以养老险是生活的必需品。
　　对于财产险来说，发生了事故尚有“亡羊补牢，为时不晚”之说。但人的生命只有一次，倘若一个三口之家，夫妻之中有一个遇到死亡、伤残或严重疾病的风险时，家庭将在经济上造成严重压力，而通过保险可以得到一笔较可观的经济补偿，缓解家庭的经济压力。保险对每个家庭起到真正的“未雨绸缪”的作用。
　　因此个人理财中一条最重要的原则便是，“人第一，然后才是钱”。很多身边发生的故事也告诉我们：健康是“1”，事业、金钱、成功……所有的一切，都是“1”后面的“0”。保住了“1”，不仅是对自己负责，更是对家人负责。
　　民生银行非凡财富理财规划师提醒您：很多金融投资工具都是锦上添花，唯有保险才是“雪中送炭”。及早为自己规划一份健康险，其实是一种强制性储蓄，还可以在个人和家庭出现不时之需时得到有效保障。目前保险市场上的健康险可分为医疗费用、住院津贴、重大疾病三大类，消费者购买健康险时应把握住“有没有，全不全，好不好”九字诀。
有没有健康险是必备险种
　　生活中，由于人们对健康险的了解程度较低，往往迷失在众多保险产品中，难以找到最适合自己的产品。虽然目前社会基本医疗保险覆盖程度已经达到较高水平，但商业健康保险作为一种有效补充，能够填补市民医疗费用中的自付部分费用。因此在制定家庭保障计划时，首先应该把健康险纳入计划，解决这部分保障空白。截至2008年8月，全国共有约50家寿险公司，其中绝大多数公司都有针对个人的健康险，平均每家公司拥有的产品数量不少于4款。对有需求的消费者而言，健康险的选择范围是很大的。
全不全合理安排三类健康险
　　对于已投保部分健康险的消费者来说，接下来就应当完善健康险种类，医疗费用、住院津贴和重大疾病缺一不可。
　　医疗费用保险需要优先配置。这类产品根据报销比例的不同，可分为高、中、低三个档次。消费者可根据收入、年龄情况，以及基本医保的报销标准，选择保障档次。但经济实力较强的消费者，可以一步到位选择保险责任和给付比例最高的产品，以保证医保范围以外的医疗费用也可以报销。
　　普通工薪阶层消费者，在拥有社会基本医疗保障的情况下，购买重大疾病可以选择8万至10万的保险金额。收入较高的消费者，则可以按照年收入的2-3倍设置重疾险保额，确保疾病治疗费用不会影响家庭经济稳定。而每年所交保费为家庭年收入的10%-20%。
　　住院津贴通常作为附加险投保。这类产品可以重复投保，买得多就赔得多，可以根据医院的收费水平确定购买份数。不少白领阶层在购买时，会选择每天几百元的住院津贴，以保障因病入院的收入损失。
好不好选品牌好的保险公司
　　虽然市场上健康险产品琳琅满目，同质性也非常强，但购买时应该多比较功能和品牌，尽可能不受价格影响。以短期医疗保险为例，有些保险公司会因被保险人上年度赔付金额较高，第二年便不再续保该业务。这种合理不合情的客户服务，让被保险人对保险公司产生不信任的感觉。
　　保监会规定了保障范围必须包含6种重大疾病，目前市场上重疾险的保障疾病最多可达几十个。但从产品制定的角度来看，基础的6种疾病如恶性肿瘤-不包括部分早期恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症——永久性功能障碍、重大器官移植术或造血干细胞移植术——异体移植术、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术、终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植出险率最高，而其他疾病的基本发生率是极低的。因此，消费者购买重疾险还是应该根据健康体检报告、家族疾病史的情况以及保险公司可以提供的医疗服务范围，进行选择。
　　此外，保险代理人的选择也很重要，一位专业并且极富责任心和爱心的保险代理人，给您规划的保险理财计划绝对会让你的保费物有所值。

太平安益健康保障计划

    产品简介：该产品提供25种重大疾病定期保障，以及终末期疾病生命关爱金和特种疾病津贴。保障期满，前期所投保的资金全部返还。
    投保对象：被保险人60天至50周岁。
    保险期间：至被保险人年满60、65、70周岁。
    投保示例：小李，男性，今年25周岁，参加了太平人寿安益健康保障计划，选择20年交费，保障至70周岁，每年投入10000元。
    如图所示：在保障期间内，李先生将获得多重保障利益：
    ●如在70周岁前发生重大疾病，一次性补偿重大疾病治疗金331126元；
    ●如在70周岁前发生终末期疾病，一次性给付生命关爱金331126元；
    ●如在70周岁前不幸身故，给付李先生家人身故保险金331126元；
    若李先生健康生存至70周岁保障期满，将全部返还其20年投入的保费共计200000元。
    非凡财富温馨提示：以上产品中国民生银行将于2009年3月下旬在北京、成都、大连、太原、福州、广州、杭州、济南、昆明、南京、宁波、青岛、泉州、上海、深圳、石家庄、苏州、天津、温州、武汉、西安、厦门、重庆23家分行，开通受理投保签约。

少儿险篇

让钱跟着你的孩子一块长大

    据统计，全国高校的人均学费从改革前的免费教育到20多年前的200元，再到1995年的800元，一直上升到2005年的5000元。近20年间上涨了25倍，大大高于城市居民的收入增长幅度。如果再加上孩子在大学期间的住宿费和生活费，平均每个大学生4年花费需4万多元。　　
    零点调查公司发布的《2005年中国居民生活质量指数研究报告》中也显示，教育花费占农村和城市家庭收入的比重分别达到了32.6%和25.9%。随着教育收费的不断提高,子女教育费用需求已经成为家庭理财的第一需求。中国人民银行的调查显示：子女教育费用排在储蓄第一位。据调查，从居民的储蓄目的看，“攒教育费”列首位，占比18.9%。北京居民在教育方面的投入居消费意向的第一位，占比高达49%。
    更有调查结果表明：一个孩子出生到其成家结婚之前，直接的成本以2003年物价水平来计算的话，要达到49万元。对于筹措孩子的教育年金，76.13%的人选择银行储蓄。保险储蓄占比居第二，为25.46%。
    李嘉诚的投资秘诀是理财活动是“马拉松竞赛”，而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。示例如下：
    某投资工具年回报5%，复利计息：
    父母A现在开始存入1000元/年，连续存10年
    30年后，10000元-35042元
    父母B比父母A晚10年存入1000元/年，连续存20年
    30年后，20000元-34719元
    可见父母若想准备子女就读大学及国外研究生的学费及生活费，越早开始家庭财务负担就越小，并且回报也越大。
    对于少儿险来说，不同的险种会提供不同的保障，父母们为孩子购买保险，关键要看自己最关心的保障是什么。民生银行非凡财富理财师提醒您：目前市场上的儿童保险品种基本上可以分为以下三类：
    少儿生存金保险。该险种需要针对少年儿童在不同的生长阶段提供相应的生存、教育保险金。针对少儿的不同人生成长阶段的特点和风险保障需求，分别予以给付高中教育、大学教育、创业金、婚嫁金、大病金等丰厚保障。
    少儿意外死亡及伤残保险。该险种对被保险少儿一旦发生意外事故导致死亡和伤残提供保障。一般均附加在少儿生存金保险中，不单独设立险种。7-12周岁正值读小学时期，孩子参与外界活动越来越多，面临的意外隐患也随之增多，适合购买此类险种。
    少儿疾病医疗保险。该险种对被保险少儿因患疾病而产生的治疗、住院和手术等费用提供保障。该类保险包括可以作为主险单独购买的重大疾病保险，也包括作为附加险的重大疾病保险和附加住院医疗保险。儿童在7周岁之前身体较弱，容易得病，家长可侧重购买此类保障。

平安金状元少儿两全保险

    2007年《中国证券报》和“上海证券网”举办的保险产品评选中，该产品被评为最具创新力的少儿保险产品。
    产品简介：平安金状元少儿两全保险是中国民生银行代销平安人寿保险股份有限公司推出的一款兼有保险保障和子女教育金积累双重功能的保险产品。客户除了享有保险保障外，如投保人因意外导致身故或残疾，还可享受有保费豁免保障。定期定额交费，积少成多，可很好地帮助家长积累子女教育金。
    投保对象：被保险人年龄0－17周岁
    保险期间：10年
    保险费：最低年交保费为1000元，且为1000元的整数倍。最高年交保费为5000元。
    保险金额：对应每1000元期交保费，本主险合同的基金保险金额为1121元。本险种可附加“平安附加千禧平安意外伤害医疗险（2004）”。
    投保示例：
    “金色十年”教育金计划，本计划由“平安金状元少儿两全保险”并附加“平安附加千禧平安意外伤害医疗保险（2004）”两部分共同组成。
    李先生38岁，于2006年为8岁的儿子小李投保5份平安金状元少儿两全保险，保险期间10年，每年交5000元保险费，另外投保平安附加千禧平安意外伤害医疗保险（2004），年交保费45元。
    各年度保险利益如左表所示。
    在本保险合同有效期内，李先生如不幸因意外导致身故或条款规定的一、二、三级残疾，可豁免事故发生日后的各期主险合同保险费。同时，被保险人每年享有2000元的意外医疗保障。
    若被保险人10年期满仍生存，可一次性领取期满生存保险金56050元。
    非凡财富温馨提示：以上产品中国民生银行将于2009年3月下旬在北京、成都、大连、太原、福州、广州、杭州、济南、昆明、南京、宁波、青岛、泉州、上海、深圳、石家庄、苏州、天津、温州、武汉、西安、厦门、重庆23家分行，开通受理投保签约。

小贴士

投保少儿险的六大误区
    ●先保孩子再保大人
    父母才是孩子最基本、最重要的保障。对于一个家庭来说，买保险一个最基本的原则就是先保“顶梁柱”。孩子出险，仅从经济角度考虑，即使没有保险，父母也可抵御；而一旦父母在没有保险的情况下出险，孩子则没有任何抵御能力。
    ●给孩子买保险就一定要从少儿险中选
    万能险提供有最低保证利率，复利计息，收益比较稳定；交费方式比较灵活，家长可以根据自己的收入变化实时调整；可以根据家庭支出情况，随时领取个人账户价值，用作孩子的教育费用；保障功能也比较强大，提供有身故或者全残保障，可以应付孩子成长中的不时之需。如果孩子成人后不再需要这份保险，家长完全可以把它转化为自己的养老钱。
    ●教育金收益率偏低
    少儿保险更多的应回归保障本质。其他产品固然收益率比较高，但是一旦家长发生变故导致保费不能及时交纳，保险合同将被终止，孩子自然也就失去了原有的保障。教育金保险的好处是，即使家长因为意外失去交纳保费的能力，保险合同仍然有效，孩子上学所需的花费仍能得到基本的保障。
    ●少儿险保额越高越好
    为防范道德风险，保监会特别规定未成年人身故保险金最高限额为5万元，北京、上海、广州和深圳为10万元。所以说，身故保障只要按地域不同买够5万或者10万就可以了。但是这一限额只适用于身故保障。如果家庭经济条件许可，多买一些教育金保险、医疗保险和重疾险也未尝不可。
    ●给孩子买终身寿险
    终身寿险只有在孩子身故以后，才能获得保险赔付。在孩子尚且年幼的时候就考虑这一问题，显然有些为时过早。
    ●讳疾忌医不买重疾险
    人们一般都比较忌讳谈论生老病死，尤其是对于孩子。目前很多病种已经成为少儿高发病。父母不愿意谈论这一问题，并不意味着孩子未来就不得病。随着住院、手术等医疗费用越来越高，一旦孩子罹患重病，对一个普通家庭来说将是不能承受之重。在经济条件许可的情况下，家长最好还是为孩子买一份少儿重疾险，以备不时之需。