粤民间借贷调查：年利率已超120%

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 杨佼 广州报道

   “虽然风险比较大，但赚钱也很快。”5月6日，说起自己的“生意”，王军（化名）不无得意。王军的生意，其实就是在珠三角一直活跃异常的民间借贷。来自湖南的王军，去年年初发现了这一“商机”，开始在东莞东城一带向小企业主、包工头、餐馆老板放贷，收益丰厚。
    去年底以来央行多次加息和上调存准率而导致的银行限贷，使得资金需求重地广东的民间借贷市场陡然升温，且利率步步走高，嗅觉灵敏的地下钱庄、典当行、担保公司、创投公司纷纷拥入，甚至连部分银行也通过隐秘的渠道进入民间借贷市场。
    本报记者调查发现，在广州、东莞、深圳等珠三角地区，民间借贷年利率最高已经达到120%以上。
银行资金曲线流入
    王军告诉记者，他放贷的资金，除了一部分是他自己的，其余全部是向亲戚和朋友借的，而放贷金额一般都在十万左右，期限一般都是一个月。
    本报记者调查发现，除了个人，看到“钱景”担保公司、小额贷款公司、典当行或投资公司等各路资金已经纷纷进入民间借贷市场，而其中不乏部分商业银行的身影。
    在东莞市区，记者看到多家典当行在街头打出贷款的广告，并详细说明了贷款的类型和利率。据东莞一家典当行负责人透露，他所在的典当行从事贷款已经多年。今年以来，随着市场需求的升温，贷款额度也相应做了调整，贷款下限数万元，最高额度则无限定，最多可以达到数千万元，最长使用期限为半年。其宣传资料上明确表明其为东莞市某国有企业下属公司，资金来源有保障，放款手续简便快捷。
    除此之外，以担保公司、投资公司名义出现的各类机构，也成为民间借贷市场的一大主力。记者以寻求股权融资为名向深圳一家名为鑫泰信业的投资公司咨询时，其负责人表示，他们已经停止向中小企业开展此类业务，现在主要以贷款为主，额度一般在50万以上，当天就可以放款。广州多家担保公司、财务公司也向记者表示，可以提供个人和中小企业等多种类型的贷款。
    据本报记者调查，除了个人自有资金和企业资金之外，部分民间借贷机构的资金来源，也包括金融机构的。
     平安易贷的一位工作人员透露，他们目前主要是做一些银行的代理，首次贷款额度最低1万，最高15万。“都是小额贷款，银行现在自己不做了，委托给我们做。”
    前述深圳鑫泰信业负责人称，他们的资金，一部分是公司老板自有，但主要还是来源于银行。“贷款不是给你现金，而是通过银行卡打款，合同也是跟银行签。”他说。
利息水涨船高
    “如果一周之内能还款，利息还是10分，如果超过一个星期，就要按12分算。”5月6日，王军告诉记者，一个湖南老乡借了他10万块钱，想延期还款。“说不定有风险，继续按10分的利息算肯定不行，现在要借钱的人很多。”
    “据粗略统计，今年以来，到我们公司来贷款的客户就有一千多个，平均每天都在10个以上，其中有80%左右是中小企业老板和个体经营户，但我们放款的比例不到一半。”5月11日，东莞莞商小额贷款公司董事长杨世钧告诉本报记者。
    银行的钱越来越难贷，迫使众多中小企业不得不把求助的目光转向民间借贷市场。即便如此，随着市场的升温，民间借贷市场的风险也开始显现，贷款机构也开始加强风险防范。对庞大的市场需求，民间借贷也难以全部满足。
    正是因为供不应求的态势，使得珠三角地区的民间借贷利率一路走高。本报记者了解到，在民间借贷市场，目前利息均按月计算，利息由借贷双方协商决定。在实际操作过程中，机构利息则低于个人贷款，短期利息低于长期利息，个人贷款利息低于企业贷款利息。因此，民间贷款的利息水平也是参差不齐。
    以渣打银行“现贷派”小额贷款为例，一年期贷款利率为7.9%，2年期贷款利率为8.9%，3年以上利率为9.9%。加上数额不等的手续费、管理费等，年利率在15%以上，达到同期贷款利率的3倍左右。
    而这还不是最高的。前述东莞典当行负责人告诉本报记者，个人和中小企业贷款半年期月息均为3%，三个月以内则从2.5%—3%不等。平安易贷的员工则告诉本报记者，其个人贷款月息2%，法人贷款月息为2.3%。
    而上述贷款利息，已经算是颇为“优惠”。广州一家担保公司的工作人员则表示，对于已婚人士，如果抵押物不充足或者没有抵押物，需要夫妻双方到场签字，月息为8%。如果抵押物充足，则利息为4%。
利益链条
    而银行资金究竟通过什么方式流向民间借贷市场？
    本报记者调查发现，在实际操作中，一种是一些以财务公司、担保公司或创投身份出现的贷款机构，事实上只是充当着中介的作用，他们自身并不放款，而是以银行合作伙伴或者帮助客户找关系将有贷款需求者的身份介绍给银行，另外一种则是自己从银行获得资金之后，再向客户贷款。
    据上述平安易贷工作人员介绍，他们其实隶属于平安集团旗下的一家保险公司，在贷款过程中，他们起着类似于担保的作用。“我们并不直接放款，钱都是银行的，我们只是负责初步审核、递交材料，只有符合条件的银行才会放款，合同也是跟银行签。”
    而上述鑫泰信业负责人则表示，由于在多家银行有可靠关系，他们主要就是帮助客户疏通银行关系，并最终得到贷款。“都是银行直接放款，如果银行审核通不过，就拿不到贷款。”他说。
    目前央行6个月至一年的贷款基准利率为5.31%，而目前珠三角民间借贷市场的年利率低者在15%以上，高者则到120%。按照央行规定，个人借贷利率由借贷双方协商确定，但不得超过该行公布的金融机构同期、同档次贷款利率不含浮动的4倍。超过上述标准，属于高利借贷行为，而目前央行6个月至一年的贷款基准利率为5.31%，民间借贷利息在银行贷款利息的3—10倍以上，收益远远高于正常渠道的贷款利息收入。

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