用工荒催紧雇主责任险

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 高和平 北京报道

   春节过后，大量人员开始返城务工，但与往年不同的是，今年很多企业出现招工难的情况。对于“用工荒”，保险业内人士认为，用人单位未能解决员工的后顾之忧，福利不足应该是难招人的原因之一。那么，从保险保障的角度，用人单位可以投保哪些保险，可以既做到花钱少，又能增加员工的保险福利呢？
雇主员工都受益
    苏黎世保险责任险部负责人告诉记者，在保险方面，主要是雇主责任保险，作为一项额外的福利，增加员工的保险保障，这样既能吸引员工，又能通过小额的保费支出，转移企业面临的不可预测的因现有人力丧失而需额外支出的人力成本。
    顾名思义，雇主责任保险就是为雇主提供员工在受其雇用过程中，因工作引起的工伤意外提供保障。
    “雇主责任险是对社保的补充，员工发生意外伤害在通过社保进行赔偿后，剩余的部分可以通过雇主责任险获得赔偿。一般来说，保费比例是按照员工的数量和年工资数来确定，一般在0.5%-1%。保额是员工年工资的一定倍数。”中央财经大学教授郝演苏告诉记者。
    此外，雇主责任险与员工个人投保的商业险也有不同，雇主责任险的投保人以及被保险人是雇主，如果公司的员工自己投保了商业保险，发生了工作意外，除了能通过自己的商业保险获得赔偿外，也可以通过雇主责任险获得一定赔偿。
    记者查询到，人保财险的雇主责任险，保险期限为1年，采用趸交的方式，根据保险条款，主要保障员工在工作期间遭受的意外伤害或者职业疾病所导致的伤残以及死亡，根据劳动法以及劳动合同，雇主应该承担的医药费用及经济赔偿责任。三资企业、私人企业、国内股份制公司，国有企业、事业单位、集体企业以及集体或个人承包的各类企业都可以投保。
    以苏黎世保险的一款雇主责任保险为例，每次赔偿额度高达500万。还可以附加员工的非工伤意外保障，包括意外医疗费用、停工留薪补偿、住院补偿等，每次赔偿额度最高为100万。而考虑到目前用工单位临时工居多、人员流动较频繁，雇主责任险的作用在于不同于社会保险以及团体意外保险，企业投保时不需要对员工逐一登记，只要员工与雇主之间有合同关系，雇主责任险就对该员工有保障作用。
    记者在采访中了解到，投保雇主责任险，需要注意的是，如果投保后发生了理赔达到一定金额，那么在续保时，保险公司可能会提高费率。对此，某保险业内人士告诉记者，续保费率保险公司没有明文规定，但确实有保险公司由于理赔过高或者风险等级提升而提高费率。
投保率并不高
    其实，雇主责任险并不是一个新鲜事物，多家保险公司都有相关的产品推出。记者从保险公司了解到，目前人保财险、平安财险、太平洋财险、阳光财险、苏黎世保险等多家保险公司都有雇主责任险在销售。但是由于投保率不高，雇主责任险的市场占有率很低，保费收入跟其他的险种相比微不足道。
    对于雇主责任险为何卖不动，郝演苏教授告诉记者，多数企业尤其是一些私营企业主存在着博弈心理，认为雇主责任险发生理赔的几率不高，如果不出险的话，投保就很不划算。目前，国内雇主责任险投保率比较高的企业多数为外资企业。
    “雇主责任险可以帮助企业规避劳动用工合同风险，可以增加员工对企业的凝聚力，相对于企业的补充团体险而言，雇主责任险不进行返还，只是纯粹的保障风险，而团体险范畴很广，类似于给员工的变相福利，包含了意外、养老等多种保障。两种不能进行简单对比。”郝演苏说。
    上述苏黎世保险责任险部负责人也告诉记者：“从企业的角度来说，购买雇主责任险相当于节省了一笔管理费用，在当前员工流动性较大的市场现状下，避免因保险的缺失而造成企业损失以及员工保障不全的问题，因为社保的办理需要一定时间，而且很难实现迅速转移，办理手续也较为复杂，为短期的工作办理社保不太现实。公司购买了雇主责任保险后，员工一旦出险，赔偿是独立于工伤保险和团体意外保险的，不过医药费的赔偿是除外的。”
    除了企业的雇主责任险，也有适用于家庭的给保姆购买的狭义责任保险。以平安的家政服务综合保险为例，年保费30元，保额10万元，用来保障家政服务人员的意外伤害和意外医疗。家庭购买后，如果更换了保姆或者钟点工，变更一下被保险人就可以了。消费者可以到保险公司去购买，也可以通过家政服务公司代买。

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