小积累成就大财富北京银行教您巧用基金定投实现置业梦

作者：舟子

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发布时间：2010-05-14 19:55:29

摘要：小积累成就大财富北京银行教您巧用基金定投实现置业梦

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者舟子北京报道

　　眼下，没有什么能比一波又一波的房地产调控更加吸人眼球的了。
　　从最初的“国十条”到近日上海开征房产税的言之凿凿，中国的楼市调控大有愈演愈烈之势。
　　此前还对楼市调控政策的落地效应持保留态度的业内人士坦言，楼市的拐点或许已经来临。显然，那些曾经一度“被迫”远离楼市的购房者，买房或许不再是遥不可及的愿望。
　　 “我们希望经过这轮政策调控，房价即便达不到我们的心理价位，也不要动辄两三万一平”，在北京一家外贸企业任职的李钢说起房子，显得颇为无奈，已经到了结婚年龄的他，因为房子问题迟迟没有解决，不仅结婚日程搁浅，而且双方父母偶尔的探亲也显得非常不便，“房子必须要买，但房价和首付款都是问题”，李钢表示，像他这样毕业没几年的年轻人想要靠自己在北京买房，还有相当的难度。
　　不过，并非所有的购房者都像李钢这样无奈，同样大学毕业几年，张力夫妇在2009年就购置了自己的房产，而且两人今年已经开始计划为家庭添置一辆小轿车，“是否具有买房的能力，除了资金的积累外，考验的还是个人或是家庭的理财能力，因为合理的投资方式不仅能够让手中的剩余资金发挥增值的作用，同时还能为将来购房买车等大花销提供一笔储备资金”，张力有些得意的向记者表示，他的小家庭能够在短短的几年成功买房，理财的秘诀就是“基金定投”。
　　所谓基金定投，指的就是每月在固定时间自动从自己账户内扣除一定数额的资金进行基金申购的方式，即双方约定时间、约定扣款额、自动扣款投资。一般而言，基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。定期定额的方式类似于银行储蓄的“零存整取”的方式。即每隔一段固定时间例如每月25日以固定的金额例如500元投资于同一只开放式基金，最大的好处就是平均投资成本，规避选择入市时机的风险。
　　张力所说的秘诀也正是“定期定额”的基金定投，由于操作简便、投资成本低，这样的理财方法也已经成为时下都市白领理财计划中必不可少的一项。
　　 “基金定投实际对于工作繁忙的职场人，尤其是刚刚进入事业期的年轻人来说是非常省时省力的一种理财方式，不仅避免了选时选股的麻烦，而且更重要的是，很多人用定投的方式取代了传统的存款，并积累下不小的财富”北京银行的相关人士告诉记者，因为按照基金的综合收益，同样五年的时间，存款的利息几乎可以刚好抵消通货膨胀率，而基金定投带来的收益有时还能实现一个家庭的买房梦想。

九成家庭买房难基金定投成理财首选

　　就像是李白著名的诗句“蜀道难，难于上青天”一样，对如今诸多80、90后的青年人来说，买房不止难，更是犹如登火星。
　　有评论人士曾一针见血的指出，当北京广渠门15号地让地王正式迈入三万元时代之际，90%的中国人都已经买不起房了，因为即便是在号称富人聚集的北京，大部分人也只能望房兴叹。而在中国社科院发布的2010年《经济蓝皮书》中也表示，由于房价收入比超出了民众合理的承受范围，中国有高达85%的家庭没有能力购房。
　　显然，在当前房价居高不下的情况下，上班族不仅买房无望，即便是存款也难以抵御通货膨胀的压力，“实际要想避免资产的贬值，对抗通货膨胀，最好的方式就是进行投资，用一定的收益率来保持个人财富的保值甚至增值。”北京银行理财师坦言，对都市白领，尤其是刚刚步入职场的年轻人而言，由于积蓄不多，基金定投无疑是首选的方式。
　　 “因为基金定投不仅不需要大笔资金的投入，而且还避免了市场涨跌时选时选股的烦恼”，上述人士坦言，在他看来，适合采用基金定投的主要有三类人：一是工薪阶层，这类人由于工作比较忙，几乎没有时间休闲娱乐，更没有时间打理自己的资产，因此适合选择积少成多、起点低、基本不需要专业知识的基金定投；二是那些对基金没有了解或没有时间仔细研究，缺乏投资渠道的投资者，由于没有专业的理财知识，这类人群可以通过基金定投实现自身财富增值保值的目标；三就是职场的新人，基金定投不仅有助于年轻人培养良好的投资习惯，改变大手大脚的消费倾向，而且积少成多的方式还能为他们积累起一些资金以备以后不时之需。
　　通常情况下，投资者如果选择基金定投，那么选择长期的投资显然收益要远高于短期持有。因为基金定投之所以能够有效抵御通胀的预期，一个很重要的因素就在于其充分利用了长期复利的原理，即通过长期的投资来实现资产增值。
　　北京银行理财师告诉记者，如果投资者投资于一份年回报率达到8%的投资工具，那么只要九年的时间，本金就能比最初增加一倍，而根据历史的数据，从1983年到2003年期间，美国股票基金的年均收益率为10.3%，远高于同期的年均通胀率，成功跑赢了通胀。
　　就如同股市有牛熊之分一样，任何的投资都是有赚有赔，在全球股票市场中，尽管大多数股市长期保持向上的态势，但在一个周期中大多也要经历上涨和下跌的过程，如果不能及时落袋为安，就只能等待下一个上涨的周期。因此，对于打算长期投资而又缺乏实际操作经验的投资者来说，选择基金定投，不仅可以随时入市，而且最大限度的避免了择时的烦恼。同时，这种定投的方式无论在市场上涨或是下跌都会保持一个平均收益，从而形成长期的收益，保护投资者的资金安全。

合理配置掌握定投技巧小积累成就大财富

　　实际上，基金定投之所以得到诸多投资者的认可，主要的原因就在于其能够有效分散风险，最大程度的平摊了投资的成本，而且只要选择的基金整体有所增长，投资者就能轻松获得相对平均的收益，这种类似长期储蓄的特点，也使得个人资产从小积累，聚沙成塔，不知不觉中便可积攒一笔不小的财富。
　　不过，对于很多刚刚开始参加基金定投的投资者来说，仅仅知道基金定投的优势是远远不够的，因为无论是基金公司还是投资类型的选择，都在一定程度上影响其最终的收益，因此，北京银行理财师建议，投资者在进行基金定投前，最好进行相关的了解或咨询专业人士，避免出现选择不当而遭受不必要的损失。
　　北京银行理财师告诉记者，基金定投要尽量避免只选择一只基金，因为把未来三年甚至五年的收益押在一只基金上风险相对较大，可以选择2-3只中长期排名靠前的基金来构成定投的组合，起到分散风险的作用。“很多时候，哪怕是同一家基金公司的不同基金，由于投资方向的不同，其业绩表现也会呈现出不同的表现，因此，定投组合可以起到互补的作用。”
　　在定投的时机选择上，尽管通常来说何时介入都不影响总体收益水平，但如果市场总体走势向好时，市场出现暂时的调整，那么此时定投其成本也相对更加低廉，不过这样的机会常常是可遇而不可求，多数情况下，无论何时定投都可以有效地摊薄风险，尤其是在稳步上升的市场中，更是避免了一次性买入的高风险。
　　需要注意的是，和任何投资方式一样，当股市出现急剧波动时,基金定投也会出现调整，甚至出现短期亏损的风险，“这也是为什么基金定投需要长期持有的因素，因为一旦股市出现调整就暂时停止定投，而上涨就赶快赎回，这种短期的定投投资恐怕很难享受到定投长期带来的稳定收益”，上述人士指出，因为基金定投本身就是依靠长期平均成本来回避短期的风险，当市场调整时才能有机会在低位买到更多的份额，如此坚持下来，投资的相对收益就会更为可观。
　　如果是初次定投的新手，北京银行专业人士建议，可以先简单选择一只或两只基金进行定投，通过考察基金的累计净值增长率、分红比率等，并结合大盘走势以及基金间的相互表现来选择最适合的自己的组合，当然，投资者也可以选择到北京银行咨询专业的理财师，根据自身的投资特点和风险承受能力选择合适的组合定投。

持之以恒积累买房款面对风险三招巧规避

　　在不少人看来，定投和银行储蓄没什么两样，但实际上，基金定投和其他的投资方式一样，同样存在风险，任何非保本的基金的投资收益都有可能为零甚至为负，因为虽然定投有摊平投资成本、平滑投资风险的优势，但如果是短期持有，其投资收益依然有负值的可能。
　　那么，对于不少投资者通过定投的方式积攒购房首付款，如何才能避免风险，保障资金的安全和增值呢？对此，北京银行理财师建议，要想提高基金定投的收益水平和规避投资带来的风险，投资者在基金定投时应注意以下几个方面：
　　首先要有相对长期的理财目标，如果一开始就将定投时间设在一两年，抱着短期获利的目的，那么最好不要选择定投，因为基金定投最大的优势在于通过长期摊低成本提高盈利胜算，如定投时间较短，则成本摊低效果很难显现，因此不能保证在短期内带来高回报。倘若只有一两年的投资时间，那么投资者应充分考虑市场趋势，把握好进入和赎回的时机。如果能够将定投作为自己长期理财的方式，那么最好可以经历一个全周期的定投，也就是完整的牛熊市，这样才能将定投跨越波动的优势发挥充分。
　　和股票等其他的投资方式相比，基金定期定额投资的另一个特点就是具有强制投资的功能，通过每月投入节余的小量金额，日积月累，长期享受带来复利，从而达到财富的累积，尤其是对于那些希望通过定投方式积累购房首付款的投资者，更应该以长期投资为核心理念，坚持五年左右的持续投资，以分享巨大的复利效应。
　　其次，最好选择投资范围比较宽泛的基金，避免选择投资范围狭窄的基金如集中投资某一行业的基金。如果行业景气周期长于一个经济循环周期，且若定投期间该行业长期处于低谷，则投资者定投的基金亏损风险较大。
　　第三，如果计划定投时间在5年以内，建议选择绩效较为平稳的基金，如果定投期间在五年至十年，甚至二十年，则不妨选择波动率较大的股票性基金，如指数型基金。定投波动较大的基金更有机会在净值下跌的阶段累积较多低成本的份额，待市场反弹后可以较快获利。定投绩效平稳的基金净值波动较小，虽然风险低，但由于丧失了摊低成本的功能，获利也会相对有限。投资者可根据自己的理财年限来选择。当然，如果愿意将定投当成一种定期储蓄，并不在意收益率低，选择波动率低的基金如债券型基金和货币型基金进行定投也未尝不可。
　　第四，虽然长期来看，做基金定投无需费心选择入市时机，即可获得资本市场平均年化回报率，但如果能恰逢市场低迷、或是市场震荡趋势不明时开始定投，无疑能为将来盈利更增一份胜算。目前的市场状况其实正是开始基金定投的好时机。　　
　　此外，当遇到股市震荡期，基金定投可以选择“后端收费”的模式，这种模式的特点是持有时间越长、费率越低，有利于复利增值。同时，投资者可以根据自己的收入水平、投资理财规划和生活开支来合理安排基金定投比例，在不影响生活水平的情况下，达到家庭资产持续增值的最终目的。