为什么重疾险那么贵 万峰开出“四味药”

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 冉学东 三亚报道

在目前的保险行业，健康险发展速度可谓“一骑绝尘”。这是经济发展到一定水平，人们健康保障意识进一步觉醒后的必然现象。

12月8日，在三亚召开的财经国际论坛上，鼎诚人寿董事长万峰指出，未来五到十年，中国的健康保险仍然是寿险主流产品，现在各家公司争先发展，卖得也最火。各家保险公司使出浑身解数发展健康险，健康险将很快超过车险成为保险行业第一大险种。

然而作为健康险一大险种的重大疾病险目前仍然存在价格高、保障低的问题，金融市场发展和产品设计跟实际市场脱节严重，这显然不符合正在进入老龄化社会的公众需求。

万峰说，几家上市保险公司的报表数据显示，目前重疾险的客户人均保费都在8千到9千元左右，但是均保额不到10万元，也就是说目前健康险产品的性价比较低。

为什么会出现这种状况，万峰说，这不是监管层的意思，而是保险公司产品设计思路出了问题。

首先目前绝大多数重疾险的主流产品是保终身，按照监管部门规定的生命表，终身保险生命表年龄是105岁，目前的产品都是计算到105岁。但其实按照生命表来计算，只要重疾险产品保到80岁以上，保险产品的价格就上去了。

其次， 在目前的重疾险产品设计中，一般都附加了满期返还保费，还要多次赔付，轻症给付等，“原来是两次，三次，现在有的产品到了五次，六次。多次叠加以后，保费当然就更加贵了。”万峰说。

另外，更为重要的是目前重疾险要保的病种太多了。万峰说，1997年中国人寿最早推出重疾险的时候只有8种疾病，后来增加到16种，然后25种，现在到了150种。每加一种病就要加一点保费，积累越来越多，病种越多保费越贵、“这个事情绝对不会说是羊毛出在猪身上。”

另一个因素是目前的产品都是保终身，但保费要缩短到五年交或者十年交，保费自然就高了。

万峰说，以上因素都是人为的，保险设计的思路不对，那么解决起来也不难。他建议首先不要保到105岁，70岁或者80就可以了。缴费期限也可以进一步拉长，整个的保险期都是缴费期，期限拉长了，每次交费少了，但是保额保障是相同的。还有就是减少病种，从经验数据来看，监管部门现在列出必须保的25种疾病，已经涵盖了96%的可能性，绝大多数人购买保25种疾病的重疾险，基本上都可以获得保障了。最后，保险消费者不能有这样的想法：交了保费，既要买保障，又要返本，要清楚买保险就是买保障。

“四个因素一解决，我相信这个保费就下来了。或者说付同样钱保额上去了，就会出现性价比高的产品。”万峰说。

责任编辑：冯樱子 主编：冉学东

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