“这么好的业务不做太可惜” 一家综合性集团的农村金融试验

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 公培佳 北京报道

“金融业对外资开放后，我们的中小商业银行如果连这么好的业务都不去用心做，分分钟就会被‘打死’。”中城银信董事长张佩宏近日接受《华夏时报》记者专访时直言。而他口中的“这么好的业务”，一个是大农业，另一个是清洁能源。

据了解，作为金融市场的有益补充，中小商业银行（包括城市和农村信用社）的定位初衷就是细分金融市场，做特色业务，灵活经营。但现在看来，中小银行大多采用跟随型市场定位战略，基本上是四大行经营什么业务，中小商业银行就经营什么业务，客户也大都集中在“两通、两高、两上”（交通、通讯、高校、高科技、上市公司、准上市公司）上，同化趋势明显。一旦市场化更彻底的外资来抢食，规模化相对小的中小银行将非常被动。

“做金融要做特色，中小银行本来就是特色差异化发展，没这些想法就没任何优势。”传统金融业出身的张佩宏对国内银行业的弊端了如指掌，去年出现资金“脱实向虚”现象，在他看来，金融说到底还是要扎根实体经济，嫁接到产业上才能真正产生价值。而他所在的中城银信位于上海浦东，在这里的数百家金融企业中，因把产融结合主业定位在了大农业和清洁能源产业上显得很是特殊。

这两大业务在张佩宏眼中恰恰是中小银行的特色细分业务，尤其是大农业，但结果却因不被重视而成了短板。“一个是人的粮食，一个是工业的粮食，这才是经济发展的动力所在。”张佩宏称。

产融结合不玩概念

财政部相关负责人此前曾表示，我国的货币存量不小，金融领域面临形成“堰塞湖”的风险。但实体经济里如三农、小微企业、公共服务等领域，却存在着资金饥渴现象，推动金融资源向薄弱领域倾斜，除了需要政府这只看得见的手，也需要更多社会资本健康有序参与其中。

张佩宏接受《华夏时报》记者采访时表达了类似的观点，他表示，扎根于实体经济，服务于实体经济，金融投资才能发挥其能效，成为宏观经济的助推器。而中城银信切分的实体经济主要在大农业这一块。

“2018年的中央一号文件和历年一样，都是聚焦三农，以加速城乡协调发展、繁荣农村经济、促进农民增收为主旋律。”张佩宏选择大农业的理由其实很简单：农村与农业发展蕴藏着无穷潜力，只有规模化、集约化，采用新技术把农民从土地“解放”出来，才能实现现代农业。

只不过，在张佩宏的计划里，金融涉足农业发展就是要实实在在地和农村产业结合，培育农村的特色产业，把产品推向市场，把农村资源盘活；而不是跟风玩个概念，风过去了就没后续动静了。

据了解，农村金融近几年发展迅速，电商巨头、互联网金融机构、农业产业链企业纷纷杀入，商业模式也是多样，包括大型农业企业+产业链金融、电商平台+信用贷款、信用贷款+P2P网贷、联合成立担保公司等。

但由于农村金融存在农业生产周期性、季节性强，农民征信难、风控难等问题，中小商业银行相对要保守得多。这让张佩宏谈起这个话题就有些激动。

“中小银行不良资产相对高，主要就是因为业务方向不对。一边按国家规定低利率吸收存款，一边年化10%以上才放款给农民，还追着要抵押，农民拿什么抵押？住的房子和那点地抵押了你怎么要？另一边干脆把款给了大企业和房地产，这不是你干的活啊！”张佩宏在分析了农村金融发展的难点、痛点后称，搞农村金融就要研究哪些是好的活的新的业务，深挖大农业领域，方向就是信息科技化（数据化）、金融一体化、产业立体化。

事实上，早在3年前，中城银信就确定了符合自身特色的农村金融商业模式：科技金融+核心农企供应链+农民专业合作社，以农业龙头企业作为抓手，以大农业产业、清洁能源产业为基础，形成担保、创投、农业投资、基金管理等创新型金融业务的整合体系，全方位服务三农和中小微企业。

大农业的金融试验

在张佩宏的概念里，大农业指的是现代农业，不是原始那种一镐头、一锄头地去干活的传统农业。正因为如此，中城银信所做的大农业均带有金融属性。

“我们布局大农业，致力推动大农业领域的三产融合，初衷是希望通过金融手段，提升大农业的产业升级，服务三农。”张佩宏称。

据了解，目前，中国农村金融模式相对简单，有抵押物银行就给放款，而由于农业季节性因素和自然天气影响，农业盈收存在很大不确定性，再加上农民本身就分散，金融意识和可抵押资产薄弱，尽管政策导向年年加强，金融机构具体操作时却屡屡打折。

张佩宏说他作为投资公司都看不下去了，传统银行担心的业务，投资公司需要从农民角度去考虑，至于农民没有抵押物或者很少、季节性又特别强、自然天气因素不可控等说辞，真正换位思考就不一样了。何况在他看来，这些不利因素可以去解决。

“用金融力量去解决，整合农民零碎的资源，让农民围绕大型龙头企业去作业，农民贷款不需要抵押物，资金不但心违约，天灾有企业抱团应对。”张佩宏认为，对三农真正研究深了会发现，所谓农业项目投资大、回报低、见效期长观点，并不绝对，“高效农业项目、符合农业供给侧的项目，如长三角地区中高端人群非常需要有机绿色的农产品，有钱不一定买得到，这一边又资源丰富，我们就做这个平台，一手牵资源一手牵市场，把资源盘活。这样的项目其实是非常优质的”。

类似的试验，张佩宏已经去做了。

记者了解到的第一个案例是湖北襄阳“订单式”现代农业项目。2017年，中城银信与襄阳坤禾达成战略合作，总承包1.5万亩土地，合作建设湖北襄阳的现代农业项目，与全球500强食品企业达成“土豆订单式”种植与采购，土豆收获后无需储存，直销订购企业，用于加工成各种口味的薯片。土豆生产中的机耕、机播、机防、机收等各个环节都实现了全程机械化作业。每亩产量6000-8000斤，收益5000元，是传统农业产值的5倍。

第二个案例是农民专业合作社项目。在农业大省吉林，公司整合多方资源，以为新型经营主体融资贷款和粮食作物委托种植业务为主营业务，围绕农业生产的产前、产中、产后的各个环节提供全产业链“1+N+1”农业综合服务业务，如贷款、担保、技术指导、经营管理等。目前，仅服务的种粮大户就有2000户，未来还会升级线上服务平台，形成产业链闭环。

清洁能源“蓝海”

据彭博新能源财经最新年度数据显示，2017年，全球可再生能源和能源智能技术的总投资达3335亿美元，仅与2015年历史峰值相差7%；其中，光伏行业投资增长强劲，是唯一增长率超过24%的新能源行业，而中国的光伏投资总量达865亿美元，同比增长58%，占全球总投资的50%以上。

国家能源局3月底印发的《分布式发电管理办法(征求意见稿)》中，则再次鼓励企业、专业化能源服务公司和包括个人在内的各类电力用户投资建设并经营分布式发电项目。

政策与市场迎来双“绿灯”。对此，张佩宏直言，未来光伏发电将成为私募投资的新方向。而中城银信另一大主业正是清洁能源，重点投资天然气和光伏太阳能发电。

“不做重资产，要做的是整合地方政府、厂家甚至农户，做终端的，或者说是前端我们跟优秀企业战略合作，强强联合把产品并到电网，赋予光伏产业的金融属性。”在张佩宏眼里，光伏太阳能发电项目现金流非常好，每天都有稳定的资金进账，同时还能把这个产业与三农发展紧密结合起来。

根据《2018年能源工作指导意见的通知》，2018年村级光伏扶贫电站规模约1500万千瓦，惠及约200万建档立卡贫困户。就村级扶贫电站而言，能一定程度上实现“输血式”到“造血式”的扶贫方式转变。这和科技金融+核心农企供应链+农民专业合作社方式发展大农业一样，金融投资产生的效益很大一部分进行了精准扶贫。

以中城银信梅河口“光伏+三产融合”项目示范基地为例，25MW的光伏电站成功并网之余获得当地扶贫办认可，中城银信将从每度电费收益中提取1分钱用于当地扶贫工作。

距离陆家嘴1312公里直线距离的吉林省梅河口，中城银信的“光伏+三产融合”项目示范基地正在构建一幅综合立体化智慧农业产业蓝图：在土地上安置光伏电板发电，并将电力输入到国家电网；在获得电力效益的同时展开种植业，在光伏电板的支架板下种植榛子与油牡丹；同时地下养殖蚯蚓，通过获取蚯蚓素、蚯蚓粪肥与中药材来实现养殖收益。

“通过综合立体化产业发展，使有限的土地资源与综合效益的使用增收最大化。与传统单一模式相比，我们的综合立体化模式所带来的收益提升更为显著。”张佩宏简单给记者算了一笔账：在传统模式下，单独操作光伏发电项目需要7年才能回收成本，农业耕作需要8年左右，养殖业则需要4年；但是在综合立体开发模式下将光伏与大农业相结合，成本压缩的同时产出却大幅提高，投资回报周期约缩短至3年左右。

今年3月最新数据显示，梅河口项目电站每日发电高达近16万度。要知道，这还是在北方的冬季。

责任编辑：徐芸茜 主编：公培佳

查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）