家庭资产巧配置 财富增值备战子女留学金

家庭资产巧配置 财富增值备战子女留学金
北京银行·超越财富家庭理财篇（一）

本报记者  舟子  北京报道

      连续的高温天气似乎已经让全国大部分地区的人们感受到了这个夏季的炎热，而比天气更加火热的是，各地高考分数线的相继公布以及即将开始的录取工作。
　　  无论在各大门户网站还是在报纸、杂志上，“高考”无疑是每年夏天最受瞩目的话题之一，因为凭借这一考，很多人将会改变自己的人生轨迹。不过，随着高校连年的扩招以及金融危机的影响，如今国内大学生的就业形势也变得日益严峻。
　　  在这样激烈的竞争和就业压力下，不少家庭干脆为子女选择了另一条路——出国留学，一是为正值学习黄金期的孩子开阔眼界，提高语言能力，二是借留学的机会使孩子充分感受文化差异，进一步完善知识结构，成为国际化的人才。
　　  然而，与国内每年几千元的高等教育费用相比，出国留学一旦申请不到奖学金，就意味着家庭将承担起这笔昂贵的经济费用，每年几万至十几万元不等的花费无疑成为了家庭财力的重大考验。对此，北京银行金融理财师葛娜告诉记者，家庭一下负担起高昂的经济费用的确并不容易，但只要提前做好家庭理财的规划，通过合理的资产配置，积累一定的留学费用并不困难。

尽早规划   提前准备  
　　  理财师葛娜告诉记者，“留学费用早准备”的经验之谈绝不是凭空而来，因为高等教育留学期间的开销，从几万至几十万元的费用不等，如果没有事先准备，即使是比较富裕的中国家庭也很难一下应付，因此对于那些有留学计划的家庭来说，孩子教育金的准备要“从宽准备、从早准备”。
　　  对于大部分有子女出国计划的家庭来说，首先要清楚家庭在资金上需要做哪些准备，有哪些渠道可以解决资金的问题，这样孩子的出国留学梦想才能真正实现。如果一早就有这样的计划，那么提早准备、妥善理财，将教育资金尽可能的实现保值增值无疑是众多家庭的上上之举。
　　  “最好开始的时候就根据子女将来所需要的教育程度及国家、学校性质等做初步的预算，根据自己的实际能力量力而为”，葛娜指出，通常来说，高等教育费的上涨率要高于通货膨胀率，因此储备教育金的回报率要选那些高于学费成长率的。
稳健投资 分散风险
　　  实际上，海外留学不仅是孩子日后发展、成长的新起点，也是整个家庭一次旷日持久的“财富增值规划”，仅仅将家庭资产以银行存款的形式投资，在目前低息的政策下，无疑收益过低，对此，理财师建议，家长可以在预算中扣除孩子的第一学期费用以后，配置一些保守的稳健型产品，以保证资金在低风险的同时获得收益。
　　  在对孩子需要的学费与生活费方面，由于支付的时间是固定的，因此可以选择一些稳健类的产品进行搭配， 3个月或6个月的短期存款，一方面可以保持资金的流动性，另外一方面也可以应对进一步的降息。
　　  而从财务安全方面考虑，父母可以选择适当预留部分现金作为孩子的储备，用以支付日常的生活开支，如：一学期分两次向子女账户存款,提供其生活费，“那么这部分的资金在不用时，就可以采用一些现金管理工具，像货币市场基金或通知存款，把收益率从0.72%提高至2 %-4%左右。”而在学费支付方面上，每个家庭则可以根据自己实际资金利用时间的长短来进行一些产品组合。
　　  需要注意的是，这类的产品组合比重在整个家庭资产中应保持在20%的比例以下，确保稳健的投资和收益，产品建议选择那些银行的理财产品、国债以及投连险等。
把握机会   稳扎稳打
　　  尽管子女教育金主要以稳健为主，但这并不意味着就放弃了市场出现的投资机会，尤其是在目前资本市场重新站上3000点之际，适度把握投资的机会，可以帮助家庭财富更快的增长。
　　  对此，北京银行理财师表示，对于理财风险偏稳健型的投资者来说，选择一年时间作为一个投资的周期比较合适，除了购买银行信托产品以及优质的债券型基金这类低风险产品之外，优质的基金以及部分挂钩类的理财产品也是不错的选择。
　　  2009年以来，中国的A股市场涨幅超过60%，成为全球资本市场涨幅最高的地区之一，这也意味着，去年曾经一度被投资者冷落的基金重新火爆了起来，事实上，从年初至今，大部分的股票型基金几乎都赚到了钱。
　　  只不过在目前的市场环境下，计划为子女储备教育金的家庭在难以辨别市场走向时，可以选择保本类的基金，一是可以确保本金不亏损；二是股市不会一直处在下跌的行情中，因此，无论未来的走势如何，保本基金都有可能通过股票投资获取收益，如果希望追求更好的收益，那么购买的时候选择那些拥有多种类型基金的基金公司，需要进行内部转换就可以了。
　　  留学作为子女教育投资的同时，也是家庭的一次财务投资，不仅带来了机会，也带来了挑战。对于孩子而言，这种挑战包括是否尽快具备了独立生活能力，是否尽快闯过了语言关，能否顺利完成了学业、进入职场；而对于家长，则意味着已是否为日后的教育费用做好功课。
　　  而验证家庭留学理财规划的目标最终是否合格，法则只有一条——那就是孩子能够学有所成。

家庭案例A：

　　  今年40岁的李先生是北京某网络公司的经理，妻子李太太是某传媒公司人事总监，家庭月收入总计3万元左右。目前有一个5岁的儿子，夫妇俩计划将来孩子满18岁时，就送他去加拿大上大学直至硕士毕业，为此目前已经准备了70万元的教育经费，但是出于各方面的考虑，李先生夫妇希望能在现有的基础上对家庭资产进行合理的配置，寻求更好的收益。

理财建议：
    ★定期定投：按照每月3万元收入计算，正常的月结余大约有2.5万元，建议将这部分资金中的60%采取定期定额的方式进行投资，这样李先生每月可以把15000元用于定期定投，通过长期稳定的积累，一般可以获取平均市场收益10-15%，那么9年的时间里可以积攒财富244万元，足以弥补通货膨胀给家庭带来的压力。

    ★债券基金：债券基金具有交易成本低，流动性强等优点，一般来说收益会在5-9%，适合中长期投资，投资比例占总资产的40%。

    ★银行理财产品：银行理财产品中建议购买一年期左右的信托理财产品，因为信托理财属于市场上比较成熟的产品，风险小，收益会在6-7%，属于短期投资，但灵活性稍差，可以和债券基金互为补充。存款，保留资产的10%，即7万元存入银行，做为流动资金以备不时之需。

家庭财务分析：
    按照目前的市场调查，李先生夫妇的儿子将来在加拿大的读书费用大约需要116万元，以每年3%的成长率计算，则要151万元。
    那么家庭目前除了已有的出国准备金，还有80余万元的教育费用缺口，同时现有的70万元都是银行存款，投资方式单一且收益低。

家庭案例B：

　　  今年36岁的王先生目前是北京繁华旅游景区两间酒吧的老板，妻子今年35岁，帮助王先生共同打理酒吧的生意，夫妇二人未来想把目前12岁的女儿在高中毕业后送去海外留学念大学和硕士，希望对目前的家庭资产进行合理的配置，提前进行教育资金的储备。根据现有的家庭资产，王先生夫妇每年能从酒吧中获得约50万元的收入，家庭现有存款约30万元，拥有价值50万元的住房一套以及投资两间酒吧和基金的120万元。

理财建议：
    ★增加酒吧投资：考虑到王先生酒吧的盈利能力较强，可以考虑向酒吧继续注资100万元，那么年分红可由现在每年的20万元增至40万元。投资的资金可从存款30万元中提取20万，赎回10万基金，同时以自有住房50万元用住房作为投资性房贷10年，获得35万元（七成，等额本息），计65万元投入酒吧做流动资金，与原资本100万元合并后共165万，待年底获得分红后，再投入35万即可。

    ★教育信托计划：目前来看，王先生女儿距离出国读书还有六年的时间，那么在此期间，可以建立起教育信托计划，以每年定投的方式，投入13.61万元，其综合收益率可以达到8%的教育基金即可满足。

    ★购买定期寿险：建议王先生购买至少为定期寿险的一种保险。按照目前每年不低于70万元的收入，王先生可以购买20年期的定期寿险，保额70万元，保费每年3500元。

    ★合理配置基金与债券：从王先生夫妇对投资理财风险容忍度的测算，其理财的准备金可以进行分散投资，如货币市场基金、股票或股票型基金和债券，投资比例如图所示，即可满足年报酬率8%的需求，并且保证了资金的流动性、收益性和安全性匹配的要求，比较适合王先生的风险偏好。

家庭财务分析：
　　  从目前情况来看，王先生家庭风险较大，太太主要依赖于王先生的酒吧，家庭收入来源单一，而且流动性资产比重较大，相对家庭收入，消费性偏低。但是比较好的是王先生夫妇没有负债，考虑到未来家庭需要较多的资金，且多为刚性支出，可以考虑充分运用理财规划获得更丰厚的回报。

超越财富温馨提示

五招应对留学费用上涨

★锦囊一：一次通过签证　
　　  认真对待签证申请审核，争取一次就能通过。一旦遭拒签，学校申请费、经济担保所造成的一些汇率和利息损失等费用，都将覆水难收。
★锦囊二：申请奖学金　
　　  国外的奖学金项目名目繁多，资助力度较大，有的甚至可学费全免，也能有效降低留学成本。
★锦囊三：勤工俭学　
　　  学校一般都允许打工，但有相应的时间规定，足够应付日常生活开销。　
★锦囊四：避开热门　
　　  避开学费和生活费“双高”的大都市，是一个降低留学费用的良方。　
★锦囊五：国内读预科　
  　　可在国内完成国外预科课程，可节省约8万至10万元人民币。

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