信用卡盈利仍难 战火烧向农村市场

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 蔡燕兰 上海报道

   据中国央行近期统计数字显示，截至2008年9月底，中国银行卡发卡量已经高达17.3亿张。但是，银行卡违法涉及金额也随之水涨船高，每年涉案资金约在1亿元左右，并呈逐年上升趋势。
    3月28日，一位信用卡行业资深人士表示，与国外信用卡市场相比，国内信用卡尚处于“婴儿时期”，还需继续培养；而信用卡盈利模式困局也仍然难以打破。与此同时，在全球金融危机洗礼下，国内信用卡市场面临获利空间不断压缩、银行风险扩大等问题。

沪发卡量猛增七成
    上海银监局3月底提供的统计数字显示，2008年上海银行卡市场呈现三种不同局面：借记卡发展较慢、准贷记卡发展徘徊不前、信用卡快速发展的特点。而各家银行片面追求规模化效应的恶果也开始浮出水面：活卡率较低、机构恶性竞争、信用卡犯罪率上升。
    从在沪中资银行分行发卡存量来看，借记卡增长缓慢，2008年末发卡存量6133万张，较上年末增长10.82%；准贷记卡发卡存量先降后稳，在2008年一季度急剧萎缩23.81%后，一直在80万－85万张区间徘徊；贷记卡呈现快速增长态势，2008年末发卡存量达804万张，较年初增长高达72.9%。
    上海市银监局相关负责人在接受《华夏时报》记者采访时表示，从目前银行卡消费情况来看，信用卡已经成为拉动银行卡消费的主力军，而借记卡、准贷记卡的消费则出现了一定程度下滑。
    有数字显示，2008年，信用卡累计消费金额896亿元，较上年大幅增长53.16%。对方表示，近年来各商业银行偏重发展贷记卡，针对贷记卡的办卡送礼、积分兑换等促销活动频繁，使得贷记卡交易量快速增长。
    随着信用卡发卡量的迅猛增长，信用卡安全问题开始频繁暴露。据悉，信用卡营销、授信审核、银行卡收单等银行卡业务的犯罪屡屡出现，银行卡业务面临的风险上升。截至2008年末，上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比增长0.76个百分点。与同期上海市场各项贷款1.51%和个人住房贷款0.6%的不良率水平相比仍处于较高水平。

薄利多销 推销员抱团卖卡
    上海的地铁造就了每天数百万人的客流量，因此，这里也成为各家银行信用卡疯狂驻扎、抢夺客源的热点。
    一张一平米大小的折叠方桌，外加两三个一人多高的易拉宝，这些简简单单的设备就是浦发银行信用卡推销员肖军的流动办公室。
    在人民广场站——这个上海最繁忙、最拥挤的地铁站台上，肖军的信用卡摊点经常隔三岔五出现在这里。“以前一个月要完成200张信用卡，现在一个月只要150张就齐活了。不过，愿意办信用卡的人越来越少了，生意难做啊！”肖军告诉记者，这150张指的是有效的活卡，即客户开卡后必须使用一次后，才能算进他的业绩中。否则，即使客户填写了申请表格，也不能算成业绩。
    至于这150张卡能让他赚多少，肖军无奈地耸了耸肩膀，告诉记者，现在办卡基本上已经赚不到多少钱了。300个人填表格，最后可能才只有100个人通过审核。“这已经是很不错的数字了！我们现在基本上就是跑量，办卡的人越多，我们才能赚一点。”跑量，最关键的就是选择客流量多的地方，于是人群密集的地铁站就成为了肖军的流动办公场地。
    就在肖军忙着为客户发放资料的当口，站在他身旁的中国银行、广东发展银行信用卡推销员也趁机凑上来。一见肖军的客户填完单子，立马见缝插针地把自家银行的信用卡申请单双手递给客户，弯着腰恳求对方，“麻烦您也帮我填写一张吧，就当是帮我们完成任务，拜托了”。
    “千万不能让银行知道我们联手合作，他们是绝对不允许几家联手一起合作的。”肖军告诉记者，其实他这一家摊位上就聚集了中国银行、广东发展银行、浦发银行这三家的信用卡。昂贵的摊位费、越来越少的客户源、每个月的业绩压力，这些残酷的现实已经让肖军不得不和其他的同行业一同“顶风作案”合作。

农村将成信用卡争夺重镇
    “信用卡在国内无法实现盈利，这已经是一个普遍的问题。”3月28日，交通银行信用卡中心一位副总经理在接受《华夏时报》记者采访时表示，国内银行在信用卡前期成本投入较大，加上整个市场竞争越来越激烈，“即使国内很多银行发卡超过1000万，但是他们依然无法盈利，国内信用卡市场目前整体处于非盈利状态”。
    早在3年前，已经有不少媒体纷纷聚焦信用卡盈利困难、盈利模式有待改进等问题。3年后，盈利难题依然难解，甚至又引发出了新一轮的问题。
    中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇3月27日接受本报记者采访时分析认为，盈利依然是各大银行、发卡机构最头痛的问题。进一步挖掘、霸占新市场，挤出油水，已经几乎成为各家信用卡公司的首选营销方向。“现在，国家政策风头直指农村、村镇银行，新一轮信用卡竞争也极有可能随之转向农村市场。”
    据统计，截至2008年10月31日，全国有农信社8348家、农村商业银行17家、农村合作银行113家。新型农村金融机构77家：其中村镇银行62家，贷款公司5家，农村资金互助社10家；还有35家机构正在筹建中。郭田勇表示，“国家今后将会逐渐放宽这块市场，信用卡极有可能从银行系统剥离，自成一家”。

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