保险业线上化全面提速 银保监会划定未来三年线上化率指标超八成

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 胡金华 上海报道

金融科技“加持”行业场景在国内正加速落地，而由监管层对某一行业的具体指标下发指导意见，尚属首次。

5月26日，银保监会向各财险公司下发了一份《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》（下称“指导意见”），提出了未来三年对于财险业发展的具体要求：到2022年，车险、农险、意外险、短期健康险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上，其他领域线上化水平显著提高。

此外，指导意见明确提出，要集成推进线上化任务，提升保险业务可获得性和服务便利性，提供线上全流程服务功能，优化服务响应，为消费者提供安全便捷的线上保险服务。同时，各保险公司应探索无接触式核保核赔，鼓励各财产保险公司运用生物科技、图像识别、人工智能、大数据等技术，采取视频连线、远程认证等手段，探索推进非现场验标查勘，切实做到应保尽保快保、应赔尽赔快赔。

“对于大型产险公司而言，线上化服务是大势所趋。近几年来，平安财险一直在加大科技的投入，仅在2019年，平安产险就全面落地大数据和AI应用，推进数据化转型，构建数据驱动的平台化经营模式，整体业务线上化率达99.3%。平安产险打造个人、团体客户智慧经营平台。个人客户智慧经营平台洞察客户需求，赋能客户全旅程生态经营，为客户提供定制化的保险服务；团体智慧经营平台具备中台支持、营销支持、客户服务、经营决策等4大功能，搭建企业客户7大场景线上化、无纸化功能，已为10万企业提供保单、理赔、风控服务。”对此，国内第二大产险巨头平安产险相关负责人在6月1日接受《华夏时报》记者采访时表示。

全行业线上化率仅为四成

本报记者采访业内多家公司了解到，并不是所有公司都能够将整体业务的线上化率达到如此高的水平，更多的中小财险公司的业务线上化率很低，全行业的业务线上化率也就三四成左右。这也导致监管部门对行业提出了三年科技发展的要求。

“所谓线上化率，即年度内投保人或被保险人通过公司提供的线上渠道与公司主动交流互动的保单占比。目前各公司、各险种的线上化情况均不一样，初略估计行业线上化率大概在30%至40%之间。”6月2日，上海一家金融咨询公司财险行业分析师梁多松（化名）对本报记者表示。

而另外根据全球分析公司赛讯（Celent）在5月下旬出具的一份对保险公司首席信息官（CIO）的调研显示，国内67%的大型保险公司CIO表示已经在疫情暴发之后开始调整和增加公司在IT方面投入的预算力度。

“推进线上化对整个财险行业来说，利好行业提质增效、转型升级，这应该也是各公司领导层都愿意去做、且重点在做的事情。车险、健康险、意外险业务要实现承保、理赔等流程的线上化并不难。而之所以没有达到较高的线上化率，除了受制于固有的传统习惯外，更大的挑战在业务员和公司之间的利益博弈。”这份调研指出。

而上海一家中小型财险公司团险部负责人张铭则在6月2日告诉《华夏时报》记者，财险线上化是大势所趋，但从目前的线上化率水平来说，中小产险公司离80%的目标还有较大差距，实现起来并不容易。原因在于中小保险公司本身销售、售后渠道要比大公司少很多，而且在具体的IT投入上也无法与大公司抗衡，有时候还要借助大公司的手段来完成业务。

“车险、健康险、意外险、家财险等标准化产品确实可实现线上化投保，但团单等非标准化产品则需单独设计方案，很难全部实现线上化操作，还需线下做补充。因此要实现百分百的线上化率也是不可能，未来行业的发展方向必然是技术占主导，而人工则在必要的环节参与其中。”张铭表示。

倒逼保险公司优化线上服务

根据The Digital Insurer的调查研究，疫情期间受居家隔离、复工复产难等因素影响，消费者对于数字化保险的期望显著提升，倒逼保险公司优化线上服务以满足消费者需求。

事实上，在业内人士看来，三年内达到80%的财险业线上化率对于几大财险巨头而言，并非难事，诸如平安产险都已经提前完成了指标。

以农险为例，为规避疫情期间因农险现场服务带来的病毒传播可能性，此前中国太保产险研发出农险全流程线上化投保工具——“太保农险AI承保”。同时积极引导农户通过e农险APP完成全流程自助投保，实现24小时在线承保服务，为农产品稳产保供和农业生产提供持续稳定的保险保障。而针对区域内承保客户分散、交通不便的现状，太保产险贵州分公司建立了疫情期间农险线上承保理赔服务通道。一方面积极应用“e农险+遥感”解决投保、验标难题；另一方面，积极开展远程理赔，确保理赔服务高效顺畅。

以车险为例，平安产险则将AI图像定损技术植入“平安好车主”APP，支持用户进行免费的外观损伤自助检测，配合优质维修网点推荐，打造车主服务闭环。截至2019年底，近90%的出险客户体验过“平安好车主”APP在线理赔服务，超98%的出险客户体验过7*24小时全天候在线智能沟通。疫情期间，该平台线上自助理赔使用占比达58.8%，最快一笔报结时长仅2分钟。

另外，在短期健康险领域，记者也从较早转型互联网的国泰产险了解到，其现阶段产品已足够支撑业务全面线上化，其中短期健康险线上化率超过95%。

“全行业应该能够在三年内实现诸多险种业务线上化率的监管指标要求，因为从目前来看，疫情仍未消散，未来相当一段时间内疫情也很难彻底被消灭，无论是从行业自身发展还是监管要求，用科技手段来支撑保险业发展都是必经之路。”梁多松对《华夏时报》记者分析指出。

责任编辑：徐芸茜 主编：公培佳

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