保险PLANNER：预定利率到4% 想要多保障 这样买保险

传统寿险预定利率调高，这对于投保人来说意味着实惠增加。因为在保险责任类似的情况下，购买高预定利率的寿险产品，与过去的传统寿险产品相比，相同保费可以获得更高的保额。

投保人更实惠

　　传统寿险预定利率放开，听上去，只是一个名词，对于投保人来说，并没有直观的感受。从2.5%提高到3.5%，或者是4%，数字的变化，对于投保人究竟意味着什么？

　　如果用两个字来解释，就是便宜。

　　其实，预定利率指的是保险公司在计算保费和责任准备金时的假定利率，预定利率的高低和保险产品的价格直接相关。预定利率打破2.5%上限之后，在保险条款不变的前提下，投保人购买相同额度的保险产品，所缴纳的保费会较以前下降。

　　中意人寿保险理财师解释说，将传统寿险的预定利率上限从2.5%提升至3.5%，投保人最直观的感受就是价格的明显下降。以中意一生保终身保障计划为例，作为按新预定利率设计的产品，测算后，与目前市场上同类型产品相比保费下降20%-30%。

　　而农银人寿推出的预定利率3.5%新产品，以20年缴费的产品为例，新产品较原产品保费平均降幅在15%-20%左右。

　　中德安联人寿推出的两款新重疾险也是如此，预定利率上限从2.5%提升至3.5%，根据缴费期和投保年龄的不同，保费的最高降幅可达40%。再看平安人寿新推出的终身寿险，由于执行的是4%的预定利率，根据测算，在同样的保额和保障条件下，保费可以比预定利率2.5%时少支付约20%，相当于打了个“八折”。如果执行新预定利率后，新产品保费上不能得到优惠，那么在缴纳同样数量的保费后，所享受的保额或者到期收益将比以前扩大。

　　以阳光保险在电话渠道推出的新产品为例，在预定利率从2.5%提高到3.5%之后，满期返还比例大幅度提高，是全部所缴保费的138%，而费率改革前最高的返还额度只有120%。这就是说，投保人在缴纳同样的保费后，买新利率下的产品，满期金至少增加了18%。投保人如果在保障期间内没有发生理赔，也不必有所缴纳的保费能否保值增值的顾虑。

预定利率还能涨

　　在8 月份保监会放开传统寿险产品预定利率2.5%的限制之后，保险公司就纷纷行动起来，农银人寿、吉祥人寿、中英人寿、中意人寿、阳光人寿、中德安联人寿等公司，都将新产品的预定利率提高到3.5%，这似乎也是大势所趋。3.5% 成为多数保险公司不愿跨越的一条红线。但随着竞争的加剧，首款预定利率4% 的产品出现了，平安人寿将新款平安福产品的预定利率定为4%。

　　对于不走寻常路的原因，平安人寿总经理柳志坚这样向《CM 华夏理财》记者解释，“保障型的平安福产品对客户和公司是双赢。对客户而言，保障型产品的费率对定价利率更为敏感，更好地体现费率市场化后的价格优势，提升购买的保障额度，同时产品利益确定，更符合购买保障型产品的客户需求；从公司角度看，费率市场化提高了保障型产品的性价比，保险公司未来会设计更多的保障型产品，为客户提供更完善、更丰富的保障。”

　　柳志坚透露，后续在保障型产品的开发方面，平安还会根据客户需求，规划后续费率市场化产品的开发。言外之意，4%的预定利率并不是终点。从3.5%到4%，对投保人来说，是不是意味着预定利率越高就越好呢？

　　如果两款产品保障范围、缴费期限、投保年龄等方面一模一样，只有预定利率3.5%和4%的区别，那么，毫无疑问，4%的产品投保更划算，因为在收益上更有优势。但实际在投保时，很难有这种情况出现，即便是一家公司旗下的产品，也会在各个环节有不同。因此，对于投保人来说，购买4%还是3.5%的寿险产品，不能单单只看预定利率的高低来做评判，产品的保障范围、公司的客户服务、投保以及后续理赔的简易程度等，都需要考虑在内。

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