少儿投保防范三大风险

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发布时间：2009-03-14 17:30:00

摘要：少儿投保防范三大风险

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者高和平北京报道

孩子面临的风险越来越多。由于物价的不断上涨，教育费用越来越高，使家庭面临的经济压力越来越大。在这种情况下，就该把风险转移出去，减轻家庭的压力，借助投保来实现一定的财富积累。

    Q：出国留学怎么保？
    当出国留学成为一种趋势时，越来越多的孩子开始长年生活在国外，父母该如何为其规划保险保障逐渐成了一个热点。在国内要不要给孩子买保险，投保之后如果发生理赔该怎么处理等等问题，让家长困惑不已。
    A：保险理财师王菲菲给出了建议，对于在国外留学的孩子来说，父母给孩子投保的保障型产品包括意外险、重疾险以及寿险产品。意外险和重疾险的投保，她建议最好选择在当地进行。“意外险和重疾险的理赔，如果不是发生身故或者高残，一般要涉及医疗报销的内容，如果在国内投保，保险公司会指定国内的定点医疗机构，理赔时很不方便。”王菲菲称，不过也有部分保险公司推出的意外险产品在全球范围内指定医疗机构。总之，父母在给孩子投保时，要仔细查看保险条款，是否可以进行全球理赔。
    如果是投保终身寿险，就不必在意地域问题了。“终身寿险的保险责任一般是满期给付和身故、高残的赔偿。即使人在国外出险，也不会影响保险公司的赔偿。”王菲菲表示。
    此外，父母给孩子投保理财型的保险产品也是不需要区分地域的。风险承受能力大的父母可以投保少儿投连险，如果出于安全考虑，可以直接为孩子投保教育保险，这类产品一般都具有分红特点，相当于强制性储蓄。

意外伤害
处于生长发育期的少年儿童一般都生性好动，且缺乏自我保护的能力和意识，因此遭受意外伤害的可能性比成年人大一些，如果仅仅因意外造成小的身体伤害，不用太担心，对这类风险可自行承担；但是如果意外伤害的后果很严重，需要住院治疗，花费极大，甚至可能终身残疾，对于这种风险，如果事先不采取措施加以防范，仅靠家庭自己的储蓄或亲友的援助，可能导致家庭经济陷入困境，所以很有必要考虑买意外伤害保险。

被保险人，盈盈，女孩，半岁；投保人，张女士，30岁
客户需求：非常希望给孩子考虑全面的健康保障，还要适当有些补充医疗，虽然现在社保把孩子也纳入了保障范围，但额度比较有限。此外，最好能有返还型并带有分红类型保障。

1、孩子的保险规划

    台建华建议，一般在孩子出生30天后，就可以为他们选购保险产品，主要有意外险、医疗险、重大疾病险、教育金储备险等。
    经济实力一般的家庭，可考虑只买意外险和医疗健康险，一旦孩子发生疾病或意外后，可以得到一定的经济赔偿，这样花钱不多但保障挺好。经济实力稍强些的家庭还可考虑投保幼儿重大疾病险。
    经济实力较强的家庭，在健康保险的基础上可为宝宝增投教育金储备险。购买教育险其实等同于“强制储蓄”，它的收益比定期存款要高，而且可以解决家庭中存在的风险，并且可以进行资产积累。
    “给孩子做保险规划要视家庭的经济状况而定，在每月进行了一定的储蓄后，再拿出不超过10％的费用来给孩子做保险规划比较合适。此外，缴费期限也应越灵活越好，如年缴、三年缴等，以便根据父母收入情况调整保障计划。还应注意的是，父母应该先让自己有充足的保障，然后再考虑给孩子做规划。因为父母是家庭收入的顶梁柱，如果只给孩子投保而忽视了自己的保障，就会本末倒置。”王菲菲表示。

2、教育保险更实用

    在给孩子提供了意外伤害以及重疾的保险保障外，就要充分考虑孩子的教育保险。目前，给孩子提供良好的教育成为众多父母最重视的事情之一。友邦保险发布的《2008中国主要城市居民保险需求及消费调查》结果显示，大部分受访者进行定期储蓄和投资的目的是为了能更好地保障家人和子女，望子成龙仍是中国父母最殷切的盼望。据调查得知，根据目前的消费水平，每个孩子教育费用投入经费超过17万元人民币,同时根据市场反馈，子女教育是最受公众关注的重要理财需求之一。
    光大永明理财师王菲菲告诉记者：“相比较而言，给孩子投保的教育年金更实用。父母给孩子投保教育保险，就是给孩子提供了初中、高中、大学教育费用和创业金储备。父母可以根据孩子在成长阶段的不同需求而设定每一阶段的教育金额度。”
    “授之以鱼不如授之以渔”，为了确保孩子能够受到良好的教育，就应该及早做好准备，给孩子买教育保险。

教育费用不足
有人对目前社会各阶层作过统计，发现受教育程度的高低已愈加决定收入的高低。在深圳，大专以上文化程度的收入，是高中以下文化程度的3.42倍。随着社会的发展，知识的地位将越来越重要，没有良好的教育，孩子将很难适应将来社会日益激烈的竟争。
统计显示，2000年中等城市家庭人均教育支出为633元，较1990年增长12倍，而同期人均可支配收入仅增长3.5倍，半数以上家庭对此难以承受。

3、教育金要豁免

    提醒父母注意的是，给孩子投保教育险，要附加投保人豁免保险费条款，这样万一投保人在交费期内不幸身故或高度残疾，保险公司将会免除投保人后期应交的保费，但孩子未来可领取的教育金却丝毫不受影响。
    王菲菲告诉了记者一个真实案例。某位客户陈先生在2000年给孩子投保了一份教育险，缴费期限有10年，但在3年后，陈先生不幸患上肝癌，治病就花去了十几万，虽然无力再为孩子的教育金续缴保费，但是由于产品中包含了投保人豁免条款，即使没有续缴保费，孩子仍然可以继续获得保障。
    据记者了解，教育保险现金返还方式一般分三种：第一种是从缴费之日起，每隔几年返还一定数额；第二种是从特定时间点开始每年返还，如从孩子进入高中开始或者进入大学开始；第三种是在约定时间点一次性返还，如进入大学或大学毕业。投保人可根据自身情况来选择。

重大疾病
孩子在成长过程中可能不幸染上这样或那样的疾病，如果病情严重，巨额医疗费让家庭难以承担。长城保险北京分公司理财师台建华告诉记者，一般孩子患上白血病、器官移植等重大疾病的手术费用高达10万元以上。而单纯的少儿社会保险存在很多缺口，如无身故与残疾的给付；无自费药、手术费的自费器材的赔付；有自付部分；无身故全残的保费豁免；无床位及膳食费用的补助；保障范围有限制。因此非常有必要给孩子购买重大疾病保险或住院医疗保险。