北银消费金融公司教育贷款造福万千家庭

    华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 舟子 北京报道
    买手机、买电视、买电脑、买家具，甚至装修、旅游、买戒指都可以进行贷款——这就是消费金融带来的新生活。
    2010年3月1日，经国务院批准试点、中国银监会核发牌照的中国第一家消费金融公司——北银消费金融公司成立并开业。作为一种新颖的消费方式，消费金融进入国内短短两年便凭借其方便、快捷的模式赢得了众多消费者的认可。
    黄小翔，这位北银消费金融最早的用户告诉记者，简单方便的申请方式和每月轻松的还款，让他和女友成为第一波因为消费金融而带来乐趣的人，大大提高了生活品质。用他的话来说：“老百姓有资金的难题，找北银消费就对了。”
    实际上，作为我国第一家国务院试点的消费金融公司，北银消费金融公司开业两年多以来，在监管部门的关心支持和悉心指导下，积极落实中国银监会、北京监管部门关于“创新服务，惠及民生，促进消费”的要求，努力打造差异化运营模式，在探索中稳步前行，在提高中低收入百姓生活水平、促进消费增长、创造和谐社会方面，做出了积极贡献。
    创新服务满足市场需求
    北银消费金融公司成立之初，就致力于向传统银行等金融机构无法惠及的中低收入百姓提供贷款支持与服务，让客户享受到低门槛、高品质的金融服务。经过两年的摸索，北银消费金融公司的服务对象除了涵盖刚毕业学生、新婚家庭、蓝领工人之外，还惠及包括在校大学生、“充电一族”、农民等客户人群。
    在合作渠道上，北银消费金融公司也力求满足客户丰富多样的消费需求，与更多的零售商、经销商、各类培训机构建立了合作关系，把电子电器的贷款业务从最初的大中电器、国美电器的卖场，拓展到迪信通手机连锁店、格力空调连锁店，并延伸到了各类品牌产品的专卖店，覆盖的区域更广泛、更全面，使消费金融服务伴随在百姓身边。目前，北银消费金融公司的客户平均贷款金额2万元；贷款客户中，年收入低于3万元的家庭占比达70%以上。
    2011年初，北银消费金融公司在原有耐用消费品贷款业务的基础上，积极与大专院校、培训机构等就学费分期开展了不同层次的合作，让消费贷款进入教育领域。2012年3月，北银消费金融公司在进行了充分的市场调研和数据分析的基础上，深入挖掘教育培训领域市场的需求，不断同教育培训领域的合作伙伴沟通探索，推出了以面向各类教育培训人群，多样性的还款方式，有针对性的申请条件，无担保无抵押为特点的教育培训代理产品。特别是2012年6月以来，教育培训贷款以单笔额度低、笔数较多、风险分散、运营成本低等特点，逐步发展成为北银消费金融公司特色业务种类之一。
    独具特色深耕教育领域
    北银消费金融公司的教育贷款业务不同于传统的银行助学贷款，具有非常明显的优势和特点，主要体现在：
    1.精准明确的客户定位
    教育培训贷款的发放对象是来自中低收入家庭，需要培训和接受技能教育，进而加快就业步伐的学生和社会白领。教育贷款的借款人多为年轻人，具有超前消费思想。通过教育会比较容易接受信用方面的相关知识，也更容易接受有关个人信用伴随人一生的理念。因此，将此类客户作为公司的目标客户群，信用风险相对较小。特别值得一提的是，北银消费金融公司的职业教育贷款发放对象多为贫困家庭子女、中低收入人群，因此，此类贷款所产生的社会意义尤为重大，不仅为学生提供了改变人生选择的机会，也为其家庭减轻了经济负担。
    2.方便快捷的申请模式
    根据教育贷款的目标客户群，北银消费金融公司对贷款的申请资料进行了精简——教育贷款只需申请人提供有效身份证明，即可申请。具有“申请手续简单、办理流程简短、申请材料较少”，即“简、短、少”的特点。在广大学子看来，贷款无需抵押和担保，提供身份证和相关证明，就可以轻松获得。
    3.一应俱全的还款方式
    北银消费金融公司提供的还款方式有等额本息、等额本金、按月付息、到期一次还本等等，突出强调个性化服务，以特定还款方式满足客户个性化需求。更具特色的是，针对那些即将走上工作岗位，或处于实习期工资少的大学毕业生或“充电一族”，公司还提供前低后高的弹性还款、宽限期还款和机构贴息学员无息分期等特色的还款方式。“宽限期产品”向客户提供3-12个月的“宽限期”，宽限期内只付利息，例如6000元一笔贷款，前三个月每月仅支付60元，大大减轻了学生生活压力。“贴息贷款”则是培训机构承担贷款利息，学生每月只还本金，免除了学生利息负担。
    4.多种多样的合作机构
    与北银消费金融公司签约的培训机构中既有新动态英语、樱花日语、新世界日语、华尔街英语这样的语言培训机构，也有达内科技、联想利泰、北大青鸟这样的IT培训机构，还有新东方烹饪学校、北京万通汽车修理学校、北京财经专修学院等众多职业教育学校。除此之外，首都师范大学、北京工业大学、北京科技大学等北京市属高校也与北银消费金融公司建立良好而深入的合作关系。
    5.灵活高效的代理模式
    北银消费金融公司与教育培训机构的合作采用代理亲签机制，即借助教育培训机构的经营网络，依托实时摄像监控、拍照等高新技术实现业务代理、线上接收、集中审批的业务处理模式。合作商户通过北银消费金融公司代理商户系统将申请资料进行采集，并在代理系统中输入贷款申请信息，代理商户系统实时将申请信息传送到北银消费金融公司核心业务系统，后台人员对学生进行核实，确认无误并且没有不良记录后，实现实时、快速审批。目前，在北京监管部门的大力支持下，北银消费金融公司通过代理模式，依托合作机构网点，将教育培训贷款业务延伸到全国42个城市，让更多的学生得到了贴心的服务。
    6.严谨人性化的风险管理
    在严控风险的同时，北银消费金融公司也实行了人性化的风险管理模式——在贷前，北银消费金融公司多次组织学校一起向学生进行信用教育，常常强调“知识改变命运，信用成就人生”，提醒广大学子个人信用的重要性；贷后，北银消费金融公司对借款人进行短信提示，并根据借款人的实际情况，对其做出期限调整或暂停计息的方案。
    惠及多方创造和谐社会
    北银消费金融公司的教育贷款对于一个学生的金融服务支持，不仅仅是对于学生本人的帮扶，更解决了贫困地区的人口就业问题，让学生、家庭、学校、社会、国家都成为获益者。
    1.帮扶学生掌握职业技能
    对于学生本人来说，掌握一门实用技术，就有了在社会立足的基础。利用收入来偿还贷款，对学生而言，不再向家里伸手要钱，学习自力更生，也是一种人生的锻炼。万余元或者是数千元的学费，可能对于大部分人来说，并不是一笔很大的数字，可是对于来自贫困地区、渴望求学的孩子来说，就是一个很沉重的包袱。北京新东方烹饪学校一位校长曾经无奈地说过：“1万多元，孩子就能在新东方烹饪学校通过1年的培训，成为一名合格的厨师，每个月就有几千元的收入；没有这1万元，孩子就可能流入社会或者待在家里面。一份稳定的工作，正常人都该享有的生活就在前方，可以看得到，可是就差这点钱，孩子的路就断了，我们也为很多孩子减免学费，可是杯水车薪。”北京航空航天大学的小李同学在申请了北银消费金融公司教育贷款后向公司发来感谢短信：“感谢北银消费金融公司向我提供了一笔改变人生轨迹的贷款。”这样的例子还很多……一笔教育贷款确实对学生的人生意义重大。
    2.解决贫困家庭支出拮据
    学生个体并不是孤立的一个人，他们的成长和就业牵动着整个家庭的安康和社会的稳定。通过掌握技能，学员可以用自己的劳动成为家庭的顶梁柱和社会的栋梁，但是学费问题往往成为学生与学校间一座难以逾越的大山。借助北银消费金融公司教育贷款的支持，很多来自贫困地区的孩子，接受教育，完成学业后，有了一份稳定的工作，既保障了自身的生计，也成为了家庭的顶梁柱，很多家庭的生存问题，就此得到了解决。皮青青是北银消费金融公司与北京万通汽修学校合作的第一名申请者，来自南方乡下的他，家中仅有1万元储蓄，父亲卧病在床，正准备进行治疗。高中毕业的皮青青迫切希望学到一门手艺，改善家庭的生活环境。可以确保皮青青就业的万通汽修学校无法免除他的学费，北银消费金融公司教育贷款的出现，让这个家庭不必进行残酷的“2选1”。皮青青顺利入学后，刻苦学习汽修技术，利用周末时间前往汽车维修公司和洗车公司打工偿还贷款，还未毕业，已经被推荐至一家汽车4S店顶岗实习，父亲也顺利完成手术，目前家中一切安好。
    3.助力民办院校持续发展
    民办院校的设立，繁荣了我国的教育事业，也是对公办院校的一个有益补充，但是，与国家正式统招高校相比，一般民办院校很难获取政府的补贴或者相关拨款。在当前招生与就业的大形势下，民办院校，特别是职业技能和技工学院，招收到的学生大多为家庭困难者，拖欠、缓缴甚至减免学费是一个普遍现象，对于仅靠学费收入生存的民办院校来讲，这个沉重的包袱制约了院校的进一步发展。北银消费金融公司的教育贷款可以有利于民办高校更快地收集学费，更好地加强师资建设，改善教学设施，扩大招生规模，为社会培养更多有用之才。
    北银消费金融公司的教育贷款诞生在国内消费金融发展的萌芽期，在探索发展的同时，为学生提供改变人生轨迹的机会，为学生家庭提供改善生活品质的路径，为创造和谐社会贡献消费金融这一新兴金融机构的力量。
    前景光明发展空间巨大
    世纪之交，我国经济快速发展、社会加快转型，对职业技能型人才的需求与日俱增。积极的政策、潜在的需求环境为北银消费金融公司教育培训贷款提供了广阔的发展空间。
    1.职业教育发展迅速
    从全日制学生数量统计来看，2011年全国高等职业学校毕业生329万人，在校生总数达960万。全国共有中等职业技术学校10169所，招生人数达到650万人。职业教育招生人数不断壮大的同时，职业教育资源也在不断整合、优化，其中民办职业教育学校的数量呈现上升趋势。贫困地区和民族地区的学生由于经济等方面因素的影响，往往更期望在不需要远离本土的条件下就能够接受高等教育，大量设置在地级甚至县级城市的高职院校布局给他们提供了这种机会。2011届高等职业学校毕业生中，有12.7%来自于贫困地区，22.2%来自于西部地区，16.2%来自于民族地区。
    2.就业前景良好
    根据调查数据显示，2011届高等职业学校毕业生半年后的就业率为89.6%，有些民办学校的就业率甚至超过公办学校毕业生的就业率，实现连续两届较快增长。从2012年第三季度数据来看，67.1%的用人需求集中在生产运输设备操作工、商业和服务业人员两大职业，其需求所占比重分别为36.3%和30.8%。此外，专业技术人员、办事人员和有关人员的用人需求也比较大，所占比重分别为14.1%和9.7%。
    民办职业技能学校都有很好的就业保障，几乎所有的技能培训学校都与学员签署保证就业的协议，采取多种方式保证学员就业。大部分学校与企业进行联系，实施订单式教育，培训后直接与企业对接，例如，北京万通汽修学校与宝马、奔驰、天津一汽、比亚迪、北京现代、广州本田、奇瑞等40000余家用人单位达成长期合作协议，定向培养企业需要的汽修复合型人才，毕业即就业，上岗即上手，保证毕业学生成功就业。
    3.国家资助规模有限
    虽然国家对职业技能培训方面的支持不断加大，在高等教育阶段有以国家奖助学金、国家助学贷款、学费补偿贷款代偿、勤工助学、校内奖助学金、困难补助、伙食补贴、学费减免、“绿色通道”等多种方式并举的资助体系，但是由于经济发展水平和财政收入的限制，仍有很多技能培训学校以及培训机构只能得到很少甚至得不到资助或贷款。
    由此可见，职业技能教育的特点是学生规模大，贫困家庭子弟多，就业前景良好，教育贷款的需求也将与日俱增。在这样的市场规模下，北银消费金融公司的教育贷款必将会惠及更多的贫困学子，帮扶更多的家庭步入小康生活。
    在监管部门的正确指导和政策支持下，北银消费金融公司必将励精图治，有效管理风险，设计更加灵活、多样的产品，以优质高效的服务，力争打造中国最大的教育贷款服务品牌。同时，搭建中国最大的诚信教育平台，培养学生“信用增值”的理念，让更多的学子在将来走入社会时，积累良好的信用记录，为提高我国整体社会诚信水平，做出更大贡献。