进入加息通道 利率优惠取消 100万首套房贷月供增669元

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 季小舟 北京报道

   春节假期的最后一天，央行宣布加息。房奴们最为关心的五年期以上贷款利率由原来的6.4%上调为6.6%。虽然上调0.2%的利率对月供的影响只是多了几十或上百元，但是从长期来看并不是一笔小数目，再加上近期一系列房贷政策的调整，优惠利率也正在进一步被取消，怎样省钱还房贷，成为房奴们兔年春节后最为关注的话题。 
取消利率优惠首套房月供增加669元
    记者了解到，目前四大行中，工行在“新国八条”出台的第三天就率先取消了首套房利率优惠，而中行、建行随后也跟进，首套房贷款按照基准利率执行，目前只有农行在取消利率优惠方面还无动静。
    加息以及利率优惠取消的双重打击，让原本打算加入房奴一族的陈先生望而却步。陈先生算了一笔账，今年加息之前五年期以上贷款利率是6.4%，首套房享受8.5折优惠的话执行利率是5.44%，以贷款100万期限20年计算，每月的月供是6845元。加息后利率为6.6%，同时取消了8.5折优惠，这样每月的月供就变成了7514元，和原来相比月供成本高出了669元，总利息则高出了16万元之多。
    而原本享受8.5折优惠利率的存量房贷客户，在银行没有通知取消存量房贷优惠之前，仍可以享受在加息之后基础上的利率优惠。如加息前8.5折客户的月供是6845元，加息后变为6941元，比原来增加了96元。
 Bankrate的房贷分析师指出，一般来说新的贷款利率将会在次年的1月1日起执行，2010年央行分别在10月份和12月份上调了两次贷款利率。对于存量房贷的客户来说，目前执行的利率标准应该为2010年12月的房贷利率标准；而对于还未办理贷款的借款人来说，则是按照目前的最新利率来执行。
二套房利率1.3倍月供成本涨951元
 目前银行虽然没有对二套房停止放贷，但一些银行对于二套房的利率标准，已经由原来的1.1倍提升至1.3倍，这样一来二套房购房者的压力显著增加。
 同样拿贷款100万期限20年来计算，加息之前二套房执行的是1.1倍利率，利率为7.04%，月供为7777元；加息后再执行1.3倍利率，则利率为8.58%，月供为8728元，每个月月供多出951元，贷款总利息则上涨了22.8万元。
公积金贷款利率优势加大
 除了商业贷款利率，公积金贷款利率也涨了，首套房5年期以上个人住房公积金贷款利率由4.3%上调至4.5%，五年期以下个人住房公积金贷款利率由3.75%上调至4.0%。二套房购房者申请公积金，五年期以上的贷款利率上浮1.1倍至4.95%，五年期以下的则上浮为4.4%。
 虽然公积金同样提高了利率，但是同商业贷款相比，其利率优势反而更加明显了。首套房商业贷款利率目前为6.6%，公积金为4.5%，利息差高达2.1%，而之前这一利息差仅为1.14%。以贷款80万期限20年为例，商业贷款的月供为6011元，公积金贷款加息后的月供为5061元，比商业贷款月供省下950元。
今年还有多次加息预期
 苏格兰皇家银行首席中国经济学家崔历表示，通胀可能在1月份再次高企，预计今年之内还会再有两次加息。有两个因素将影响到加息的速度，一是对资本流入的担忧，去年四季度资本流入加快，加速升息会加大中国与国际市场的利差；二是通胀走势仍需观察，历史数据表明负利率不一定会促使央行快速升息。
 兴业银行经济学家鲁政委认为，今年还将加息三到四次，并预测今年1月份CPI数据将高达5.3%。
 安信证券预测1月份CPI将涨至5.3%，全年通胀的高点将在二、三季度出现，单月或将突破6%。预计年内有可能加息两次，有可能在上半年发生。
 中金、申银万国同样预计未来还将加息两次，时间主要是上半年。

投资贴士
如何还房贷更省息？

    进入加息通道以及房贷利率优惠的取消，不少房奴都在盘算着如何还月供更加省息。兔年春节刚过，如果年终奖还没有花完，不妨拿这笔钱来提前还贷，因为今年仍有多次的加息预期，提前还贷可以节省一部分利息。如果不幸年终奖已经花光，也不用着急，仍有其他办法可以节省利息。

    办理固定利率房贷：贷款利率进入上行通道，固定利率的房贷又开始受到贷款人的追捧。目前多家银行均推出固定利率房贷，可以锁定未来几年的房贷利率不变，一旦借款人与银行签约，那么无论央行在将来如何调整基准利率，借款人在期限内始终按照固定的利率付利息。一般来说，固定期限越长利率就越高，一旦发生降息，借款人需要承担高利率的风险。不过现在除了普通的固定利率房贷之外，还有一种结构性固定利率房贷，主要推出这项业务的是招商银行。借款人在期限内可以选择不同的结构方式来约定固定期，比如说固定5年的贷款，可以在贷款前三年执行一个固定利率，在后两年执行另外一个固定利率。

    选择公积金贷款：公积金房贷利率一般来说都会比同期的商业房贷利率低。目前公积金贷款的优势已经越发明显，与商业贷款的利率差已经达到了2.1%，选择公积金贷款是节省利息的有效途径。

    “气球贷”业务：不少银行为了吸引客户，都会推出以省息为目的的特色贷款业务。如深发展的“气球贷”，借款人的贷款利息和部分本金分期偿还，剩余的本金到期一次性偿还，实际贷款期限较短，相应的贷款利率也较低。

    “存抵贷”业务：还有不少银行推出了“存抵贷”业务，借款人可以把暂时不用的闲钱存入贷款账户，这样可以抵消掉一部分本金，从而节省利息，而客户一旦想用则随时都可以将钱取出来。

    “双周供”业务：将每月还款一次变为每两周还款一次，每次还款额度是月供的一半，由于还款的频率高，缩短了贷款期限，相应的利息也比采用月供的方式要少。

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