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重回3字头!广州商业房贷利率上调,市民直呼:看不懂

作者:梁宝欣

来源:华夏时报

发布时间:2024-11-08 17:34:06

摘要:11月7日,《华夏时报》记者向广州地区工商银行、中国银行等银行了解到,广州商业房贷利率不得低于3%。

重回3字头!广州商业房贷利率上调,市民直呼:看不懂

本报记者   梁宝欣   广州报道

11月7日,《华夏时报》记者向广州地区工商银行、中国银行等银行了解到,广州商业房贷利率不得低于3%。

“我们现在(房贷利率)都是3%,昨天也是3%,我们签约的时候已经跟客户先说好这个信息了,因为现在(房贷利率)变动很大的。变动的规则是银行自行制定的,是分行这边通知我们对外执行3%。”广州地区工商银行某网点工作人员11月7日向记者表示。

其实,10月21日,最新贷款市场报价利率(LPR)公布后,广州地区多家商业银行调整房贷利率,彼时广州有银行的商业房贷利率低至2.6%,低于5年期公积金贷款利率2.85%,出现商贷与公积金利率“倒挂”情况。随后,广州地区各家商业银行接到通知要求,商业房贷利率不得低于公积金贷款利率,并统一调整商业房贷利率至2.85%。

上海易居房地产研究院副院长严跃进对记者表示,此事由于涉及到房贷利率反向的操作,需要加强政策解读和预期引导,否则很容易理解偏差,最终影响政策效应。目前上调应理解为“房贷利率基本见底”,但不能理解为房贷利率政策收紧。

广东省城乡规划院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉则认为,此次广州银行业对于商贷利率下限的明确,就是为保持商贷利率与公积金贷款利率的一定差距,以维持公积金贷款的普惠性特征。

商业银行房贷利率调回3%

11月6日,市场消息称,11月7日起,广州地区主要商业银行或统一调整房贷利率,各行商业房贷利率不得低于3%。

11月7日,记者向广州地区多家银行求证,了解到上述消息属实,有些银行网点的房贷利率甚至从11月6日就变成3%。

广州地区招商银行某网点工作人员11月7日向记者表示,“今天开始(房贷利率)3%,昨天还是2.85%。这个3%是统一规定的,反正(广州地区)各个银行统一调整为3%。”

上述工作人员还提到,最近这半个月来,房贷利率变来变去,变得挺快的。之前比较长的一段时间基点是确定的,主要是LPR变动。但是最近可能因为LPR降了,一下子各种变动比较多。3%的房贷利率能持续多久,也不太清楚。目前广州地区各大银行的房贷利率是3%。

从2.85%涨至3.0%,购房者买房要多花多少钱?记者以利率执行2.85%,100万元商业贷款本金,30年期等额本息还款方式计算,需支付总利息48.88万元,每月月供4135.57元。

同样条件下,当利率涨至3.0%,需支付总利息51.78万元,月供4216.04元。这也意味着,购房者总还款利息多付2.9万元。

广州市民刘先生在今年国庆节期间定购了一套南沙的房子,交了定金,但还没网签。对于此次广州地区商业房贷利率,刘先生评论道:“看不懂银行这操作,可能是觉得10月数据很好,也有可能是要等公积金利率下调了再跟着下调。”

值得一提的是,据记者了解,不仅仅是广州,珠海、南京、武汉等城市的主流商业银行近段时间也将房贷利率调回3%。

保持商贷与公积金贷款利率的一定差距

中指研究院政策研究总监陈文静曾在10月31日分析指出,自2019年商贷利率换锚5年期以上LPR后,5年期以上LPR已累计调降125BP,各城市浮动加点数也有不同程度降低。与此同时,5年期以上公积金贷款利率自2019年以来仅调降2次共40BP,商业贷款与公积金贷款之间的利差明显收窄。

而对于此次广州地区上调商业房贷利率的事情,李宇嘉认为,从原因来看,这是商业贷款利率快速下行,而公积金利率调整较慢所致。此前,预期公积金贷款利率也会下行,10月17日,住建部等五部委的会议提出“四个降低”,其中之一就是公积金贷款利率降了0.25个百分点,但这不足以解决利率“倒挂”的问题。市场也预期公积金利率会继续下调,毕竟此前商贷基准利率LPR已经在年内下调了60个基点。此次广州银行业对于商贷利率下限的明确,就是为保持商贷利率与公积金贷款利率的一定差距,以维持公积金贷款的普惠性特征。

“去年以来,房贷利率下降幅度非常快,幅度非常大,本质上是银行为了抢房贷份额,出现内卷式竞争的结果,即通过价格战(降低利率)来获取客户。但内卷式竞争没有赢家,不仅会导致银行不计成本抢客户(比如贷款返点),在贷款审批上降低门槛,后期会导致不良率上升,而且导致市场可能会形成利率继续下降,从而等待利率下调而推迟买房。更严重的是,客户为王的时代下,客户坐地起价,看谁的利率低而选择贷款银行,导致无序的价格战而对金融稳定产生冲击。”李宇嘉说道。

在李宇嘉看来,房贷利率不仅由竞争关系来衡量,而是包含金融服务、风险控制、资金成本、行业竞争等等综合决定利率水平,也受政策因素(存款准备金率、存款利率、公开市场操作利率等)。此次明确了房贷利率不能低于3%,打消了市场对于利率无底线下降的预期,也实时叫停了无序的、内卷式的价格战竞争,这对于防范风险、提高金融服务是有好处的。差别化的信贷政策,本来就有利率下限的约束。比如近期存量房贷利率批量下调确定为不低于LPR减30个基点。

另外,严跃进还提到,广州是当前楼市回稳态势下首个上调房贷利率下限的城市。如果此前广州把房贷利率从3.6%上调到3.85%,那其实本身信号意义不大。因为由于LPR本身下降了25个基点,所以银行会主动加25个基点。但是现在要回到3%,自然就有新的含义了。通俗来说,商业银行变得更有底气了,这和房贷业务量增加、银行适当考虑一些利润的因素等都有关系。反过来也侧面要求各地不要过多的观望,要持续关注一些购房中的政策变量的变化。

“广州的做法有一定的风向标意义,各地要适当关注政策的变化,主动谋划和优化购房策略,抓住四季度购房政策历史最宽松的黄金期,积极购房和释放需求。”严跃进说。

而对于后续市场利率走势判断,李宇嘉则认为,3%也不是长期执行的利率下限,后续如果政策因素调整,比如下调了存款准备金率、下调了存款利率和公开市场操作利率等,贷款利率也会跟着下降。但不管怎么说,不管3%合不合理,都要避免无序的、内卷式的利率价格战。

责任编辑:张蓓   主编:张豫宁


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