互金备案生死线再现不确定 冠群驰骋透露合规整改进程

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 林晓 发自北京

尽管没有监管层的正式说法和文件，关于互联网金融行业合规备案其实是延期了，而这对于在这个行业里还在拼搏的一众企业而言，如何应对今后的监管环境和经济形势，依然是一个必须认真对待的问题。

“通过2015年、2016年、2017年这三年时间，监管层面对互金行业了解得应该说已经非常清楚了，但是合规备案情况超出预料地复杂，此前定的6月24号作为合规备案的时间点现在也不是特别的确定。”5月15日，在冠群驰骋一年一度的媒体见面会上，该公司副总裁王平这样说。

王平认为，现在互金行业里70%、80%的平台只做资金，没有自己专注的资产。而冠群的特色就是有资产端，专注的资产端就是中小企业，企业贷款有自己的定位，“它跟经济周期有紧密关系，融资成本你想高高不了，因为企业借款目的是为了经营，太高的利润承受不了。”不论市场再怎么变化，扶持中小微冠群会继续坚持。

合规进展

“如果你站在监管的角度来看，这么多的平台我怎么去选择。做的业务和国家所希望做的业务是相向而行的的平台势必会被优先考虑。”王平断言。

作为一家北京本地的老牌平台，冠群驰骋和背景的监管机构做到了第一时间密切互动。王平说，我们的互动体现在基本上国家有什么政策，会第一时间通知到关注的这些平台，冠群驰骋是其中之一。

王平说，冠群驰骋是第一批接到整改通知的平台，冠群也一般能在第一时间拿到监管的政策。冠群也会定期不定期地向北京市银监局汇报，有的时候是主动汇报的，有时候是监管要求去汇报，对于做得不好的监管会给提出批评建议。

冠群的数据也跟平台对接的比较早，披露的数据包括监管要求的数据、最底层的数据，每一天交易的数据等等。就在五一节前冠群还向北京金融局做了一次自查整改报告。

正是由于业务定位为中小企业贷款，冠群驰骋在资产方面整改的不多，当然企业贷款有额度限制，冠群调整了产品业务，对贷款额度也进行了调整。王平坦诚，冠群不做现金贷等各种五花八门业务，对于合规整改投入了比较大的精力，这是因为冠群当初是从线下走线上，也和监管做了很多的沟通，已经在许多方面做了转型。

银行存管是关键

“只要平台按照银行存管规范不折不扣的做了，合规的问题就基本解决了，这一点不夸张。”王平说。2017年12月，监管部门发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》规定，同一自然人，在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络借贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万；同一法人或其他组织，在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。

王平说，平台一旦上了银行存管系统，个体客户超过20万的借款额度，企业超过100万的借款额度系统不发标，额度的问题就被卡死了。银行存管的要求确实非常严格，互金监管的重要环节包括信息披露，借款额度，资金的隔离等等都包括进去了。银行存管政策出台以后，所有平台都在做整改，整个行业的合规问题就有一个非常大的改善。有些平台的系统上不了线，就是因为它的业务不规范。银行存管对所有的平台都是非常大的约束。

冠群的第三方存管银行是恒丰银行，去年2月份、3月份一直到4月份，进行了多轮测评，参与测评的人士包括互金协会、银行人员和第三方机构联合测评。

恒丰银行是全国股份制银行，王平认为这个非常重要，这就避免了其他城商行做存管银行的地域限制。“为什么银行监管机构要坚持属地监管？其实很简单，当地的金融局对属地银行有监管的权利，但是你跨区域第一个分行的资料就难了，属地管理就是要让当地的监管机构有权利去协调当地的银行，提供必要的资料。

特色风控

冠群驰骋的风控包括三个覆盖：一是整个借款项目全收益周期的风险管理。涵盖了从最基层到区域再到大区到总部，这四个层级的风险管理中的风险审批，并包含了从业务经营到内控到内审的三道防线。

冠群的风险管理中心下设四个部门，包括风险控制部、借后管理部、内控部、内审部。风险控制部负责项目的审核和审批，包括标准的制定。借后管理部负责后期放款以后监管情况、现金流、每个月还款的跟进。内控部对公司整体风险制度的梳理，包括一些风险点的分析。内审做事后的专项审批，包括风控标准规章制度的制定等。

首席风控官江刘兵认为互金平台风控措施的核心有三个，包括内部风控，外部风控，企业基本面风控。内部风控方面，最大限度降低由公司内部因素引发的操作风险和道德风险；外部风控方面，保证担保人的代偿能力，降低信用风险。企业基本面风控方面，确保目标企业偿能力，避免风险。

从内部风控而言，冠群从分公司操作层面设置了明确的企业禁入标准，风控专员通过PAD设备对目标企业进行现场尽调，参与尽调的风控人员要要签《岗位职责数》和《无限连带责任担保》，江刘兵说，”这个是在银行都无法做到的“，目的是为了降低此笔业务的操作风险和道德风险。

到了区域公司，风控人员对目标企业要进行复核尽调，同样也要签署《岗位职责数》和《无限连带责任担保》等。而到了大区层级，主要是审核项目申请资料，并汇总意见提交，同样也要签《岗责书和担保书》，总部层级，审批项目资料，进行项目整体风险把控，同样也要签以上文件。

江刘兵说，冠群坚定地认为内控大于外控，强调“同进退、共荣辱”，公司内部所有参与尽调的员工和各层级管理者必须为每一笔借款客户安全性担保无限连带责任，彻底杜绝贪腐、渎职导致的不良坏账，最大限度降低借款业务的操作风险、道德风险。

冠群的外部风控：也非常有特点，每一个借款标的，都有非常多的担保人。由于最近几年随着国家对信用体系建设的不断的加强，失信人员会限制他的高消费，比如坐高铁、飞机的限制等，不能当企业的法人等等，这让担保人违约成本很高。刘江兵说，如果一个企业借款，有高管、财务甚至子女都参与进来担保的话，这样就大大加剧了违约成本。对于冠群关注担保人三点：第一个是担保人的身份，第二个就是担保人的资产，第三个担保人的质量。刘江兵介绍，担保人的身份就是借款企业实际的控制人以及直系亲属，尤其是其子女，必须要参与进来，如果他的子女不担保的话，这笔业务不操作。第二个是目标企业的高管及股东，尤其是财务人员，第三个当地社会地位较高的人员。

江刘兵这样解释这个设计的目的，企业的法定代表人决定了公司的发展，他借款，他的家人是否支持说明一些问题。子女中受过良好教育，都有一份好工作，如果他失信的话，在大数据征信时代，未来会造成不必要的麻烦。而高管、股东对老板本人对公司是否认可，对这个项目是否尽职尽责的，所有的资料是否真实，公司借这笔钱是否利于的企业的发展，这些都决定了他是否能够做出担保。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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