个人征信市场开闸：机遇与风险并存

　　近日，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构（后附名单）做好个人征信业务的准备工作，准备时间为六个月。《通知》强调，上述机构要严格按照《征信业管理条例》和《征信机构管理办法》进行准备和完善，达到相关法律法规要求，切实做到依法合规。

　　【雷雨智库】

　　央行大力推进个人信用市场化，培育社会征信机构，是贯彻落实党中央、国务院关于推进社会信用体系建设、建立健全社会征信体系等一系列方针政策的重要举措，对于规范发展征信市场、服务实体经济具有积极意义，个人征信的放开是经济发展和金融改革的必然趋势，随着市场的逐步放开和金融市场的发展，我国个人征信市场也将迎来很大的市场空间。

　　“信用都去哪儿了”？

　　自从新文化运动“打倒孔家店”以来，中国以儒家为中心的传统道德体系因为遭到批判不断塌陷，新的道德体系迟迟没有建立起来教化民心，因此在封建社会到社会主义社会的体制转轨过程中，出现了一些欺行霸市、官商勾结、权力寻租、价值观迷失、道德缺位等不良现象。同时，改革开放以前，中国奉行计划经济体制，社会经济发展需要政府权力强力推行，通过指令与计划建立经济秩序与配置资源，市场竞争不规范也不充分，机会主义、垄断主义以及地方保护主义风行于世，出现了全层面上的信息不对称，导致盗取专利、忽视知识产权保护等信用缺失现象的发生。

　　“个人征信市场化”有什么好处呢？

　　其一，对于国家而言，可以规范市场秩序，使得市场充分竞争，降低交易成本，增强经济社会活动的可预期性和效率，发挥市场对于资源配置的决定性作用，建立与健全社会主义市场经济体系，促进劳动密集型的粗放型经济发展模式向知识密集型的集约型经济发展模式进化，不断稀释和铲除不道德行为对于市场经济的侵害能力，根治经济运行过程的权力寻租等腐败行为。

　　其二，对于市场、企业和投资者来说，信用是财富，可以很大程度上决定市场参与者的发展能力和发展空间；信用是财源，可以串联商品市场、货币市场和资本市场，打通企业、投资者和个人的聚财、用财、生财的通道；信用是财力，可以通过社会的信用网络来实现“用小钱支配大钱”、“用明天的钱来支配今天的钱”的双重放大过程。开放个人征信市场化，有利于P2P平台甄别信贷风险，分级定价，降低优质借款人交易成本；加速授信过程，提高交易效率。

　　个人征信市场化风险犹存

　　随着个人征信到来，个人隐私会不会成为他人赚钱的工具？因此，潜在风险也是不小的。

　　其一，开放个人征信市场化，都是民营公司接盘的。商业征信机构如何打破与政府之间的“信息孤岛”实现数据互通仍需要破题，而各家商业机构之间的数据共享或许更难实现。民营机构的个人征信评分能否与央行征信报告整合，也是个人征信评分是否好用的关键。

　　其二，个人征信体系建立过程需要不断完善，隐私保护是重中之重。相关部门应尽快根据实际情况，更新规定，加强监管，坚决打击非法收集和买卖数据的行为，让个人隐私得到更好保护。

　　附表：央行批准8家机构开展个人征信业务

　　芝麻信用管理有限公司（阿里巴巴旗下）

　　腾讯征信有限公司

　　深圳前海征信中心股份有限公司（平安集团旗下）

　　鹏元征信有限公司

　　中诚信征信有限公司

　　中智诚征信有限公司

　　拉卡拉信用管理有限公司

　　北京华道征信有限公司

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