比信用评分更重要的是什么

    本文将向读者提出摆脱债务的最佳建议。

　　问：自从8 年前经历个人破产以来，我把自己的信用评分从300 提升至689 分，买了一栋房子，一辆二手汽车，存了10000 美元。但是最近，我从代收欠款公司收到了两个被遗忘的医药费账单，这给我的信用报告蒙上了一层阴影，把我的信用评分拉低了80 多分。我应该动用我的储蓄把这些账单还清吗？

　　答：通常情况下，我会鼓励人们有钱时尽量把债务还清。但是，一旦拖欠并被报告至代收欠款公司，即使偿清债务也不会对你的FICO 分数有任何帮助。破坏已经形成，这个污点将保留在你的信用记录中至少7 年。

　　基于这一点，我建议你与代收欠款公司进行沟通，争取可以偿还一小部分欠款，最大程度上保住你的个人储蓄，债权人一般都会答应。毕竟能收回一部分总比成为坏账好。但是，这里还有一个重要的警告：当你与其谈判一个更低的偿还额度时，税务局通常将被遗忘部分计算为收入，这意味着你需要对这部分钱缴税。

　　问：我的信用卡欠款是17000 美元，还有21000 美元的学生贷款、 汽车贷款以及将在两年半以后调整的一个浮动利率住房贷款。我的年收入大约37000 美元。我怎么才能够为现在、为退休以及为我儿子们的未来储蓄？什么时候开始？如何优化配置？

　　答：首先，你必须要保证可以偿清每个月的债务。每个月支付信用卡账款最低还款额，跟上汽车贷款的还款进度。这些将为你带来好的信用评分，这意味着你才有资格要求将你的信用卡利率调低。

　　下一步，我希望你考虑卖掉房子转而去租房子住。咨询一下你的贷款方，如果利率调整，那么调整后你每个月的还款额是多少，如果还款额度高得让你感到吃惊，我希望你考虑把房子卖掉。如果你可以卖房并且有足够的钱支付贷款以及移动成本，我建议你现在就开始着手这么做。这一步通过降低你当前的费用，让你未来更好地掌握自己的财务状况。假设租房住可以为你省出一部分闲置资金，我希望你开通两个账户，以助于你建立平和的心态：一个紧急现金账户和一个罗斯IRA 账户。未来的某个时候，当你在所选择的领域找到新的全职工作，你可以再重新考虑买房。

　　问：我和我老公在为14000 美元信用卡贷款发愁，我们每次都在将要被起诉之前才能还上欠款。如何能够尽快地消除信用报告的污点，提高信用分呢？

　　答：你和你老公首先需要自省，想想为什么花费失控，甚至超出个人能力支付范围，为什么积聚了那么多的贷款。如果你无法找到过度消费的原因，你就会重复犯错。

　　最后我要说的是，只要你能保持信贷比低于30%，并且按时还款，你的信用分就会自然而然地提高。但我们不知道这个过程要花费多长时间。建议你到网站MyFico.com 了解影响个人信用评分的因素都有哪些。（未完待续）