“我太难了”！华瑞银行恳请央行支持同业存单发行 2020年拟发行49亿元

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 冉学东 徐晓梅 北京报道

同业存单发行到底有多难？

近日，民营银行上海华瑞银行发布了《2020年度同业存单发行计划》（下称“发行计划”），称2019年受“包商事件”影响，同业存单发行难度加大，且近期根据利率自律机制要求，定期存款提前支取靠档计息产品进一步清理并压降规模。

对此，上海华瑞银行表示：“为稳定流动性，维护我行运营需求，恳请人行考虑民营银行实际困难，在同业存单发行上给予大力支持。”

麻袋研究院高级研究员苏筱芮对《华夏时报》记者表示，这表明银行在同业存单发行上需求迫切、压力陡增，说明包商事件导致的中小银行信用分层的影响仍在持续，市场对中小银行同业存单业务仍存在疑虑、积极性不足。

同业存单发行“难”

华瑞银行是18家民营银行之一，也是上海首家民营银行，由A股上市公司美邦服饰、上海均瑶（集团）有限公司、德邦控股集团有限公司、上海快鹿投资（集团）有限公司、上海骋宇实业有限公司等12家公司发起筹备设立，并于2015年1月28日正式开业，注册资本30亿元人民币，法定代表人为侯福宁。

最新数据显示，截至2019年11月末，华瑞银行的总资产为396.77亿元，总负债为357.10亿元，不良率继续攀升至1.08%，拨备覆盖率为234.98%，各项存款余额为240.7亿元，各项贷款余额为195亿元；前11个月，该行实现营业收入8.93亿元，净利润为2.49亿元。

从2019年上半年财务数据来看，该行实现营业收入4.98亿元，比上年同期下滑4.23%；净利润1.41亿元，比上年同期下滑15.06%。其营业收入和净利润出现双双下滑。

而就在2019年5月10日，中国银保监会上海监管局连续对华瑞银行开出三张罚单，分别是沪银保监银罚决字〔2019〕31号、沪银保监银罚决字〔2019〕32号、沪银保监银罚决字〔2019〕33号，均要求该行“责令改正”，并分别罚款50万元、50万元、80万元，三张罚单累计金额180万元。

处罚原因系在同业投资、客户授信集中度、发放贷款等方面存在违法违规行为。

发行计划显示，截至2019年12月10日，华瑞银行同业存单成功发行40期，实际发行量80.3亿元，其中3个月同业存单33.5亿元，6个月同业存单24.1亿元，9个月同业存单6.5亿元，1年期同业存单16.2亿元，同业存单余额为48.9亿元。

华瑞银行披露2020年同业存单发行计划，拟发行同业存单49亿元。

华瑞银行还在发行计划中特别指出，发行同业存单难度增大的原因之一是2019年受“包商事件”影响。同时，该行表示，“如遇市场情况发生重大变化，发行人保留对本年度同业存单发行计划进行调整的权利。”

“恳请人行考虑民营银行实际困难，在同业存单发行上给予大力支持。”这是华瑞银行在发行计划中的主要诉求。而在此之前，已有锦州银行同业存单获得央行加持的先例。

苏筱芮对记者表示，需要被支持的主体都是中小银行，都希望能够获得流动性方面的支持。

包商银行因存在严重的信用风险，于2019年5月24日被央行和银保监会依法联合接管，时限为一年。包商银行成为近20年来首家被接管的银行，表明了银行的刚性兑付被正式打破，同时给中国银行业的同业存单市场带来了根本性的变化。

揽储“难”

“包商事件”后，民营银行以及中小型商业银行发行同业存单的难度加大，发行量也急剧下降。数据显示，“包商事件”后的首周共发行了同业存单1116亿元，而前三周的平均发行量已达5230亿元。

为了进一步缓解这个问题，2019年6月10日，央行利用CRMW（民营企业债券融资支持工具）支持部分中小银行发行同业存单，同业存单的周发行量有所恢复。上述提到的锦州银行就是这次的被支持者之一。

在同业存单发行难的情况下，中小银行的揽储压力也进一步加大。

有民营银行内部人士对本报记者指出，中小银行普遍受网点数量、零售客户基础薄弱等因素的影响，揽储相对困难。

苏筱芮认为，目前中小银行在揽储方面主要还面临三个问题：一是网点规模小，中小银行缺乏大行的网点根基，而像民营银行根本就没有网点，揽储只能通过线上；二是流量匮乏，揽储战场逐步从线下转移至线上，但中小银行流量贫瘠，且成本较高；三是模式受限，靠档计息、结构性存款等多个产品逐步被戴上了“紧箍咒”，民营银行曾发行的“智能存款”产品，也一度被监管叫停。

如此一来，如何创造新产品进行揽储是当务之急，同时还得注意衡量存款成本。

2019年12月，多家银行表示，监管部门要求银行暂停新增定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。

“提前支取靠档计息产品规模压降后，对散户吸存的吸引力下降，中小银行揽储压力进一步上升。”苏筱芮对本报记者表示。

靠档计息产品，指定期类存款提前支取时不按活期利息计算，而是按照最近一档利率计息。其优势是高收益和流动性。

为了吸引更多的客户，商业银行纷纷上新“靠档计息”产品以吸收存款。如大型银行发行大额存单产品 ，民营银行推出“智能存款”产品等。特别是智能存款产品，由于其灵活性和高收益特征广受客户的欢迎。之所以有高收益，其本质是民营银行将定期存款的收益权转让给了第三方机构。

但由于智能存款抬高了揽储成本，造成融资成本也随之升高，最终智能存款被监管叫停。

苏筱芮坦言，“在创新方面，则需要通过衡量收入成本，加强必要的基础设施投入。”在新增客户困难的情况下，应当加强对存量客户的维护，通过优质的服务在其所属区域内建立口碑。

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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