去年个人消费贷增幅超156% 建行逾期贷款8年来首次双降

编者按：

经历了几年资产质量下滑、不良贷款及不良贷款率双升后，2017年上市银行的年报数据似乎说明，银行业最凛冽的冬日正在成为过去：不良率双降，盈利能力爬出1%的低谷。那么，银行家们都做了哪些努力拯救自己的呢？

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱丹丹 冉学东 北京报道

3月27日，中国建设银行股份有限公司（下称“建行”）公布了2017年业绩报告显示，2017年净利润2422.64亿元，同比增长4.67%，盈利能力回升明显；不良贷款率1.49%，较上年下降0.03个百分点；逾期贷款余额1658.72亿元，较上年减少122.27亿元。这是建行自2010年以来的逾期贷款首次双降，说明资产质量逐步向好。

《华夏时报》记者注意到，在资产质量改善之下，建行的计提未减，拨备覆盖率达171.08%，较上年上升20.72 个百分点，处较高水平。 建行首席财务官许一鸣更是预计称，该行未来的拨备覆盖率会维持在170%左右。

此外，谈及强监管对表外业务的影响，建行行长王祖继表示：“按照严监管的条件，对我们总体没有太大的负面影响。”

逾期贷款8来首次双降

去年以来，不少商业银行的资产质量均出现明显改善。

建行年报显示，2017年其不良贷款率1.49%，较上年下降0.03个百分点；逾期贷款余额1658.72亿元，较上年减少122.27亿元。

“一家银行的资产质量是否坚实，第二年会不会反弹，关键看三个指标，一是关注贷款，二是逾期贷款，三是特殊事项。逾期贷款的多少将会影响到第二年资产质量的稳定。”建行首席风险官廖林指出，“现在我们是首次实现逾期贷款的下降，逾期贷款率是1.29%，比上年下降20个BP。我们从客户分布、行业、产品、期限等几个维度来分析逾期贷款，建行资产质量已经企稳。”

东吴证券马婷婷亦表示，建行业绩持续改善，净息差稳步上行，盈利能力进一步增强；资产质量稳定向好，不良认定最为严格；不良生成趋缓，与此同时，拨备计提力度加大，风险抵御能力增强。

数据显示，2017年建行拨备覆盖率为171.08%，较上年上升20.72个百分点；减值准备对贷款总额比率为2.55%，较上年上升0.26个百分点。

许一鸣表示，出于审慎管理目的，银行需要在盈利能力允许的情况下，多计提拨备，要看到未来可能存在的需要弥补的风险。比如理财的回表、企业去杠杆问题，因此预计建行未来的拨备覆盖率会维持在170%左右。

不过，近年来，随着金融去杠杆的深入，以及互联网理财兴起等因素，越来越多的银行面临存款的压力。

王祖继则坦言，随着经济社会的发展出现了一个新的变化，包括理财手段的不断丰富，多层次资本市场的形成等等，这样一来，总的储蓄率一定会降低，对商业银行的资金来源提出了新的挑战；还有一个挑战就是互联网跨界竞争。

他还进一步指出，寻求低成本的资金来源永远是商业银行非常重要的业务，建行的策略安排是坚持零售优先策略，通过零售业务发展实现低成本资金保证商业运行。

年报显示，2017年建行境内个人存款71058.13亿元，较上年增加 1786.31亿元；境内活期存款88933亿元，较上年增加7615.99亿元，增幅9.37%。

个人消费贷增幅超156%

值得注意的是，去年，建行个人消费贷款为1926.52亿元，较上年增加1176.13亿元，增幅达到156.74%。对此，建行表示，主要是因为“建行快贷”快速发展。

同时，本报记者梳理发现，自2017年以来，监管部门就加强了对消费信贷的调查，包括贷款额度、贷款用途等等进行重点监测。

“消费贷款在监管上有严格的规定，不管是限额、使用的期限，还是使用的用途，从监管的规则上是非常清晰的，我们行严格按照这个监管规则去执行，才成就了消费信贷的第一大行。”王祖继分析指出，从结构上来讲，占比较高的还是住房按揭贷款，该行很好地控制了个人住房按揭的首付问题，这方面做出了非常严格的规定，包括在首付资金的来源上，保证首付的真实性，以及后续还款能力。“我们不仅首付比例相对高一点，且现在形成的抵押比率也是理想状态，接近50%，这方面的风险是可控的。”

数据显示，2017年末，建行个人住房贷款余额42130.67亿元，较上年新增6274.20亿元，增幅17.50%，余额居同业首位。

在新的消费类贷款方面，王祖继表示，主要客户是资产存量客户、公积金贷款客户和工资代发客户等，在这个客户基础上，风险和资产状况处于很好的水平。“资金用途上，我们的信用贷款是直接放在我们规定的银行卡上，限定了它不可能进入房地产的支付领域。”而在风险的控制手段上，也使得消费信贷一定用在监管下的消费领域里面。

此外，早在2017年11月初，建行在广东佛山、深圳等国家住房租赁试点城市推出住房租赁业务，成为首家进军住房租赁市场的国有大型银行。

对此，王祖继表示，住房租赁可以带来更多现金流、信息流，发展住房租赁有助于培育新兴业务发展。

他还进一步指出，未来从租赁住房的开发建设，到租赁运营所产生的现金流，新兴服务业的成长，特别是信息的共享领域，完全可以形成成熟的商业银行盈利模式，所以这是一个非常好的成长空间。

查看更多华夏时报文章，参与华夏时报微信互动（微信搜索「华夏时报」或「chinatimes」）