去年资产总额降4.27% 中信房抵贷业务仍在开展

编者按：

经历了几年资产质量下滑、不良贷款及不良贷款率双升后，2017年上市银行的年报数据似乎说明，银行业最凛冽的冬日正在成为过去：不良率双降，盈利能力爬出1%的低谷。那么，银行家们都做了哪些努力拯救自己的呢？

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱丹丹 冉学东 北京报道

又到银行业绩报告出炉期。

3月27日，作为国内首家主动缩表的银行，中信银行董事长李庆萍在2017年业绩发布会上表示，2017年是中信银行2015-2017年战略规划收官之年，3年下来，28项指标完成了24项，完成率85.7%，个别指标是主动不完成的，其中就包括规模指标。

谈及2018年是否会持续缩表？中信银行副行长方合英则表示，今年跟去年相比有很大不同，所以今年会有8%-10%的增长。

年报数据显示，中信银行2017年资产总额5.68万亿元，比上年末下降4.27%。但值得一提的是，中信银行去年净息差为1.79%，比上年下降了0.21个百分点。

“去年总体看是先低后高、跟同业差距在缩小。”方合英解释道，下降21个基点，主要是受同业业务去年利差下降、营改增等方面影响。

此外，谈及零售业务，李庆萍也坦言“零售转型效果很好”，未来银行不能完全依靠资本来发展，而要靠服务和创新来增收。

预计今年资产增8%-10%

在强监管政策的影响下，银行业资产增速逐渐放缓。

数据显示，2017年末，中信银行资产总额56776.91亿元，比上年末下降4.27%。

3月27日，方合英在业绩发布会上称，去年缩表是因为三个背景，第一是市场利率高走，利差没有了，甚至负利差，所以在这种情况下压降了同业资产业务；第二是监管新规迭出，该行对业务重检；第三是因为该行长期快速发展过程当中，不少低效益资产甚至是零效益资产，需要通过压缩进行。

“三个背景之下，今年跟去年相比有很大不同，所以今年会有8%-10%的增长，主要还是投向一般贷款，增加一些债券投资。”他进一步表示。

华泰证券在报告中分析称，“预计2018年在缩表结束后，（中信银行）资产将回归增长轨道，战略综合化定位有利于增强盈利的稳定性。”

本报记者梳理发现，虽然2017年中信银行不良率1.68%，比上年末下降0.01个百分点；但从地域来看，去年该行东北地区不良率3.36%，比上年末2.75%上升0.61个百分点。

“区域风险的暴露，我行反应的比较突出一些。”中信银行行长孙德顺坦言，东北地区这两年上升趋势比较明显，与东北工业、行业布局，和当年投放的行业政策有很大关系。“这次3年战略规划制订当中的区域战略定位特别明显，把它们往精品盈利行打造。我们是有选择的进入、有选择的退出，还是要维护东北地区金融稳定。现在面临的经营转型压力比较大，我们就是对贷款偿还能力的策略有改变。”

据悉，中信银行已启动2018-2020年的新3年规划。未来3年，中信银行将坚持回归本源，深入推进特色化差异化发展，推动对公、零售、金融市场业务从“一体两翼”向“三驾齐驱”转变等。

值得关注的是，2017年中信银行净息差与净利差均出现不同幅度的下降，其中，净息差为1.79%，比上年下降0.21个百分点；净利差为1.64%，比上年下降0.25个百分点。

对此，方合英坦言，去年（净息差）总体看是先低后高、跟同业差距在缩小，为什么下降21个基点？主要是同业业务去年利差下降44个基点；再者是营改增影响，大概影响4.5-5个基点。此外，去年自营存款增长，坦率来讲是下降的，这个推高成本对净息差的影响，下降了4个基点，总共出现了21个基点下降。

平安证券分析师也分析指出，中信银行去年净息差较2016年收窄21个基点至 1.79%，但是2016年四季度净息差环比三季度微升 4个基点。“我们认为，盈利结构改善伴随息差的企稳带领公司步入业绩上升通道。”

房抵贷业务仍在开展

年报数据还显示，2017年中信银行零售银行业务实现营业净收入543.47亿元，比上年增长27.03%，占该集团营业净收入的34.68%；零售银行非利息净收入341.72亿元，比上年增长39.69%，占该集团非利息净收入的59.88%。

其实，近年来，零售业务已经成为各个银行布局的方向之一。而在过去3年的发展规划中，零售业务的二次转型亦是中信银行的一大重点。

“零售转型效果很好。”李庆萍分析指出，“零售业务对中间业务收入贡献占比60%，业务结构调整符合我们的预期和规划目标。”

中信年报透露，面对去存款化进程加深、财富管理竞争参与者增多、同业价格竞争加剧等内外部经济金融形势，该行积极推进零售战略二次转型。重点推动资产业务、管理资产、支付结算三大业务，强化客户经营，加强队伍建设，提升网点产能，重点发力薪金煲、智能投顾、出国金融、家族信托、手机银行、信用卡等特色产品。创新移动渠道和获客模式，借助大数据和精准营销技术，在不断提升客户经营和服务体验的同时，实现了零售银行业绩的较快增长。

与此同时，在“租购并举”的政策之下，本报记者梳理发现，这两年来，包括建行、工行、浦发等众多银行大举进入住房租赁市场。

而早在去年10月，中信银行牵手碧桂园，并表示该行将在未来3年为碧桂园在长租住宅领域提供300亿元保障性基金。

“跟碧桂园合作推出了一个长租房基金，针对区域性政策还有待完善，只投放了几个亿，主要是针对一个项目。”孙德顺坦言。

他还进一步透露，租赁市场一块是新建，一块是存量，委托经营这方面该行已经和另外一家中介公司研究，会推出金融产品。

此外，谈及之前暂停房抵贷的消息，孙德顺则表示，只是在北京地区调整了房抵贷业务的额度。“很多人认为我们停了，实际上还在开展，在原来的方式上，有些内容上会调整。”

李庆萍亦分析指出，房抵贷是以房产为抵押，贷款用途是消费和经营，这个贷款其实跟房地产行业没有关系。

根据年报显示，截至报告期末，中信银行住房按揭贷款余额4927.63亿元，比上年末增长17.15%，增速比上年下降46个百分点。

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