直面中小银行获客难等问题 京东金融推零售信贷产品

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 朱丹丹 冉学东 北京报道

一直以来，我国中小银行面临的获客难、审批效率低、资金利用效率低等问题。

3月23日，京东金融发布了零售信贷产品——“北斗七星”，以期帮助中小银行提升零售信贷效率。

京东金融方面介绍道，通过“北斗七星”向银行业务全流程提供服务：不仅能帮助中小银行及新兴民营银行从零启动零售信贷，将筹备期从至少半年缩短到一个月，而且能增强银行的获客和活客能力，帮助中小银行将零售信贷规模最高提升40%。

与此同时，京东金融副总裁、金融科技事业部总经理谢锦生在会上还宣布了“京信计划”：希望通过“北斗七星”等一系列创新产品，帮助每个合作伙伴在一年内增加一百亿零售信贷放款规模，三年内实现一百亿余额增量。

“在银行业务转型的过程中，科技所扮演的角色越发重要。” 中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛认为，“金融科技未来的发展,其中最重要的模式之一，就是生态合作共赢。”

此外，京东金融还与近30家商业银行共同发起成立“商业银行零售信贷联盟”，以助推商业银行零售信贷能力发展。

推零售信贷产品

近年来，零售业务成为多数商业银行布局的重点。

3月23日，本报记者获悉，针对中小银行提升零售信贷效率低以及获客难等问题，京东金融发布了零售信贷产品——“北斗七星”。

据介绍，“北斗七星”包括了信贷平台、量化营销、智能身份识别、智能信贷系统、大数据风控、ABS资产云工厂、风险运营七大模块。

“可以帮助银行打造前、中、后端平台，涵盖从系统搭建到获客、风控、用户运营、贷后管理、资产处置等业务全流程中的每个节点。”京东金融方面人士表示，“北斗七星”的七个模块之间技术无缝对接，数据相互关联，在帮助银行提高效率的同时，也通过穿透资产实现实时把控风险。

他还进一步指出，一方面，借助于“北斗七星”的全流程一站式服务，中小银行可以低成本快速搭建系统，从零启动业务上线，将原来至少半年的业务筹备期缩短到一个月；另一方面，“北斗七星”中的各个模块也可以解耦出来，向银行提供定制化服务。

比如在场景拓展方面,“北斗七星”中的“天枢”信贷平台将通过“京东场景开放”和“外部场景共建”两种方式，为银行连接新的场景和客群。这其中不仅包括了京东金融极具优势的场景，比如电商、仓储物流、供应链、城市生活、校园、众创等，也将包括与合作方共同拓展的汽车、装修、租房、教育、医美等消费场景。

据悉，目前，“北斗七星”已经接入近30家银行, 其中零售信贷平台模块已有江苏银行、南京银行、包商银行等机构入驻，上线以来平台交易规模保持195%的月复合增长率，为合作银行零售信贷用户量带来近300%的增长。

不过，值得思考的是，这款信贷产品如何去定价？又由谁去定价？

对此，谢锦生在接受《华夏时报》记者采访时分析指出，“具体的贷款的价格，不是我们定的，是金融机构来定的。所有的金融机构自己掌控产品和定价，这是我们和其他公司不一样的地方。我们更愿意把金融机构推到前台来面对金融客户，不是我们自己面对，所以产品定价这个问题不是由我们一方来定价。”

谈及如何与合作银行进行利润分配，他进一步坦言，“利润分配要遵循商业规律，金融机构在承担风险，当然他们也赚这一块的收益，所以我们一定会赚得比较少，这是毫无疑问的。但是我们自己认为未来会赚得更多，通过合作把这个盘子做的更大，最终还是会赚得更多的。但是利益分配上我们一定会让出更多的利益，给到合作的金融机构。“

输出金融科技助力银行转型

与此同时，本报记者梳理发现，这两年来，京东金融与各个银行合作的动作频频。

早在2017年，京东金融与银行的合作实现了开门红，战略合作达到11家，且已经有工银小白数字银行、工行智慧贵金属店、大连银行直销银行”壹伴客”、北京银行风控联合建模等多个产品落地等等。

上饶银行副行长俞坚表示：“在和京东金融接触之前，一度以为这是一家互联网金融公司，但是有所了解之后，我们发现京东金融其实是一家科技公司，在大数据、场景、技术方面已经有了深厚的积累。特别是在人工智能、生物识别、云计算、区块链等新兴科技方面的优势，让他们更熟悉千禧一代消费者金融行为习惯，了解小微企业核心诉求。这与银行优势形成互补，双方合作能够共同构建新的金融服务模式，更好的服务实体经济。”

杨涛也认为，“在银行业务转型的过程中，科技所扮演的角色越发重要。” “金融科技未来的发展,其中最重要的模式之一，就是生态合作共赢。即具有技术输出能力的金融科技企业，致力于打造综合技术解决方案，为金融机构提供全流程一体化的服务,逐步回归科技公司的定位，专心用科技能力浇灌金融生态土壤。这是京东金融选择的路,也是金融科技发展的一片蓝海。”

“我们既有的业务，一边是不断的通过市场验证，继而向金融机构进行输出；一边是不断的创造新的产品，新的技术，再去用市场验证。“京东金融方面亦坦言，“北斗七星”的发布，意味着其B2B2C商业模式的落地——不仅能够为银行提供数字化服务，帮助银行实现人、货、场的贯通，而且能够为银行带来场景和客户，特别是银行想要接触到的大量移动互联网时代下成长起来的95后、00后。

据介绍，所谓的B2B2C的商业模式：其中，第一个B，指的是京东金融自己，第二个B，目前主要指的是金融机构，最后的C指的是用户，既包括个人和企业。这个模式就是先用科技解决金融的问题，再把金融的业务还给金融机构。

不过，目前中小银行都在积极发展零售银行业务，除了京东金融之外，可能还会和其他的金融科技公司合作，这之间势必会有一个竞争。

对此，谢锦生则表示，“目前来讲市场上没有哪一家比我们做得更好。很多的银行都面临着一个问题，即带流量停不下来，一旦停下来了自己的业务就降下来了。所以我们希望看更长远的事，真的可以帮助他们建立起来自己的能力；哪怕后面不再需要依赖京东的流量，我们一样可以从业务增长里面获得收益，因为这个能力是我们帮助他们建立起来的。”

责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东

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