银行复杂条款可能暗藏猫腻

复杂的金融产品可能是危险和昂贵的。金融机构普遍喜欢制造复杂性，个中原因有三，让我们点破以下这三个猫腻。

复杂性使其难以比较

产品越复杂，越难理解实际成本。小企业贷款市场提供了一些极好的例子。如果你拥有一个小企业，你可以获得定期贷款，一条信用线，或者可以延期付款。每个产品的定价机制是非常不同的。金融机构喜欢引用一个短期的利率，让消费者认为那是年化利率。

想象一下，你做了一单5万美元的销售生意，但你的客户付款缓慢。你需要做工资单和贷款。有许多公司“只”收取60天期限的4%的贷款利率。所以，你可以得到一个5万美元的借款，但当你在60天后还款时，需支付2000美元的利息。

另一种选择是以9%的年化利率贷款。同样是60天的期限，最终仅支付不到750美元的利息。而且你还可以提前还贷款，而无需被罚款。

许多圆滑的贷款经纪人通过对比4%与9%，告诉人们，他们能得到更好的交易。如果你被援引一定的利率，你必须了解它实际上意味着什么—比较需要在类似的基础上。

复杂性增加了费用收入

透支是金融机构一个相对简单的产品，如果你花的钱超过你的支票账户，银行会借钱给你并收取利息。然而，大多数银行在美国不是这样做的。

相反，多数银行会重置您的交易，并给出由高到低的交易价格，而不是基于一天的时间。假设你的账户有1000美元的余额，你做了三笔交易。中午，花了50美元购物。下午2点做100美元的消费。在下午3点，你做了950美元的交易，这使得你的账户透支了100美元。

在你的心里，认为存在一个透支交易，应该收取一笔费用，通常为35美元。但是许多银行会重新计算这三笔交易，首先将950美元的交易算作消费，接下来的两个交易（100美元和50美元）都被认为是透支。所以，你会最终支付重复的费用，为70美元。

这会产生更多的利息收入。这是一个埋在繁杂的条文中的复杂设计，已经帮助银行因客户透支而获取了超过300亿美元的年度收益。

一个复杂的产品可以让你认为它为你工作—事实或许并非如此。

复杂化使得产品似乎很合适你

拥有住房是美国梦的重要部分。在2008年次贷危机之前，抵押贷款机构铤而走险想继续保持增长。人们想买房子。抵押贷款热潮的一个特点是在贷款的最初几年里，提供了一个相对低得多的利率，后来重置为一个更高的利率。然而，承保和负担能力计算，是基于折扣期间。

无论是贷款人还是借款人，都假装付款将永远不会上升。一旦利率开始重置，消费者开始抱怨他们不理解。我不怀疑许多经纪人欺骗消费者，但消费者需要阅读贷款文件，并在签字之前提出他们存疑的问题。CM

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