企业盼钱解困但银行忧风险不敢放 小微贷尴尬处境寻解

今年以来，苏州通鼎机械公司的张总感觉资金压力越来越大：“客户付款条件不好，公司垫资比较多，但又拿不到银行贷款。”

像这样的中小企业遍地都是。《华夏时报》记者在采访中了解到，随着近两年经济形势的下滑，不少企业的资金链已处于崩溃边缘，向实体经济输血已经成为各地政府部门和金融机构的当务之急。

事实上，小微企业贷款几年前就被列入金融机构信贷考核，然而由于这种业务风险高收益低，金融机构往往“疲于应付”，“有钱不敢放”的问题一直无法有效解决。

如何让银行放心地给小微企业贷款呢？江苏省银监局和辖区的金融机构从去年开始就做了大量调研，其中江苏银行与省国税局合作的“税e融”，尝试以纳税状况作为风控指标，首次实现了信用贷款全线上审批。

“这也是我们的一个大胆尝试，5月中旬在南通、南京和无锡试点，到6月正式推广，只用4个月时间就为3400户小微企业发放了18.6亿元信用贷款。”江苏银行一负责人表示，“以税促贷”成为银行业解决小微信贷风控的新模式。

小微企业融资困境

南通联升电力科技公司2011年成立后，经营业务一直平稳增长，但却苦于没有资金投入扩大生产。

“我们之前从来没有贷过款，缺钱了就跟亲戚朋友借点。”联升电力老板杨先生告诉记者，以前客户回款比较快，所以也没有感觉到资金有太大压力。但是从去年开始，公司资金明显有点跟不上，周转越来越紧张，“我们固定资产很少，我名下只有一套住宅还有房贷，贷款几乎是不可能的。”

江苏是中小企业最为发达的密集省份之一，按理说金融与企业的融合必定非常深入，然而《华夏时报》记者在调查中却了解到，像联升电力这样从未办过银行贷款的中小企业却为数众多。

“企业很需要钱，但是银行并不敢贷给这些企业。”一位股份制银行信贷部门人士估算，“超过一半的中小企业从未从银行贷过款，而这个比例在小微企业中可能超过70%。”

而一直以来，这类企业的融资途径主要靠利润积累和私人借贷。

“刚开始都是亲戚朋友凑钱，利息比较高，月息都在2%以上，保守点的就靠滚动发展，甚至很多企业都没和银行打过交道。”江苏扬州市农商行一位人士告诉记者。

“小微企业融资难，原因在于企业相对规模小，难以达到传统银行要求的信贷准入门槛，企业信息不规范，银行不放心。”江苏银行董事长夏平在近日一次记者发布会上总结了小微企业“融资贵、融资难”的原因。

夏平认为，银行与小微企业关系的最大痛点可以总结为“供给非所需”，因为小微企业的资金需求往往是短、小、快，而银行信贷流程繁琐，审批链条过长，“等贷款下来，企业已经不再需要了。”

银行风控难题

如何让小微企业更快速地获得贷款，而且同时还要降低银行坏账风险呢？多年以来，这似乎是一个不可能实现的目标。

“其实不是不能实现，而是银行思路被局限在几个指标上，况且之前经济高速发展，优质客户太多，也没有必要去想这些。”某大行南京分行人士坦承。

夏平认为，这其实包含两个平行的问题，一是如何增强企业信用，二是银行获得风险对价。

对于第一个问题，传统风控指标主要是企业的抵押、担保资产的价值和变现能力，其次是企业本身的财务状况；第二个问题就是提高利率。

不过江苏银行的做法却是独辟蹊径，记者了解到，今年5月，江苏银行推出的“税e融”引起了业内的广泛关注，甚至还被江苏省银监局作为小微企业金融服务宣传月典型进行宣传。

资料显示，江苏银行“税e融”并非抵押担保贷款，而是纯信用贷款。其最大的变化是摒弃了传统的担保抵押增信，通过与国税部门合作，采用纳税状况作为履约能力指标。

那么江苏银行为何要选择纳税状况作为信贷指标呢？

“税务部门是最了解企业的，小微企业如果能照章纳税，而且多年比较稳定，说明这个企业的经营和信誉都是良好的。”江苏银行南通分行副行长陆建萱告诉记者，“‘税e融’的最高额度只有100万，企业往往一次用不了这么多，他们既然能稳定纳税，自然也不大会冒着信用污点去赖这点钱。”

一位银行人士告诉记者，由于监管部门考核的要求，几乎所有银行都有专门的小微企业贷款，但事实上这些贷款产品多数属于“形象工程”，由于找不到好的风控方法，这些贷款有相当一部分是“移花接木”。

“通过将‘诚信纳税’小微客户的纳税信用等级、纳税数据与金融手段相结合，解决小微企业融资中的‘信息核实难’问题，真正实现‘以税促贷’。”知名财经评论员宋清辉认为。

江苏银行苏州分行中小企业信贷部总经理金备民告诉记者：“对小微企业发放纯信用贷，刚开始大家都不敢相信，甚至有些企业以为是骗子来推销的。”

据了解，江苏银行苏州分行在今年5月14日开始推出这种贷款，仅4个月时间就完成了800多户小微客户贷款申请，金额达到5亿元，户均贷款额度60万元。

而江苏银行这个做法也得到了当地很多同业的支持，而据了解，当地已经有银行开始与地税部门接洽，以开发同类产品。

“网络银行已经出现了，冲击最大的是以城商行为代表的中小银行，‘税e融’就是突破了传统贷款的限制，用互联网思维来做贷款业务，未来小微信贷市场会成为城商行的最大市场。”南通市一位官员表示。

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