小微企业“融资难”正发生结构性变化

作者：刘飞

来源：华夏时报

发布时间：2013-11-25 13:45:00

摘要：小微企业“融资难”正发生结构性变化

本报记者刘飞北京报道

11月22日，《中国小微企业发展年度报告》正式在京发布。《报告》总结了小微企业发展中面临的三大类困境：体制之困、外部环境之困和内部经营之困。

如小微企业体制之困方面，以金融体制为例，在经济扩张时期，小微企业面临的主要体制问题反映的是投资领域“双轨制”（最赚钱的领域，过高的投资门槛和限制条款阻挡了小微企业进入）。经济紧缩时期，小微企业面临的主要体制问题反映的是金融体制“双轨制”（压贷款规模，首当其冲压小微企业贷款规模）。

外部发展困境方面，报告认为，中国小微企业面临的真正两大难以解决的问题，一是劳动力长期短缺问题，二是人民币升值问题。而小微企业内部经营之困则包括接班人传递不顺，热衷追求暴利的冲动等等。

小微金融的发展离不开宏观政策的支持。2013年，多个专门针对小微金融的政策细则先后出台。今年3月份银监会发布了《关于深化小微企业金融服务的意见》，8月份国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，随后国家发改委发布了《关于加强小微企业融资服务支持小微企业发展的指导意见》，刚刚结束的三中全会又明确提出，鼓励有实力的互联网机构发挥自身独特优势进入小微金融领域。

民生银行行长洪崎认为，一系列顶层制度设计把小微金融的发展推到前所未有的高度，多层次的小微金融体系正在形成，小微金融的可获得性逐步提高。小微金融正处于最好的黄金窗口期，特别是在中小银行的战略布局中，小微金融首当其冲。

据银监会统计，小微信贷已经连续四年实现了“两个不低于”，余额超过16万亿。此外，非银行金融机构的小微信贷也保持快速增长。目前，小贷公司的数量已超过6000家，发放的贷款余额达到6000亿左右，成为小微金融的重要补充力量。

小微企业已成为多样化程度最高的金融服务群体。当前，围绕这一群体的金融需求，逐渐形成了五大阵营，包括：具有渠道优势的全国性商业银行，具有本地化优势的区域性商业银行，具有灵活决策优势的非银行融资机构，具有广泛群众基础的民间借贷提供者，以及互联网小微金融服务商。

洪崎认为，在这样一个庞大的体系中，小微企业“融资难”问题正在发生结构性的变化，个别优质的小微企业出现了“融资过度”的问题，个别敏感地区和敏感行业领域出现了一些风险。“这让我们清楚地认识到，小微金融的可持续发展还面临着不少亟待解决的问题。”

《报告》指出，多数银行当前的业务架构为围绕大公司业务形成，在机构、人员、基础制度和系统支持方面，难以适应小微金融业务零售化、批量化的特点，难以有效把握小微信贷风险，也会提高小微业务单位运行成本。同时，很多银行小微融资模式和产品采取跟随策略，造成小微金融的“同质化”现象严重，满足小微企业需求的创新能力不足。

此外，互联网金融逐渐兴起，银行对不同类型、处于不同阶段的小微企业的量化分析能力还较弱，如何通过大数据批量化定制产品、构建风险管理模型、开展售后服务，将成为重大挑战。