尹龙触网仨月首度“谈经”
摘要：三个月前从银监会创新监管部出来，尹龙一直在回避关于自己下一份工作的话题。
见习记者 张夏楠 北京报道
三个月前从银监会创新监管部出来，尹龙一直在回避关于自己下一份工作的话题。在10月30日召开的2013互联网金融峰会上，他却主动延长媒体访问的时间，为新东家民生电子商务有限公司大力宣传，还将银行的互联网金融业务当做了反例。
“由于文化的差异和监管规则的差异，使得传统银行模式不太可能承担起互联网金融业态的职责。”他表示，“通过数据，通过商务，通过金融的整合，才能实现真正的那种新的融资模式。”
虽然没有尹龙的视野，对于其他互联网金融从业者来说，他们与传统银行业观念上的差异从对大数据的使用和采集便真实可见。
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从中国人民银行研究局、银行管理司，到银监会政策法规部、业务创新监管协作部，尹龙之前的角色一直是“监管者”。在2013互联网金融峰会上，他却把自己称作“新兵”。
对互联网金融关注由来已久的尹龙更是回顾了自己作为“监管者”时，为推动此项变革所做的努力。而他说，“互联网金融应该看成是一种新兴的金融形态，需要新兴的企业组织形态承载”，传统银行无法承担这样的职责。
他表示，早在2002年，监管层就意识到，互联网的影响已经不是简单地提升服务质量和效率的问题，一定会催生出一个新的业态。包括2004年到2006年期间推电子银行，2005年“顶着压力”推理财业务，2013年时适度放宽银行的商务活动，都是想“促进这个业态的诞生”。
但事实并不像预想的那样。尹龙举例，“现在没有一家银行的信用卡积分商城能赚钱，而且因为商品种类少，客户并不满意。”
预想中的新业态并未产生，他认为根本的原因在于，传统金融经过上百年的发展，已经形成了一种比较稳定的文化、规则、习惯、制度体系。
“传统银行的监管和经营核心是审慎的，而互联网是扁平化的，全局是建立在碎片基础之上，很难去审慎。”尹龙解释。
从监管的经验出发，尹龙坦言，今天称之为互联网金融，可能不构成真正的互联网金融。其中一类是预付卡，另一类是部分的P2P。
他认为，有一些P2P完全是简单地把民间融资的方式搬到了网络上，既没有在风险管理方面有创新，又没有起到金融媒介的作用。
对于互联网金融，尹龙的思路在于四个字“融通整合”。他表示，民生电商的业务核心在于与银行合作，依托供应链上的核心企业，为其上下游的小微企业提供金融服务。
对小微企业的信用评估，民生电商也将采取线上与线下结合的模式。在线上数据方面，民生电商将采取“企业筛”和具有自主知识产权的“动态量化评级”的数据库模式，形成自主采集的金融专业数据；线下则利用与地方政府的合作关系，获取企业的工商、税务、质检、水电煤气等数据，降低传统银行业信贷审核的成本。
而合作银行也并不限于民生银行，还包括兴业银行、工商银行等。“我们也会特别小心关联交易问题,绝对不会进行简单的利益输送。”他强调。
尹龙透露，民生电商在9月底已经和泉州政府达成合作协议。而今年下半年，还将发起成立“中小电商金融联盟”和“中小金融机构电商联盟”。
就互联网金融与传统银行的关系，尹龙认为，“互联网金融不能取代传统银行，传统银行也不能消灭互联网金融。金融业需要有传统的金融，有互联网金融。”
不同维度的“大数据”
“中午有金融行业的人问我关于金融的一些观点，我说我真不懂。”阿里巴巴副总裁、数据委员会会长车品觉表示，“对我来讲，要看见一个数据在我的场景里面所产生的力量是蛮容易的。”
随着互联网金融的发展，大数据成为一个耳熟能详的词汇。但车品觉在一次与渣打银行的接触中发现，阿里和银行对大数据的认识是不一样的。
“银行做大数据是以金融规范为前提的，以有没有金融规范为标准去建数据，而我们从互联网的角度看数据的价值，数据的创新会更多一点。金融追求稳定性，但是互联网追求它的创新性，这两者之间其实是一个蛮大的差异。”他说。
对于大数据的应用，一些P2P平台也有自己的思路，如对借款人的审核。
始终坚持“纯线上”P2P的拍拍贷对借款人的审核完全依赖于线上数据。技术出身的拍拍贷CEO张俊提出，银行判断借款人看的是还款能力，而拍拍贷则考量的是违约成本。
违约成本的评价模型除了2007年以来积累起来的人群特征的信息，也扩展到社交关系类数据、网络交易行为数据等。
“我们在2011年分析数据时曾经发现使用IE6浏览器的人逾期率高出使用其他版本人群差不多3倍，后来发现这些人是在网吧进行交易，大部分的网吧都是IE6，他自己连电脑都没有，流动性比较强，违约成本自然低。而与用Windows系统用户相比，使用苹果操作系统的人群中，逾期数据非常非常地低。”张俊举例称。
他认为，P2P与大数据结合，前提在于能不能够拓展数据的宽度。在这样的思路下，社交关系类数据包括微博的粉丝数、微博关注的内容等，都被列入拍拍贷的考查范围。“我们的数据纬度多达千个，而银行考查的数据纬度可能只有百个。”张俊说。
正因为此，在拍拍贷150人的团队规模里，有超过50人是技术人员，而风控人员大概有20人。
张俊表示，在这一评价模型下，借款审核的通过率大约只在10%，但相对地，由此而来的坏账率只有1.5%。而他认为这样的坏账率是可以接受的。
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