当辣爸辣妈成为理财难题

作者：严晖

来源：华夏时报

发布时间：2013-04-19 15:42:00

摘要：辣妈辣爸理财有悲有喜：理财知识缺乏；易上当受骗的老人会使钱财缩水；善于“钱生钱”的父母又会控制孩子的消费；面临再婚的家庭更是易生钱财纠纷。如何让辣妈辣爸成为理财达人？本刊特别邀请心理分析师、理财师和律师给出父母理财的三大解决方案。

辣妈辣爸理财有悲有喜：理财知识缺乏；易上当受骗的老人会使钱财缩水；善于“钱生钱”的父母又会控制孩子的消费；面临再婚的家庭更是易生钱财纠纷。如何让辣妈辣爸成为理财达人？本刊特别邀请心理分析师、理财师和律师给出父母理财的三大解决方案。

PROBLEM
钱、祸、情，辣妈辣爸理财有悲有喜，如何让辣妈辣爸成为理财达人？

CASE-NO.1
辣妈遭遇“地下产品”赔钱
章晗，女，31岁，上海外企高级职员

   毕业于名牌大学的“沪上乖乖女”章晗一路顺风顺水，就职于全球500 强的医药器械公司，收入颇丰。去年在公司附近贷款买了一套房。考虑到58 岁的母亲从教师岗位退休后有宽裕的时间，工作繁忙的章晗决定让母亲帮自己理财，于是将余下的30万元以及每月工资结余交与母亲。
   章母理财出了岔子。半年前她本打算去银行买理财产品，听到银行理财经理说有一款高收益产品卖得很火，章母对繁琐的合同没看明白就兴冲冲地投进去30 万元。不久前，章母去银行询问收益情况，结果被告知上述理财经理已辞职不知去向。他违规私自向章母销售了“地下产品”。
   对此，章晗质疑银行对员工监管不严是否应承担部分责任；同时，她不想责怪母亲，但觉得母亲理财能力需提升。
   如何才能成为“理财达人”？章母犯了难。

CASE-NO.2
辣爸轻信表侄400万元人间蒸发
谭宇，男，29岁，签约歌手

   从小喜爱唱歌的谭宇10年前离开山西老家，为追逐歌唱梦想四处奔波。几年前谭宇终于从一个较有影响的选秀活动中脱颖而出。签约了音乐经纪公司之后，他开始频繁演出。赚到钱了，兴奋之余的谭宇却不懂如何理财。为了集中精力创作音乐，谭宇将攒下来的钱都陆续汇给了父亲，请老人帮忙打理。
   不久前，谭父悲伤地告诉儿子400 万元的积蓄人间蒸发了。原来，几个月前谭父遇到一个多年不见的表侄，表侄说他有一个投资煤矿的门路。谭父表示有兴趣，表侄佯作投资有门槛难进，在谭父的几番要求下，表侄才答应谭父投资400 万元。表侄收到钱后只给谭父写了收据，并未签合同。此后，表侄便杳无音讯，如同人间蒸发。
   让儿子赔了巨款的谭父深深自责，谭宇也怪父亲轻信被骗。欠款如何追回？父子之间的感情又该如何调节呢？

CASE-NO.3
空姐忧母亲再婚钱财理不清
薇薇，女，26岁，航空公司乘务员

   形象气质俱佳的薇薇大专毕业后当上了“空姐”，来去匆匆。
   多年前父母离异，薇薇跟母亲一起生活。56岁的薇母一年前从国企的财务岗位上退休，善于理财的薇母担心女儿乱花钱，主动提出帮女儿“钱生钱”。
   薇母要了薇薇的银行卡，全面掌管了女儿的财务。薇薇银行卡上的钱虽然日渐增多，但新的矛盾又来了。平日薇薇喜欢买漂亮的衣服以及和闺蜜一起吃饭唱歌，钱被母亲掌控后，花钱不自由了，薇薇想要回财权。
   还有一个让薇薇难以言说的隐忧，一年前薇母经老同事介绍认识了一位退休教师，现在两人感情稳定，有望结婚。男方丧偶，有一个还未结婚的儿子。薇薇担心母亲再婚后，她的积蓄与母亲的钱混在一起理不清。

让“乖乖女” 独立理财

   我很想了解章晗与其母亲的真实关系。从章晗所述来看，母亲很可能是大事小情都给章晗做主，而“乖乖女”也因自己的“乖”而得到生活中的各种奖励。这种互动模式不利于女儿的成长。
   章晗还是不错的，有结余、有积蓄。但借口工作忙而将理财权交给母亲，却是她们母女互动模式的一个延续。章母在帮女儿理财这件事上失败了。原因在于，30万元并非章母劳动所得，而章母没看合同就买了30万元的理财产品体现出了不珍惜的态度。试想，如果这30万元是章母自己毕生的积蓄，她会如此冲动吗？
   对于章母，我有两点建议：一、既是受人之托（即使是至亲的女儿），自然要忠人之事。在做投资决策时应先征求女儿的意见。这是尊重，也可避免
自己担责太重。二、女儿已经长大，理财是一个平常人生活中必须具备的能力。跟女儿商量，可以让她尽快独立成长起来。

励志故事背后的理财不当

   第二个案例更像一个励志故事。谭宇自20岁就离开老家，在外漂泊10
年，终于一朝成名。按照中国古典文学故事的套路，此时应该是衣锦还乡的时候了。这是千百年来我们整个民族的同一心理。
   新时代的在外打拼的年轻人衣锦还乡的方式演变成了汇钱给家中老人。所以，给父亲汇钱时，谭宇是满足的。此时的父亲也愿意把汇来的钱理解成是自己养育儿子多年所得到的回报。由于对孩子托付自己打理钱财的轻率态度，导致了谭父会轻信一个多年不见的表侄。
   谭宇不要过多责怪父亲，作为一名艺人，最好还是请专业人士来打理财务。而谭父如果必须给孩子理财的话，建议改变态度，把孩子的钱财当做一
个熟人的钱财，多与孩子沟通，征求孩子的意见，不要全权代理。

传授女儿“钱生钱”的秘笈

近年来，我国的离婚率逐年增高，单亲妈妈越来越多。单亲妈妈很容易因考虑到无法给孩子一个完整的家而过度补偿孩子，过度干预孩子的生活，让孩子感到无自由可言。薇母就是如此。
孩子脱离母亲的子宫来到世界上的那一刻，就注定了要与母亲分离，作为一个独立的个体而存在。这对于孩子来说是一种“必要的丧失”。远远看着孩子成长，并不忘追求属于自己的幸福，这是薇母作为一个母亲以及独立的个体所需要做的。你看，如今薇母不是要再婚了吗？自由的母亲此时何不给渴望自由的女儿一个成长的机会，让她独立起来呢？不要怕孩子不会理财，经过现实的体验，有一天女儿会回来向母亲请教“钱生钱”的秘笈。那时，不就后继有人？

ANALYSIS
心灵剖析
心理分析师建议

人的能力评价指标在继智商、情商之后，又有人提出了“财商”的概念。是否科学，暂且不管，至少说明财务管理在人生中的比重是很大的。没有一定的理财能力，虽不至于有生命之忧，却是可以让一个人的生活陷入一团糟的。而这种对于财务的有效管理能力却如同对情绪的合理管理一样一直被中国的父母们所忽视，比如：对于孩子来说是笔巨资的压岁钱，父母向来是大权在握，不给予孩子一个理财的锻炼机会。孩子成年后，成为一代“月光族”也就不足为怪了。
——山东省婚姻家庭咨询服务中心负责人、国家三级心理咨询师孙立峰

解决方案
理财师建议
   如何才能让辣妈辣爸成为理财达人呢?
   如果是为自己的孩子理财，就要向孩子了解资金使用计划，其对流动性有什么要求，资金是一年内没有要使用的需求，还是十年内资金都可以进行投资？情况不同，选择的理财产品会完全不同。同时很好地了解理财人的风险承受能力、收益要求等情况也是非常必要的。
                                                                          ——富赛金融理财师张秋红

购买企业债增值财产

   这个案例提醒我们在买银行理财产品时应清楚地了解产品的风险，并非所有银行的理财产品都是保本保息的。
   我们建议章小姐通过购买银行理财产品和企业债来进行资产的保值增值。预估今年企业债的平均收益在年收益的5%-7%。章小姐可将20万元用来买企业债和公司债产品，余下的10 万元购买保本的银行理财产品。
   对于章小姐每月的工资结余，建议她购买货币基金。未来如果章小姐的储蓄结余达到50 万元，就可以选择TOT 的信托产品。

投资矿山先关注开采权问题

   投资矿山等资源开采项目，投资人最需要注意的是开采权问题。近期一家大型信托公司所投的矿产项目因没有开采权而迟迟不能开工。投资这样的信托产品，本金和收益都得不到保证。谭父在投资开始时应聘请专业律师，对项目所应有的法律文件的合法性逐一进行调查。
   就本案来看，案件中没有签订合法的合同，所以后续的追款问题，我们建议他聘请专业的律师来进行追缴。
   如果谭父一开始就将400 万元的投资计划交与专业人士打理，那么根据对谭父的风险评估，谭父可以将300 万元投资信托产品，年收益达10%-20%。另100 万元中的50 万元可以通过配置黄金等产品来保值，其余50 万元可分批次买进一些混合基金和债券基金等组合产品，通过这样的资产配置来使资产稳步增值。

购买货币基金强制储蓄

薇薇消费时是没有节制的，这一点她必须要克服。但是因为理财具有个性化的特点，个人的风险偏好和资金流动要求不同，配置的产品就不同。
我们建议薇薇和妈妈好好沟通，逐步调整自己达到合理消费，将每月的结余定投货币基金或者债券基金，起到强制储蓄的作用。当资金积累到一定程度时，可以再考虑购买收益更高的投资产品。

LEGAL PROTECTION
法律保障
律师建议
理财时，应强化风险意识和法律意识，能签书面合同的一定要签，重点关注出现违约情况后的救济手段，约定的赔偿是否足以弥补有可能造成的损失，赔偿实现的方式是否能得到切实的保障。同时，还要注意保存好相关的书面证据以防止出现纠纷时举证不力。
——北京市中银律师事务所律师陈豪俊

章母可依法讨回本金

   银行理财产品所引发的纠纷今年频频发生，类似纠纷的产生大多是由于银行客户经理盲目夸大收益、不提示或者淡化产品风险，而投资者轻信口头承诺、未仔细阅读理财产品说明书和合同条款造成的。
   本案例中，章母虽然存在未看清合同就买入理财产品的过失，但由于银行的理财经理销售的是违规产品，如果章母一方能证明该理财经理的销售行为是职务行为，如：该理财产品合同有加盖的银行业务公章，则章母与该银行之间委托理财合同关系成立，银行仍应就其理财经理的违规销售行为承担赔偿责任，但章母不能主张银行理财经理口头承诺的高收益，章母可取回30 万元的本金。具体的维权程序为：章母可首先就该事项和银行进行沟通，如果银行拒绝退还30 万元本金，则可向银监会进行投诉，或者向银行所在地的人民法院提起诉讼。
   在选择理财产品时，首先要具备风险意识，由于保证收益理财产品只能保证获得合同明确承诺的收益；保本浮动收益理财产品只保障理财本金，不保证理财收益；非保本浮动收益理财产品既不保证本金，也不保证收益。因此应根据自身的风险承受能力去选择相应的理财产品。其次，在选择完一款理财产品后，还应了解清楚该理财产品的投资范围、投资资产、投资比例、理财产品期限、成本、收益测算、该银行开发设计的同类理财产品过往业绩、理财产品运营过程中存在的各类风险。最后，还应重点关注理财合同中有无约定对于违约行为的救济手段，即银行违反了理财合同中的约定应如何赔偿？
   做到了以上三点，相信章母很快就能成为“理财达人”。