城商行批量小微贷
摘要：目前缺乏一种机制，或者说缺乏一个桥梁，能够把小微企业的信贷需求有效地与城商行的现有机制接轨。
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 龚萱 北京报道
每年1月，新增信贷都会井喷，但2013年1月新增信贷1.07万亿元的数据，还是令人有些意料之外。
对于信贷需求的超预期回暖，业内人士关注的更多是在投放结构上的调整。与大型银行和政策性银行在对公中长期贷款涉入较深相比，中小银行更期望抓住“双节”营销时机，实现小微企业信贷的“开门红”。
“按工信部的口径，目前中小企业贷款占全行贷款已超过50%，今年预期再增加2%—3%，争取中小企业贷款余额占比达到55%。”2月21日，某沿海城商行中小企业部负责人告诉记者。而记者采访的多地城商行及股份制银行信贷部人士均表示，小微企业作为信贷投放的计划中的重中之重，今年的信贷投放方向会更多向小微企业倾斜。
小微企业贷款之困
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军则认为，城商行的发展难以满足正在蓬勃发展中的小微企业的需求，融资难、融资贵依然是中小企业、小微企业面临的突出问题。“毕竟办企业的人多，办银行的人少，二者从发展情况来讲是不对等的。而小微企业在财务制度缺陷和信息的不对称，让这一供求矛盾更加突出。”
央行统计数据显示，2012年末，以民营企业为主的小微企业贷款余额11.58万亿元，同比增长16.6%，增速分别比同期大、中型企业贷款增速高8个和1个百分点。中小微企业贷款增加1.64万亿元，占同期全部企业贷款增量的34.6%。支持小微企业政策收到积极效果的同时，融资难依然是突出问题。
记者了解到，在不少地区和行业领域，对中小企业来说，银行信贷资金仍然难以企及。对于一些行业，银行采取非常审慎的态度，能不碰就不碰。
“例如产能过剩的水泥行业、出现系统性风险的钢贸行业、目前受政策性影响较大的餐饮行业、高端白酒行业，这些行业中的小微企业贷款我们一般都不拨。”2月21日，某城商行信贷部人士告诉记者。
他解释称，越是小微企业，不良债权率越高，监管层一方面要求银行倡导支持小微企业，一方面要求银行严格风控，所以大部分银行不可能两方面都满足，只要在准入标准以内的都愿意去做，在准入标准以外从审慎的角度，该剔除还是应剔除。这个准入标准各个银行都不一样，通常看目标客户和能承受的风险敞口。
银行不愿意用较高的对价去平抑风险敞口，只能对不景气的行业一刀切。可即便是进入银行准入标准内的小微企业，要贷到款也不那么容易。
“对初次申请贷款的中小企业，城商行对其利率一般会较基准利率上浮30%-40%，这个利率其实并不高，但若加上后期收取的财务咨询费、管理费等费用，企业的总融资成本就会显著上升。”某城商行中小企业业务经理透露。
给小微企业贷款附加条件早已是行业明规则。“一笔贷款出去，一般会要求企业开两轮银行承兑汇票，或者是附加大量的结算，包括办卡和理财产品，这些成本都得算在企业的融资成本中，种种因素加起来，最终企业的融资成本居高不下。”上述城商行中小企业业务经理透露。
多管齐下破解困局
赵锡军认为，目前缺乏一种机制，或者说缺乏一个桥梁，能够把小微企业的信贷需求有效地与城商行的现有机制接轨。他建议，可以由一个中介机构或地方政府的某些部门做信息方面的平台，集中某地区的小企业，帮助他们建立、完善系统企业的财务及方方面面的信息库或者是说资料库，例如帮助小微企业做财务报表，然后形成信息的平台，与银行贷款平台接轨，解决信息不对称的问题。
其实商业银行也一直在风险保障和盈利之间寻找平衡点。“并不是说银行拿着资金，话语权就比较强，主要还是想吸引优质客户。”上述城商行中小企业业务经理告诉记者。
由于小微金融成本高、风险大，为了节省效率寻找潜在优质客户，银行普遍走上了一条批量化、规模化道路。对集中在产业园区、工业园、大的商贸市场、区域商会内的小微企业，商业银行争夺较激烈。
“不是说银行直接去抢这个客户，而是去抢能够引导客户跟银行合作的集约销售平台，对小微企业不可能像大企业一对一地去做，都是批量销售，例如和产业园区、行业协会、商会建立关系后，做批量性的业务，或者针对大型企业集团的上下游、供销渠道，寻求对应的小微、中小企业客户资源。所有银行都是盯着集约平台去下手的，只要把这个平台抢占了，客户资源自然而然地会往你那边分流。”上述城商行中小企业业务经理称。他认为，在挖掘优质客户方面，立足本土的城商行比大型银行更有优势。
对比深耕细作的中小银行,民生银行、招商银行则借助电子渠道弥补网点劣势，打技术“创新牌”提速小微贷款。例如民生银行电话推广小微贷款产品，招行推出了空中贷款业务，小微企业主通过电话或者登录招行网站即可申请个人经营性贷款。
赵锡军则认为，银行放贷款无论放大的还是放小的，都要从获得回报、控制风险角度考虑，支持扶持小微企业更多需要依靠当地政府的作为，还需要政府动用公共资源提供相配套的专业服务，包括帮助企业达到贷款标准、提供财政方面的补贴、税收方面的优惠鼓励小微企业发展等。
每年1月，新增信贷都会井喷，但2013年1月新增信贷1.07万亿元的数据，还是令人有些意料之外。
对于信贷需求的超预期回暖，业内人士关注的更多是在投放结构上的调整。与大型银行和政策性银行在对公中长期贷款涉入较深相比，中小银行更期望抓住“双节”营销时机，实现小微企业信贷的“开门红”。
“按工信部的口径，目前中小企业贷款占全行贷款已超过50%，今年预期再增加2%—3%，争取中小企业贷款余额占比达到55%。”2月21日，某沿海城商行中小企业部负责人告诉记者。而记者采访的多地城商行及股份制银行信贷部人士均表示，小微企业作为信贷投放的计划中的重中之重，今年的信贷投放方向会更多向小微企业倾斜。
小微企业贷款之困
中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军则认为，城商行的发展难以满足正在蓬勃发展中的小微企业的需求，融资难、融资贵依然是中小企业、小微企业面临的突出问题。“毕竟办企业的人多，办银行的人少，二者从发展情况来讲是不对等的。而小微企业在财务制度缺陷和信息的不对称，让这一供求矛盾更加突出。”
央行统计数据显示，2012年末，以民营企业为主的小微企业贷款余额11.58万亿元，同比增长16.6%，增速分别比同期大、中型企业贷款增速高8个和1个百分点。中小微企业贷款增加1.64万亿元，占同期全部企业贷款增量的34.6%。支持小微企业政策收到积极效果的同时，融资难依然是突出问题。
记者了解到，在不少地区和行业领域，对中小企业来说，银行信贷资金仍然难以企及。对于一些行业，银行采取非常审慎的态度，能不碰就不碰。
“例如产能过剩的水泥行业、出现系统性风险的钢贸行业、目前受政策性影响较大的餐饮行业、高端白酒行业，这些行业中的小微企业贷款我们一般都不拨。”2月21日，某城商行信贷部人士告诉记者。
他解释称，越是小微企业，不良债权率越高，监管层一方面要求银行倡导支持小微企业，一方面要求银行严格风控，所以大部分银行不可能两方面都满足，只要在准入标准以内的都愿意去做，在准入标准以外从审慎的角度，该剔除还是应剔除。这个准入标准各个银行都不一样，通常看目标客户和能承受的风险敞口。
银行不愿意用较高的对价去平抑风险敞口，只能对不景气的行业一刀切。可即便是进入银行准入标准内的小微企业，要贷到款也不那么容易。
“对初次申请贷款的中小企业，城商行对其利率一般会较基准利率上浮30%-40%，这个利率其实并不高，但若加上后期收取的财务咨询费、管理费等费用，企业的总融资成本就会显著上升。”某城商行中小企业业务经理透露。
给小微企业贷款附加条件早已是行业明规则。“一笔贷款出去，一般会要求企业开两轮银行承兑汇票，或者是附加大量的结算，包括办卡和理财产品，这些成本都得算在企业的融资成本中，种种因素加起来，最终企业的融资成本居高不下。”上述城商行中小企业业务经理透露。
多管齐下破解困局
赵锡军认为，目前缺乏一种机制，或者说缺乏一个桥梁，能够把小微企业的信贷需求有效地与城商行的现有机制接轨。他建议，可以由一个中介机构或地方政府的某些部门做信息方面的平台，集中某地区的小企业，帮助他们建立、完善系统企业的财务及方方面面的信息库或者是说资料库，例如帮助小微企业做财务报表，然后形成信息的平台，与银行贷款平台接轨，解决信息不对称的问题。
其实商业银行也一直在风险保障和盈利之间寻找平衡点。“并不是说银行拿着资金，话语权就比较强，主要还是想吸引优质客户。”上述城商行中小企业业务经理告诉记者。
由于小微金融成本高、风险大，为了节省效率寻找潜在优质客户，银行普遍走上了一条批量化、规模化道路。对集中在产业园区、工业园、大的商贸市场、区域商会内的小微企业，商业银行争夺较激烈。
“不是说银行直接去抢这个客户，而是去抢能够引导客户跟银行合作的集约销售平台，对小微企业不可能像大企业一对一地去做，都是批量销售，例如和产业园区、行业协会、商会建立关系后，做批量性的业务，或者针对大型企业集团的上下游、供销渠道，寻求对应的小微、中小企业客户资源。所有银行都是盯着集约平台去下手的，只要把这个平台抢占了，客户资源自然而然地会往你那边分流。”上述城商行中小企业业务经理称。他认为，在挖掘优质客户方面，立足本土的城商行比大型银行更有优势。
对比深耕细作的中小银行,民生银行、招商银行则借助电子渠道弥补网点劣势，打技术“创新牌”提速小微贷款。例如民生银行电话推广小微贷款产品，招行推出了空中贷款业务，小微企业主通过电话或者登录招行网站即可申请个人经营性贷款。
赵锡军则认为，银行放贷款无论放大的还是放小的，都要从获得回报、控制风险角度考虑，支持扶持小微企业更多需要依靠当地政府的作为，还需要政府动用公共资源提供相配套的专业服务，包括帮助企业达到贷款标准、提供财政方面的补贴、税收方面的优惠鼓励小微企业发展等。
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