财险承保盈利空间见顶 车险监管频频加码

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 叶琪 龚萱 北京报道

   “3·15”消费者权益保护日在即，保监会近日就车险理赔难问题频频出招。
    2月29日，保监会发布了《机动车辆保险理赔管理指引》，对车险理赔服务和流程进行规范，要求保险公司建立完整统一的车险理赔制度和体系，实现车险理赔集中统一管理，建立科学合理的理赔考核监督机制。记者注意到，原定在2月底前出台的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》并未如期发布，但在同日发布的《2012年财产保险监管工作要点》中明确指出，“稳步推进车险条款费率管理制度改革。改革工作将分步骤、分阶段，渐进推进、稳步实施。”
    中央财经大学保险学院院长郝演苏对记者表示，监管部门很可能会在“3·15”之前出台车险费率新规，其中将主要针对“高保低赔”、“无责不赔”等备受消费者质疑的条款作出修改。
    不过，“车险费率市场化短期内不会推出，监管层对此会非常审慎。”一位接近监管层的人士指出。
费率市场化的前奏
    重拳整治车险理赔难，这无疑是商业车险费率市场化改革的前奏。
    “项主席上任最重视保护消费者利益，而车险社会关注度高，因此会在‘3·15’期间对消费者有个交代。”在郝演苏看来，“高保低赔”、“无责不赔”这些争议性条款是最有可能首先修改的。
    他对记者表示，在讨论费率市场化的问题之前，标准的问题、制度的问题一定要先建立好，尤其要把最受消费者关注的条款先调整好，剩下的时间再对全部的问题进行推敲，不然出现服务质量降低，服务标准退步，改革后吃亏的还是消费者。并且“在车险费率管理上，全部修改有一定难度，而局部的条款调整并不复杂”。
    去年7月，保监会向保监局和财险公司下发《关于商业车险条款费率管理的通知（征求意见稿）》，并表示相关的改革方案在9月底推出，2012年元旦实施。
    但到了去年9月底，保监会再次发布《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知（征求意见稿）》，与7月的版本相比，微调了具备独立开发车险条款和费率的条件，实施时间被推迟到2012年年中。
    对于这一实施时间表，郝演苏表示目前依然很难预计，“这是涉及到金融行业全局的问题，改革步伐不会这么快。比如一提到车险费率市场化，难免也会提到人身险利率市场化。”
    上述接近监管层的人士也认为，现在保险业还未形成退出机制，如果仅是上面费率的口子放开了，而下面退出的口子没有开，将对行业发展产生不良影响。
    而中金公司在近期调研后指出，商业车险费率市场化很可能在今年四季度正式实施，并将采用渐进可控的方式展开。
承保利润受压
    虽然车险费率市场化实施尚待时日，但监管力度的加大对行业的影响也将显而易见。
    招商证券认为，在保监会对车险业理赔服务方面重拳出击下，预计财险业2012年的赔付率增加，承保盈利空间已经见顶。
    “总体而言，调整后的条款会让利于消费者，但会导致商业车险的保险责任范围扩大，或会小幅提高财险公司的操作成本和赔偿成本，从而对承保利润造成压力。”一位大型财险公司车险部人士告诉记者。
    记者查阅最近各主流券商报告，发现其中一致有着对财险业承保周期见顶的判断，认为未来车险承保利润率很难再有提升空间，而去年下半年手续费率已有上升迹象。
    保监会公布的险企1月份保费收入情况显示，财、寿险保费收入差异较大，其中寿险公司相对稳定，同比增长12.7%，而财险增幅明显放缓，1月实现总保费512亿元，同比增幅仅为4.06%。
    2011年，财险业综合成本率持续走低，这对财险承保盈利达到高峰功不可没。国泰君安指出，目前财险公司的综合成本率已经降到91%-92%，在汽车销量下降和行业盈利丰厚的环境下，竞争加剧不可避免，承保利润率难以长期维持高位。

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