春节出行意外险必备年终奖重疾险首选

华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 胡金华 上海报道

   春节临近，年终奖成为热门话题。面对居高不下的CPI，保险专家建议，购买保险也是年终奖理财的一种方式。此外，春运已经开始，很多人选择回家过年，尽管出行方式不同，但冬季极端天气频频出现、交通事故的高发生率，也给出行带来了更多安全隐患。因此，给自己和家人购买一份意外保险必不可少。
    在中宏人寿保险理财师上官东峰看来，除了意外险之外，还要考虑一下自己及家庭的保障规划，已经投保的消费者可以做一个保单年检，整理一下家庭的保障规划，如果保额已经不足，就需要增加投保。
春运期间意外险不可少
    随着私家车的逐渐普及，过年自己开车探亲访友或出门旅行已成为有车一族的首要选择。
    美亚保险向记者介绍，目前市场上有自驾车旅行保险，该保险除了对被保险人自身的意外及急性病伤亡、医疗等常规风险提供保障外，还特别保障被保险人在驾驶过程中造成的对乘车人员人身伤亡的赔偿责任。此类保险保费低、保障期间短、保障责任具有针对性，性价比较高。
    “车损险、三者险、座位险是必须配置的标配。鉴于越野车易被盗，建议车主们还要适当购买盗抢险。此外，综合性自驾游保险、自驾车意外伤害保险等也都可以提供自驾游保障，目前各家财产保险公司均有多项产品供消费者选择，投保较为便利。”平安产险资深业务经理谢诚表示。
    谢诚建议，车主自驾出行前一定要仔细分析行程中可能遇到的风险，由此决定应该购买的险种，投保车险时要看清楚保险条款中有没有对行驶区域的限制，还要注意保险公司的服务网络及异地理赔能力，以确保车辆能及时得到理赔。出行时务必带好保险单正本、被保险人身份证、行驶本、驾驶员驾驶证，以备不时之需。
    记者了解到，春运期间大部分人出行会选择铁路、公路、航空等交通工具，尽管这三类交通工具大多数都提供了基本的附加险，但鉴于春运出行人群密集，保险专家建议最好再添置足够的商业保险。
    “一般来说，火车票、长途汽车票会附加相应的意外保险，但考虑到客户的承受能力，设计的保额往往较低，只提供基本的意外保障。因此，春运期间出行前，最好为自己补充足够的商业意外保险，一般来说一份10多元的短期交通意外组合产品，即可化解旅途中可能出现的意外风险。对于经常出行的人来说，可以花费百元购买全年的交通意外保险。”上海财经大学保险系教授许谨良建议。
    “春节期间，不少人会选择跟团旅游，虽然旅行社会代办各项事务，但跟团旅游在保险上不能马虎。按照相关规定，旅行社责任险由旅行社负责投保，承保的是因旅行社自身过失或者疏忽导致游客受损失的赔偿责任，但对于意外风险并不能提供保障，因此参团旅行时最好为自己补充一份旅游意外险。”阳光人寿上海分公司一位负责人告诉记者。
    此外，春节拼车出行已经越来越多，保险业内人士提醒，拼车虽然方便，但隐患不少，如出现交通事故，拼车人可能得不到保险保障，因此驾乘双方都应投保旅行意外保险。
年终奖可买重疾险
    “股市震荡，楼市调控，生活成本逐步加大，在通胀时期让自己的年终奖发挥更大效力，适当购买保险产品是一个不错的选择，既可为家庭风险构筑起保障的重要防线，亦可兼具保障和收益的双重功能。”友邦保险理财分析师刘军辉告诉记者。
    记者了解到，根据保险公司发布的统计数据，在城市居民投保人身保险的主要动机中，为预防疾病治疗为综合排名第一。《北京市2010年度健康白皮书》显示，恶性肿瘤已经连续四年成为北京居民的首要死亡原因，而恶性肿瘤平均治疗费用均在10万到30万元，高发重大疾病的高昂治疗费用，使许多家庭不堪重负，经常出现“一人生病，全家贫困”的现象。因此，用年终奖金投保一份重疾险必不可少。
    刘军辉告诉记者，目前市场上销售的重疾险主要分为纯消费型和带有一定储蓄功能的两种，选择时可以从经济收入、消费习惯等因素考虑。一般年纪较轻、收入较低的人群，消费型产品更加合适，而步入事业高峰期，有一定经济基础后，可以考虑“消费型+储蓄型”混搭的方式。
    “承保范围是投保时需要考虑的重点，恶性肿瘤、急性心肌梗塞等都是重疾险必须承保的疾病。此外，保险公司还可以选择使用19种行业标准的其他疾病。如果投保人对医学术语并不了解，可以请教专业人士，选出合适的产品。”刘军辉表示。
    据记者了解，目前市场上多次给付的重疾险比较受消费者青睐。相比过去重疾险只能给予一次性的保险金来说，二次给付甚至三次给付的产品更加吸引人。不过，即便称为二次给付，实行的方法也有不同。大多数多次给付产品是将重大疾病分为两到三组，同组内的疾病都具有关联性，如果是同一组别内的疾病复发，将得不到二次理赔，只有当发生不同组疾病时，才可获得多次理赔，有些产品可以对同种疾病进行二次理赔，这对于被保险人来说自然更具实用价值。不过，多次给付的产品比传统重疾险在保费上贵不少。

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